羅恩·德桑蒂斯阻止納税人保險救助計劃 - 《華爾街日報》

羅恩·德桑蒂斯與佛羅里達州共和黨人完成了一項罕見的政策壯舉：建設性的保險改革。本月這位州長簽署法案，防止該州財產保險市場在訴訟浪潮衝擊下崩潰——這些訴訟可能給州財政預算捅出大窟窿。

民主黨人稱該改革是對保險公司的紓困，將導致業主保費上漲。但真相是，它終結了一個讓訴訟律師大發橫財的法律漏洞——正是這個漏洞導致業主保險費率飆升，並致使大量保險公司破產退出市場。

去年佛羅里達州保險公司面臨超10萬起索賠78億美元的訴訟，而其他49個州總和僅為24,700起索賠24億美元。2016至2021年間，財產保險訴訟成本翻倍至超30億美元。颶風風險是部分原因，但原告律師費佔比高達保險公司法律成本的71%，而保單持有人僅獲得8%。

原因何在？佛羅里達州法律允許想回避直接與保險公司交涉的保單持有人，將索賠權益轉讓給與訴訟律師合作的承包商。承包商常虛報費用遭保險公司拒賠後，律師便起訴保險公司追討所謂"合理費用"。若敗訴，保險公司還需承擔對方律師費。這導致保險公司被濫訴淹沒。

許多保險公司被迫和解並提高保費以覆蓋法律成本和風險。該州財產險年均保費達4,231美元，全美最高，近乎全美平均水平的三倍。雖然陽光之州的低税率吸引新居民，但高額房產保費正削弱購房置業的可負擔性。

保險公司也在艱難地為法律風險定價，過去兩年每年的承保損失都超過10億美元。自2020年初以來，已有十幾家保險公司倒閉，而越來越多的保險公司因為無法獲得再保險而退出市場。

房主們越來越多地轉向州政府支持的公民財產保險公司（Citizens Property Insurance Corp.），該公司提供低於市場水平的保費。自2020年9月以來，公民保險的投保房產數量翻了一番，成為該州第一大財產保險公司。一個糟糕的颶風季可能會耗盡它的儲備金，需要納税人救助或其他保險公司來承擔其債務。

共和黨的改革取消了福利轉讓和保險公司敗訴需支付原告律師費的要求。它還設立了一個10億美元的州再保險基金來支持保險公司。擁有公民保險保單的房主將被要求接受一家保費在其費率20%以內的保險公司提供的私人保險。

理想情況下，公民保險將被要求收取更接近市場水平的費率，而長期的政策目標應該是取消任何州保險支持。但這項改革取得了進展，旨在通過創造一個穩定的法律環境來吸引更多的私人保險公司，這應該會帶來更多的保險競爭。

保險改革在政治上是困難的，國會一再未能修復聯邦洪水保險就證明了這一點。佛羅里達州的改革表明，塔拉哈西可以以一種有助於消費者和納税人的方式解決保險市場的崩潰問題。

佛羅里達州州長羅恩·德桑蒂斯照片：艾米·貝絲·本內特/Zuma Press刊登於2022年12月30日印刷版，標題為《羅恩·德桑蒂斯阻止紓困案》。