數百萬學生貸款持有者面臨2023年債務減免不確定性——《華爾街日報》

最高法院預計將對拜登總統的學生貸款減免計劃命運作出的裁決意味着，數百萬借款人將在數月內無法得知他們是否必須償還白宮承諾免除的貸款。

法院上週表示，將於2月28日聽取兩起挑戰拜登政府取消符合條件借款人高達2萬美元債務計劃的案件辯論。預計將在6月底前作出裁決。

在下級法院阻止大規模債務減免後，政府第六次推遲了拜登任內疫情期間暫停還款的結束時間。自2020年3月起凍結的還款和利息累積，現定於貸款減免計劃訴訟解決或該計劃實施後60天恢復。

其結果是，貸款人、債務服務機構和聯邦政策制定者在進入2023年時，面臨着學生貸款何時重啓、將獲得多少債務減免（如果有的話）以及向貸款人提供何種還款計劃等方面的不確定性。超過4000萬人總共持有1.6萬億美元的聯邦學生債務。

教育部長米格爾·卡多納表示，拜登政府對其履行承諾的法律權限充滿信心。照片：肖恩·雷福德/新聞池最高法院若否決該計劃，將使依賴債務減免的借款人失望，並讓暫停多年後重啓月供的過程更加困難。

“如果減免最終未能實施，借款人將難以信任教育部和政府關於學生貸款及援助計劃的承諾，“克利夫蘭法律援助協會律師喬什·羅文格表示，該協會主要服務中低收入借款人。

貸款服務公司對拜登政府頻繁且有時倉促的延期決定表示不滿。部分教育部官員承認對順利恢復還款存在擔憂。

“我們不得不即時應對政府的決策，“學生貸款服務聯盟負責人斯科特·布坎南説，“在沒有明確路線圖的情況下，很難指導借款人預期最終結果。”

根據法律，服務商必須在還款日前多次聯繫借款人，並需招聘培訓新員工以應對預期中的諮詢高峯——許多借款人對還款流程已生疏。

該減免計劃已遭多個聯邦法院叫停。11月得州法官裁定政府越權行使了國會專屬立法權；另案中法院雖認定密蘇里州具有起訴資格，但未就案件實質作出裁決。

共和黨官員在六個州提起訴訟，同時保守派法律組織支持的多位借款人也採取了相同行動。各州訴訟稱總統的債務減免計劃違憲篡奪了國會立法權，並將對州税收產生不利影響。另一項訴訟則針對減免資格的設定標準，認為其不當排除了部分借款人。

教育部長米格爾·卡多納表示，政府對其減免債務的"法律授權充滿信心”。拜登總統在8月宣佈該計劃時，將其描述為減輕借款人"不可持續債務負擔"的必要一次性措施。

拜登政府的多項標誌性政策已在最高法院遭遇挫敗，包括與疫情相關的驅逐禁令以及針對大型企業的疫苗接種或檢測強制令。

拜登宣佈該計劃時，將一次性大規模債務減免與尚未實施的現有貸款還款計劃改革相結合。後者需要修改教育部法規，且由於還款計劃最初由國會創立，可能更不易受到法律挑戰。

為防止未來債務餘額膨脹，政府計劃將收入驅動還款計劃中本科貸款月還款額從可支配收入的10%降至5%。年收入低於聯邦貧困線225%的借款人可免除月供。

拜登總統表示，許多學生貸款借款人揹負着難以承受的債務。圖片來源：Bill McCullough/華爾街日報只要借款人每月按時還款，其貸款餘額就不會增加——即使低收入借款人的月還款額被設定為0美元。對於原始貸款餘額不超過1.2萬美元的借款人，新規還將把基於收入還款計劃下的貸款豁免期限從現行多數方案規定的20年縮短至10年。

教育部高級官員表示，目標是通過與國税局合作每年核驗借款人收入等方式，實現流程自動化，並減少過去阻礙參與率的繁重文書工作。

教育部數據顯示，超過700萬借款人的貸款尚未被納入任何還款計劃，其中多數人自2020年3月以來已畢業或離校。作為拜登政府完善學生貸款體系的另一項舉措，另有數百萬借款人的還款狀態將恢復為"良好”，意味着其貸款不再違約並可重新開始還款。

8月剛從教育部離職的阿諾德風險投資公司高等教育研究員克萊爾·麥肯表示：“拜登政府兩年內推進的改革規模，即便不超過奧巴馬政府八年的成果，也至少與之相當。但落實這些改革所需的工作量絕不可低估。”

南達科他州蘇福爾斯的工程師喬尼·德卡姆表示，他將原本用於償還貸款的錢用來學習文案寫作，希望這項技能能讓他額外賺取收入。

“在通貨膨脹和物價上漲的情況下，能獲得這種減免真是太好了。我正試圖將其轉化為投資，“德卡姆先生説。

超過4000萬人共同持有1.6萬億美元的聯邦學生貸款債務。圖片來源：David Odisho/Bloomberg News自2019年畢業以來，他只需償還約3萬美元債務中的一小部分學生貸款。如果大規模減免計劃能經受住法律挑戰，作為佩爾助學金獲得者，他將有資格獲得2萬美元的減免。

他表示自己沒有依賴大規模債務減免計劃，因為他懷疑該計劃能否通過。“學生貸款減免可能只是為了拉票，“他説。

聯繫記者Gabriel T. Rubin，郵箱：[email protected]

本文發表於2022年12月27日印刷版，標題為《學生貸款持有者陷入困境》。