學生貸款寬限混亂使年輕員工的401(k)計劃複雜化 - 彭博社
Austin Ramsey
攝影師：Roberto Machado Noa/LightRocket/Getty Images僱主很快可以選擇讓員工的學生貸款還款計入401(k)匹配貢獻，根據最近頒佈的福利法，但許多人對採取這一步驟持謹慎態度，因為聯邦貸款寬限計劃仍存在許多不確定因素。
該計劃是SECURE 2.0法案的一部分（公共法117-328），旨在解決擔負學生債務的太多員工將資金輸送給貸款服務提供商而不是401(k)的問題，錯過了僱主匹配提供的“免費錢”機會。僱主使用該計劃可能會受到拜登學生貸款減免計劃在聯邦法院中受阻以及擬議中的轉變收入驅動還款規則的不確定性的影響。
SECURE 2.0條款將於2024年初生效，這意味着公司很快將由他們的福利服務提供商選擇是否採納將學生貸款還款視為符合計劃選擇性遞延的計劃修訂。
確保年輕員工早期開始為退休儲蓄是產生可觀本金投資的關鍵第一步。通過允許根據學生貸款還款而不僅僅是選擇性退休遞延來計算匹配，立法者希望避免不斷擴大的退休准入差距。
但僱主對如何與他們的員工溝通新計劃以及學生貸款寬限應如何納入他們決定參與的考量方面收到了矛盾的信號。
“這是一場我們可以慢慢看到發生的車禍，”Sophie Raseman説，她是Brightside Benefit Inc.的財務解決方案負責人，這是一家財務健康福利提供商。“到年底或2024年初，我們不知道最終會降落在哪裏。眼下的情況比我在看待學生貸款計劃的20多年中見過的任何時候都要複雜。”
寬恕的愚蠢
福利顧問表示，員工意見是決定是否修改401(k)或403(b)計劃的關鍵因素。在拜登政府的新冠疫情寬恕計劃下，每位借款人被削減的金額在1萬到2萬美元之間，可能會影響人們對與退休計劃相關的學生貸款福利的興趣。
與此同時，美國教育部提出的對其收入相關償還計劃的變更可能意味着許多工人在每月學生貸款賬單上支付的金額大大減少。Raseman表示，用於每月還款的資金實際上可以更好地用於建立儲蓄，
“眼下有太多未知因素，”她説。“僱主或員工如何能決定修改他們的退休計劃來幫助工人償還他們的學生貸款，而沒有完整的畫面呢？那是流失的資金，本可以存入401(k)中產生利息。”
拜登部分減免Covid-19學生貸款計劃面臨兩項挑戰，在二月的口頭辯論後等待美國最高法院的裁決。即使保守派多數否決該命令，白宮律師們也表達了一些興趣，尋找其他削減借款人貸款的途徑。
“這裏最高法院的決定很重要，” Matthew Chiarello説，他是鳳凰城Snell & Wilmer LLP的合夥人。“這可能會引起對學生貸款領域的興趣。僱員可能會依賴僱主尋找其他援助途徑。”
更多未知
來自僱員福利研究所和投資公司協會的新數據顯示，20多歲的401(k)參與者在2016年至2020年年底之間看到了一些儲蓄進展，他們的賬户餘額增長率是最高的。
“相對較小的初始賬户餘額受益於貢獻和市場回報的年輕401(k)計劃參與者，在這段時間內看到了最高的增長率，他們的平均401(k)賬户餘額每年增長57.4%，” ICI的退休和投資者研究高級主任Sarah Holden説。
年輕新進入401(k)市場的工作者的較低起點意味着，即使百分比增長很大，也經常不能轉化為實際美元顯著增長的養老金。但是這些儲蓄者的增長敍事可能會分散僱主的注意力，使他們不再修改計劃以適應他們的長期需求。
公司們確實希望加強年輕的退休儲蓄者，但他們對於明年選擇是否採用SECURE 2.0法案的學生貸款匹配計劃仍知之甚少。Chiarello表示，僱主們有很多未解決的問題，關於他們的受託責任，要確定貸款還款是否已經完成，以及在進行退休計劃非歧視測試時，基於貸款的匹配會如何與其他員工的賬户餘額相比。
法律也並不完全清楚匹配計劃是否僅影響符合條件的聯邦學生貸款，還是私人、重新打包或再融資的貸款產品。也不清楚學生債務是適用於學生還是借款人，後者有時可能是朋友或親戚。
IRS表示，他們計劃在今年夏天提供一些澄清，但這可能對其他貸款未知因素來説為時已晚。
Chiarello説：“有些父母為他們的孩子承擔學生貸款債務。”“有些事情比其他事情更清楚。這將具體是什麼樣子，我們仍然不清楚。”
要聯繫本故事的記者：華盛頓的Austin R. Ramsey，郵箱為[email protected]
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