《華爾街日報》：2023年保護資金的六種方法

四十年來最高的通貨膨脹率。股市熊市。對經濟衰退的擔憂。加密貨幣崩盤。

過去一年對美國家庭來説是艱難的一年。它擠壓了他們的預算，削弱了他們的消費能力，並重創了他們的401(k)賬户餘額。儘管最近有一些積極的消息——油價趨緩和通脹速度放緩——但許多人認為2023年的經濟狀況會比現在更糟。

無論未來12個月帶來什麼，你現在可以採取一些簡單的步驟來為任何進一步的經濟不確定性做好財務準備。

將現金轉移到利息更高、費用更低的銀行賬户。取消未使用的會員資格，並就保留的會員資格協商費用。審查401(k)的繳款和分配。

迅速行動可能會帶來回報。一些可能產生影響的財務優惠將在新年前夜到期。以下是考慮在開香檳之前採取的六項財務舉措：

讓你的儲蓄收益更多

現在將現金存放在典型的儲蓄賬户中，比把它塞在牀墊下好不了多少。根據金融網站DepositAccounts.com的數據，所有銀行的儲蓄賬户平均年利率為0.268%，這意味着1000美元的儲蓄幾乎不夠買一片披薩。

一些最低的利率出現在最大的金融機構。據一項估計，美國五大銀行的客户只需將現金轉移到其他銀行的高收益賬户，第三季度的餘額就可能多賺420億美元。例如，一些僅限在線的賬户提供約4%的利率，並且可以與現有賬户關聯以便於轉賬。

根據金融服務業市場LendingTree旗下DepositAccounts創始人肯·圖明的説法，目前將資金從大型銀行轉出所能獲得的收益，是過去十年來最高的。

真正的理財達人可能會喜歡MaxMyInterest這項服務，它每年0.08%的資產託管費，監控哪些銀行提供最高利率，並允許客户定期相應調整資金配置。

對於那些願意犧牲部分流動性的投資者來説，目前最佳的無風險回報之一來自通脹掛鈎I債券，其當前收益率為6.89%，但必須持有至少一年。圖明先生表示，美國人每個日曆年最多可購買1萬美元這種美國政府支持的儲蓄債券，因此想要最大限度購買的人應在1月前完成。這些債券的利率基於與消費者價格指數掛鈎的計算公式，這也是今年通脹飆升時它們大受歡迎的原因之一。

在I債券之後，圖明建議考慮存單或國債，其中一些產品的利率高於頂級在線儲蓄賬户；例如，週四購買的六個月期國庫券年化收益率約為4.66%。不過，如果美聯儲繼續加息，暫時鎖定資金可能意味着很快會錯過更高收益。

MaxMyInterest的首席執行官加里·齊默爾曼表示，為你的現金找到一個收益更高的存放之處不會讓你變得富有，但它可以為你提供一些抵禦通脹的保護。即使是一些最佳選擇最近也未能跑贏通脹。“現金的實際回報可能是負的，但如果你對現金存放地點漠不關心，負回報會更嚴重，“他説。

轉換銀行賬户

銀行業在過去二十年發生了巨大變化，但你使用的銀行機構很可能沒有變化。根據Bankrate的一項調查，美國人平均會使用同一個主要支票和儲蓄賬户約17年，這比平均婚姻持續時間還要長。

Bankrate.com的首席金融分析師格雷格·麥克布萊德表示，定期貨比三家以確保你仍然獲得最佳交易是值得的，特別是如果你支付任何ATM或月維護費。他説，現在很容易找到提供這些服務免費的銀行，而且收益可能超過轉換機構帶來的不便。

例如，通常在支票賬户中餘額較低的客户可能會受益於選擇具有延長透支寬限期的賬户。一家機構，公民金融集團，在其某些支票賬户中增加了一項功能，允許透支的客户在下一個工作日的晚上10點之前補足負餘額以避免費用。

對於存款超過25萬美元（聯邦存款保險公司為每位儲户提供的最高保險額度）的客户來説，轉投能與多家FDIC監管銀行合作的經紀商可能更有利，因為後者能提供更高的保險覆蓋。以金融巨頭富達投資為例，通過與26家銀行合作，其現金管理賬户允許客户持有高達300萬美元的受保存款。

許多新興金融科技公司還為支票賬户捆綁了更專業的功能。零工經濟從業者和企業家專屬的純線上銀行LiliApp Inc.在支票賬户中整合了減税追蹤功能；面向移民的數字銀行Majority則將無限次國際轉賬納入其月費套餐。

清理訂閲服務

每年此時，許多美國人會為減肥計劃辦理健身會員卡，但同樣也是取消閒置訂閲、為預算減負的好時機。

C+R Research今年初的研究顯示，美國人平均每月在訂閲服務上花費超200美元，但低估了約130美元的實際支出。約75%的消費者表示容易忘記定期扣費項目，42%承認仍在為已遺忘的訂閲付費。

個人理財應用Rocket Money數據顯示，流媒體服務、訂閲盒子、健身會員和移動應用等月度費用過去一年持續攀升。其用户2022年訂閲支出較2021年平均增長8.5%。一旦授權企業自動扣款，對方可在不徵得同意的情況下調整價格，導致用户難以掌握實際消費金額。

Rocket Money的首席營收官Yahya Mokhtarzad表示，現在是盤點那些你可能已經忘記的定期付款的好時機。“與近幾年相比，今年不僅需要理清財務狀況，更要切實削減不必要的開支，為可能艱難的2023年做好準備。“他説。

重新協商賬單

對於那些無法取消的定期賬單，拿起電話進行協商。

Bankrate的消費者支出分析師Ted Rossman表示，有線電視公司和無線服務提供商可能願意降低你的賬單，因為獲取新客户的成本高於保留現有客户。

他説，不要害怕向公司要求恢復舊費率或匹配競爭對手的價格。通常會有未公開的保留折扣來阻止客户取消服務。即使你是長期訂閲用户，也可以要求獲得新客户享有的優惠和折扣。

Brightside（一家為員工提供財務指導的公司）的財務解決方案主管Sophie Raseman表示，如果你向無線公司等服務提供商要求降低費率，請注意他們可能會提供一個促銷費率，在初始期限結束後會大幅上漲。她説，設置一個提醒，以便在那個時候取消或降級服務。

另一種降低成本的方法是要求從賬單中刪除某些費用。這些費用包括電話、互聯網或有線電視賬單上的項目，可能顯示為"其他費用”。

國家信用諮詢基金會高級副總裁Bruce McClary表示，如果第一次協商不成功，改天再打電話，因為不同的客服代表可能會帶來不同的結果。

檢查你的401(k)退休計劃

關於退休計劃的標準建議是讓其自動運行，並抵制在市場低迷時查看賬户和做出更改的誘惑。

但至少每年一次，登錄你的賬户並審查儲蓄率、投資組合以及所使用的税收優惠賬户類型是值得的。截至週五，標普500指數今年下跌了19.3%，美國中期債券基金下跌了12.4%；如果投資者的資產配置偏離了長期目標，應該進行再平衡。

根據福利提供商Milliman的數據，美國國税局最近將2023年的401(k)年度繳款限額提高了2000美元，達到22500美元，這是有史以來金額和百分比上最大的增長。對於50歲或以上的人，2023年的限額提高到30000美元。

富達投資副總裁邁克·沙姆雷爾表示：“你應該避免根據當天的市場表現過於頻繁地檢查，但需要定期檢查，以確保你的選擇仍然與你的長期退休目標一致。”

隨着通貨膨脹對預算的壓力，一些美國人不得不暫時減少401(k)儲蓄。好消息是：即使減少幾年，其影響也不像你想象的那麼大，前提是你有計劃在以後補上。

紐約羅克維爾中心的註冊會計師和IRA專家埃德·斯洛特表示，對於那些能夠儲蓄更多的人，更高的繳款限額創造了一個“前所未有的機會”。

如今，更多擁有職場退休金計劃的投資者可以在傳統401(k)（繳款時免税、提取時徵税）和羅斯401(k)（繳款時徵税、領取時免税）之間進行選擇。員工還可以將401(k)供款分配至兩種賬户。

混合使用兩種賬户可能在未來獲得回報。將部分資金投入羅斯賬户的優勢在於，退休人員在某些年份可以免税提取資金，而若從常規401(k)中取款則可能使其進入更高的税級。

切勿錯失良機

拖延只會得不償失。多項能在2023年改善家庭財務狀況的重要財税優惠將於新年前夜到期。

善用贈予免税額度：家庭可向任意數量受贈人贈送每人最高16,000美元的禮物而無需繳納遺產税或贈與税。這一被稱為"年度免税額"的數額將在2023年上調至17,000美元。

特殊條款允許贈與人一次性使用五年累計的年度免税額額度，向529大學儲蓄計劃進行超額供款。該計劃允許父母、祖父母等為受益人符合條件的教育支出進行投資。2022年每個受益人賬户最高可存入80,000美元。

“教育支出是實現財富傳承最高效的方式之一，“北方信託財富管理公司（紐約）首席信託官艾麗莎·謝夫林·裏佐表示。

另一項條款規定，若個人直接向學校或醫療機構支付他人符合條件教育費用和醫療賬單，可免繳遺產税及贈與税。

向任何人贈予超過16,000美元的捐贈者必須在聯邦贈與税申報表（表格709）上申報。任何超出部分將計入您生前或去世時可贈與且免徵聯邦遺產税和贈與税的額度。2022年該免税額為每人1206萬美元，2023年將增至1290萬美元。

善用醫療賬户：由於新冠疫情相關的FSA結轉特殊規定，許多職場人士的醫療彈性支出賬户餘額較往常更高——該賬户允許員工從工資中預留税前資金支付醫療費用。現在他們面臨12月31日的最後期限，必須在此日期前使用賬户資金否則將作廢。請立即核查您的FSA餘額及賬户使用規則。

**止損操作：**今年慘烈的市場拋售為投資者提供了在經紀賬户中實現虧損的機會。納税人在12月31日前出售包括加密貨幣在內的虧損投資，可在2022年納税申報中抵扣盈利部分的收益及最多3000美元普通收入。未用完的虧損可結轉至未來年度。

完成必要提款：大多數情況下，72歲及以上納税人必須在12月31日前從傳統個人退休賬户和401(k)賬户中提取年度最低必要分配額（RMD），否則將面臨應提未提金額50%的罰款。例外情況：今年剛滿72歲者可延至2023年4月1日提取首筆RMD。繼承的傳統IRA和羅斯IRA賬户也需提取RMD，其中2020年及之後繼承的IRA適用特殊規則。國會週五通過的法案將RMD起始年齡調整為2023年73歲、2033年75歲，並降低未提款罰金。

刊登於2022年12月24日印刷版，標題為《新年保護財富的6種方法》。