美國人工智能監管在科羅拉多州壽險業面臨考驗 - 彭博社

壽險公司可能會受到關於如何使用人工智能收集消費者數據的規定的影響，以防止偏見和歧視的產生。

攝影師：Victor J. Blue/Bloomberg壽險行業可能成為第一個受到嚴格規則約束的行業，規則涉及使用人工智能驅動的算法和模型，監管機構試圖保護消費者免受歧視和偏見。

科羅拉多保險局上個月提出了新規定，要求州許可的壽險公司提供他們使用的所有AI模型清單，建立嚴格的治理原則以規範算法的使用，並接受重大的監督和報告要求。

“我們的核心目標是確保人們不受歧視，”科羅拉多保險專員邁克爾·康威説。“為了實現這一目標，我們需要幫助保險公司建立起他們如何在未來使用大數據的肌肉記憶。”

“這是第一項全面的人工智能治理規則，不僅適用於保險，而且我認為是普遍適用的，”Debevoise & Plimpton律師事務所數據戰略和安全項目聯席主席Avi Gesser説道。“ChatGPT導致一些監管機構在人工智能問題上更快地採取行動，並詢問誰對此進行了深思熟慮。環顧四周，如果他們尋求幫助，我不會感到驚訝他們會看向科羅拉多。”

多年來，壽險公司一直在其核保項目中利用自動化工具。在新冠疫情期間，當客户基本無法進行面對面的體檢時，保險公司開始關注如何利用客户數據 — 從信用卡交易到法院記錄 — 來定價和銷售保單。

據保險行業研究公司Limra的發言人Catherine Theroux稱，到2021年，91%的壽險公司已經全面或部分實現了自動核保項目，而2019年這一比例為62%。根據麥肯錫公司在2020年對壽險公司進行的調查，數字化其服務的某些方面，包括核保，兩年內銷售量中位數增長了14%。

疫情凸顯壽險覆蓋範圍的差距

新冠期間自動核保項目的使用增加

來源：Limra

科羅拉多的監管規定計劃於今年晚些時候被採納，這是根據2021年一項州法規定的，旨在保護消費者免受基於種族、宗教、性別和其他社會類別的不公平歧視。在有關該規定的公開利益相關者會議上，保險公司對他們描述為過於繁重的政策提出了反對意見，認為這將為那些需要或想要更多保障的人帶來很少的好處。

超過1億美國成年人承認他們存在壽險保障缺口，根據Limra的數據，但個人保單銷售量正在從疫情高峯時期下降，因為高漲的通貨膨脹侵蝕了家庭預算。

“目前的提案將對本應為人們提供獲取保障機會的技術產生拖累，”美國人壽保險協會的高級精算師布萊恩·拜爾在一封電子郵件中寫道。該協會是一個行業遊説團體。“這可能會降低保險公司自行或與第三方合作創新的能力。”

研究保險業的人士表示，這項監管是向擁有高度敏感數據訪問權限的私營公司邁出的重要一步，其中包括在線健康記錄。

“尤其是在恩隆事件之後，確定出了問題時誰應該負責任——讓某人簽名認證模型或輸出——變得至關重要，”美國金融服務學院商業規劃教授Sophia Duffy説道Sophia Duffy，她在賓夕法尼亞州的美國金融服務學院研究了壽險中的AI輔助核保。

根據法律，保險公司不能使用種族、性別、種族和其他變量的數據來銷售保單。但監管機構擔心，由大量電子客户數據支持的算法也會受到培訓，這些數據可能充當社會羣體的代理。例如，信用卡數據顯示申請人每天購買香煙是有價值的信息，公司可以利用這些信息定價保單。但購買香煙的地點——城市還是農村，例如——實際上可以代表種族或種族，當輸入算法時可能導致對該申請人的不公平偏見。

專家表示，科羅拉多州的規定在定義什麼構成歧視方面存在重要的空白。當保險公司不收集其保單申請人的種族、族裔或性別數據時，這一點很難確定。

“最困難的挑戰在於制定不公平歧視的標準，”美國金融服務學院商業道德教授阿齊什·菲拉比説，他與杜菲合著了關於人工智能在保險核保中的作用的論文。“你可能有一個很好的測試過程[用於檢測偏見]，但你在測試什麼？”

專家表示，機器學習程序的效果取決於輸入的數據質量，隨着從各種來源收集更多客户數據，制定圍繞數據如何收集和利用的道德標準至關重要。

“與過去相比，保險公司現在可以訪問更多的數據，”菲拉比説。“這一切發展得如此迅速。”