《華爾街日報》：在美國，100萬美元的退休生活是怎樣的

曾幾何時，100萬美元是鉅額財富的象徵，如今卻成為數百萬美國人設定的退休儲蓄目標。

對於能攢下100萬美元養老金的退休者而言，按照4%支出法則計算，這筆資金在三十年退休生活的首年可轉化為經通脹調整後的4萬美元年收入（基於4%提取率）。加上退休人員年均約2萬美元的社保金，百萬美元積蓄可替代7萬美元家庭收入中位數的約85%。

考慮到美聯儲數據顯示65-74歲户主家庭的退休賬户平均儲蓄僅42.6萬美元，許多臨近退休人士並未達到百萬美元儲蓄。不過保德信金融集團旗下PGIM資產管理公司退休研究主管大衞·布蘭切特指出：“對多數人而言，百萬美元仍是個合理目標。”

對於那些努力衝擊百萬美元門檻的人，疑慮始終縈繞：這筆錢是否足夠？在退休生活中實際能換來什麼？其購買力最終取決於健康狀況、居住地點、運氣和時機。

為深入瞭解百萬美元退休生活的現狀，我們採訪了四位擁有相近積蓄的退休者。他們分享了關於如何支配時間與金錢的見解，哪些事物帶來喜悦或焦慮，以及退休生活預期與現實的反差。

相較於我們八月報道的擁有200萬美元積蓄的退休羣體，這些受訪者面臨着更嚴峻的財務壓力和更緊縮的預算。

退休幾年後，威廉·麥金尼搬到了北卡羅來納州沿海地區，由於熱愛划船和潛水，他被這裏的風光所吸引。圖片來源：Madeline Gray for The Wall Street Journal### 威廉·麥金尼

儲蓄與投資：100萬美元

年支出：8.4萬至10萬美元

威廉·麥金尼表示，他在退休後最明智的財務決策並非股票或債券交易，而是更換了居住地。

現年71歲的麥金尼起初不願從紐約市郊的西奈克搬遷，如今卻説：“我真希望自己能早五年搬來。”

自2015年起，麥金尼與71歲的妻子黛比·麥金尼長期居住在北卡羅來納州紐波特，這裏的生活成本遠低於紐約。他們每年的房產税為3000美元，每月水電費250美元，而在北方時這兩項開支分別為1.5萬美元和500美元。

這位曾就職於紐約珠寶公司的財務高管在2008年僱主申請破產時提前退休，之後以顧問身份工作至2010年。

2017年，麥金尼夫婦在北卡羅來納州紐波特建造了可觀賞水景的住宅。圖片來源：Madeline Gray for The Wall Street Journal由於工作難尋，麥金尼賣掉了遊艇，接受了一份靠佣金銷售股票、保險和年金的職位，但六個月後便辭職。

麥金尼先生表示，這段經歷中的一個亮點是金融服務公司提供的投資和金融市場培訓。麥金尼先生開始用他和曾是日託教師的麥金尼女士積攢的100萬美元儲蓄進行日內交易。

2015年，麥金尼夫婦以46萬美元的價格賣掉了他們在西奈克的房子，搬到了2004年在紐波特附近購買的一處度假屋。麥金尼先生是一名狂熱的潛水愛好者，他被該地區温暖的海水温度和海底沉船所吸引。

2017年，這對夫婦賣掉了他們的度假屋，在紐波特建造了一棟價值140萬美元的房子，可以欣賞到水景。麥金尼先生自己為廚房和浴室貼了瓷磚。

在離開紐約之前，麥金尼先生停止了大規模頭寸的日內交易。壓力讓他度過了許多不眠之夜。

麥金尼先生帶着他的狗散步。圖片來源：Madeline Gray for The Wall Street Journal他大多數工作日都會花幾個小時關注新聞和市場。

隨着利率上升，麥金尼先生認為債券不是一個好的選擇，並將夫婦倆的全部投資組合（由於提現，現在價值70萬美元）都投入了股票。他青睞高股息股票，並交易那些在市場下跌時上漲的ETF。“我非常享受，”他説。“如果我不做交易，我想我會無聊透頂。”

麥金尼夫婦喜歡與住在附近的三個孫子孫女共度時光。麥金尼先生和他們一起打網球，並帶他們乘坐他的小船去釣魚。他指導孫女所在的T-ball球隊，並帶她的哥哥去參加足球訓練。

麥金尼夫婦每月領取近1000美元的養老金和4500美元的社會保障金。他們通常每月從儲蓄中提取1500至3000美元，並且沒有房貸。

這對夫婦最近預訂了去庫拉索島的旅行，麥金尼先生希望在那裏潛水。“就像置身於另一個星球。你向後仰，水流帶着你前進，看着珊瑚和海洋生物從身邊掠過。”

艾爾瑪·克萊門特收集了來自非洲和亞洲等多個大陸的面具。照片：《華爾街日報》的亞歷山德拉·傑諾娃### 艾爾瑪·克萊門特

儲蓄和投資：160萬美元

年支出：5萬美元

2002年，當她的母親在退休後不到48小時去世時，艾爾瑪·克萊門特開始重新思考自己的退休計劃。

儘管這位税務律師和註冊會計師計劃工作到60多歲，但長期職業生涯的想法似乎不再那麼重要。克萊門特女士在46歲時決定休假兩年，重新評估自己的目標。

兩年的休假變成了大約15年。現年60歲的克萊門特女士自那以後一直退休並環遊世界。

“我母親教育我要敢於冒險，“居住在新澤西州克利夫賽德公園的克萊門特女士説。

在旅行間隙，克萊門特女士經常翻閲旅行書籍尋找靈感。照片：亞歷山德拉·熱諾瓦為《華爾街日報》拍攝她在46歲停止工作時存下了約110萬美元。如今她的資產增長到約160萬美元，其中大部分投資於多元化的經紀賬户。兩年前，克萊門特女士對股市感到不安，便將約50萬美元的投資從股市撤出，轉投定期存款。她表示，這一舉措讓她夜能安枕，也確信自己能度過重大經濟衰退。

克萊門特女士嚴格控制開支，部分資金來源於股票分紅和資本收益。她估算自己總支出約為每年5萬美元，其中大部分用於支付新澤西聯排別墅的房產税和旅行費用。

她經常使用信用卡積分和酒店積分兑換機票住宿，出國旅行時選擇度假租賃和當地酒店而非美國連鎖品牌。通常為期一個月的獨行旅程帶她走遍了西西里、克羅地亞和斯洛文尼亞。她的旅行癖好與另一項愛好攝影相輔相成，並通過她的Instagram賬號記錄旅途見聞。

“如果旅行中沒有攝影這個愛好，我會感到無聊。這種專注讓我對獨自旅行感到更加自在。“她説。

克萊門特女士將旅途拍攝的照片發佈在一個專門展示美麗門窗的Instagram賬號上。照片：亞歷山德拉·吉諾娃為《華爾街日報》拍攝克萊門特女士在債務方面較為保守。她沒有汽車貸款，並在產生當月就還清所有非必要開支。

她約16萬美元的可調利率抵押貸款（20年前以約55萬美元購入的房產，現價值約100萬美元）將於8月從約2%重置為7%，因此她計劃在此之前還清貸款。

克萊門特女士沒有子女，但從兩年後開始，她計劃資助侄子的大學學費。

展望未來，她希望在卡羅來納州山區建造夢想住宅並出售新澤西州的房產。她表示在建房成本下降、股市和經濟形勢更穩定前不會採取行動，且無意重返職場。

前美國空軍飛行員傑夫·高曼表示，六位數年薪的工作突然丟失是無法預料的。照片：賽義德·拉巴蘭為《華爾街日報》拍攝### 傑夫·高曼

儲蓄與投資：160萬美元

年支出：6.2萬美元

傑夫和黛博拉·高曼夫婦明白，退休規劃中健康與財富同等重要。

“我們認真考慮過退休生活，“65歲的前空軍飛行員高曼先生説，“曾列過想共同遊歷的地方清單。”

但一場疾病和受傷讓這對來自內華達州梅斯基特的夫婦基本足不出户。

“我們倆都沒預想到會這樣，“高曼先生説。

大學畢業後，高曼先生在軍隊服役22年。他曾在美國空軍學院任教，並駕駛F-16噴氣式戰鬥機從西班牙和拉斯維加斯的基地起飛，1996年他在拉斯維加斯結識了高曼女士。

高曼女士在以色列生活了十年，期間在以色列軍隊服役，並獲得神學和心理學博士學位。回到美國後，她成為一名按摩治療師。

當高曼先生從軍隊退役後僱用的航空公司在9/11襲擊後不久解僱他時，這對夫婦遭遇了財務挫折。

“那真是文化衝擊，“高曼先生説。“我這輩子從沒被迫失業過。”

為了維持生計，他做起了財務顧問，並清算了自己的退休儲蓄賬户，支付了10%的提前支取罰金。“失去六位數收入的工作根本沒法預料，“高曼先生説。“我們別無選擇。”

2008年，高曼先生重返航空公司，開始每年在401(k)計劃中存入約35,000美元，包括僱主的匹配供款。

2010年受傷後，高曼先生縮短了駕駛艙工作時間，被迫申請殘疾補助。圖片來源：Saeed Rahbaran/華爾街日報他重返駕駛艙的時間很短暫。2009年，高曼女士被診斷出患有多囊性疾病，導致腎衰竭和肝衰竭。她開始接受透析治療，高曼先生則減少了工作時間。2010年，高曼先生頸部受傷，申請了殘疾補助。

高盛女士在2013年和2014年接受了移植手術。

“我們很幸運，憑藉我的軍人養老金和傷殘補助，我們仍有六位數的收入，“高盛先生説，他繼續向401(k)計劃存錢，如今該賬户價值50萬美元。

今年8月，高盛先生年滿65歲，他的傷殘補助終止，夫妻倆的收入從11萬美元降至6.2萬美元。

在支付了三居室住宅1200美元的按揭貸款以及食品雜貨、水電費、醫療保險費和處方藥的賬單後，高盛夫婦通常每月剩下約500美元用於不可預見的開支，包括牙科賬單。

由於通貨膨脹，“我們在儘可能地節省開支，“高盛先生説，他過去通過送貨上門服務購買食品雜貨，但現在大多在當地的超市購物以節省開支。

高盛先生在他的辦公室裏用電腦工作，他説他喜歡和妻子一起看電影。照片：Saeed Rahbaran for The Wall Street Journal高盛先生説，他和妻子認為自己是幸運的。

如果沒有傷殘補助和健康保險，“我們現在退休賬户裏可能什麼都沒有，“高盛先生説，他計劃延遲領取社會保障金以獲得更高的福利。

高盛先生大多數日子會跑跑腿和散步。由於藥物的副作用，高盛女士主要待在家裏。高盛先生説，由於慢性疼痛，“我有好日子和壞日子，有時我也做不了多少事。”

他們希望保留50萬美元的積蓄，以備治療其病症的突破性進展出現時使用。

“我們想用這筆錢改善健康，這樣就能開始享受我們規劃中的活躍退休生活，“高盛先生説道。

退休大學校長康妮·戈雷斯喜歡追求低成本愛好並幫助他人。圖片來源：瑪德琳·格雷/華爾街日報### 康妮·戈雷斯

儲蓄與投資：110萬美元

年支出：5-6萬美元

康妮·戈雷斯在55歲左右時，收到了一位財務顧問的警醒。

當時戈雷斯女士已儲蓄約25萬美元。顧問告訴她，除非開始增加儲蓄，否則退休後可能只能依靠社會保障金生活。

這番談話促使她立即行動。到她作為大學校長退休時，她已將約25萬美元年薪中的26%存了起來。

儘管近期股市下跌影響了她的投資組合，但現年68歲的戈雷斯女士仍保有約三年前退休時的100萬美元。她的大部分資金以60/40的股債比例投資於403(b)計劃中。

作為兩個成年女兒的母親和三個孫輩的祖母，離異的戈雷斯女士持續儲蓄。她每週工作15至20小時擔任高管教練和顧問，月收入約2500美元，同時每月從社會保障金獲得約2500美元。她依靠這兩項收入的絕大部分生活，並在支付賬單後儲蓄所有結餘。

退休後，戈雷斯女士大部分時間都與住在附近的孫輩們一起度過。攝影：瑪德琳·格雷為《華爾街日報》拍攝通貨膨脹和收入減少促使她做出改變。她暫緩購買新的卧室套裝、沙發和咖啡桌，估計這些總共約需1萬美元。

她每週照看孫輩約10小時，並在孫女的二年級課堂上做志願者。她參加了兩個讀書俱樂部，並在多個慈善機構董事會任職。她重新開始學習鋼琴，最近還報名參加了薩爾薩舞和肚皮舞課程。

“你必須挑戰自己，不要讓對未知的恐懼束縛你，”她説。

戈雷斯女士沒有信用卡債務，她在北卡羅來納州韋克森林的家中還有約5萬美元的抵押貸款。她不急於還清這筆貸款，這是一筆15年的固定利率抵押貸款，利率約為3.2%。

戈雷斯女士小時候彈過鋼琴，現在又開始在鍵盤上練習。攝影：瑪德琳·格雷為《華爾街日報》拍攝她在健康儲蓄賬户中存有約10萬美元，每月從收入中支付約355美元的補充保險費。她可能再過五年左右開始動用這筆健康儲蓄賬户的錢，儘管她理想中希望這筆錢用於長期護理。

住在家人附近，並擁有安靜的時間去思考什麼能給她晚年帶來快樂，這些都有所幫助。她決定繼續以服務為基礎的生活，這將幫助她做出最大的貢獻。

“試着每天在他人的生活中做出一點小小的改變，”戈雷斯女士説。

寫信給安妮·特格森，郵箱：[email protected]，以及維羅妮卡·達格爾，郵箱：[email protected]

刊登於2022年12月28日的印刷版，標題為《百萬美元退休生活的現實一瞥》。