如何為大學教育存錢：I債券和529計劃有助於減少學生貸款 - 彭博社
Claire Ballentine
攝影師：/蓋蒂圖片I債券的黃金時代可能即將結束，但它們仍然提供一些好處。一個經常被忽視的用例：為您孩子的未來大學學費儲蓄。
當用於高等教育時，系列I儲蓄債券上積累的利息不會被聯邦政府徵税，只要所有者符合一些特定標準，包括收入上限。
對一些人來説，這意味着將錢存入I債券可能相當於在529計劃中為大學費用儲蓄，並且可能有助於在收益率下降的情況下繼續投資於通脹調整的證券。
鑑於教育成本不斷上漲，選擇正確的大學儲蓄方式尤為重要 —— 一所常春藤聯盟學校一年的學費現在接近9萬美元，而公立學校的州外學費平均為28240美元。
像大多數投資機會一樣，根據您的收入和目標，都有利弊。I債券的利率目前為6.89%，非常有吸引力，但隨着聯邦儲備的加息降低通脹，可能在未來幾個月甚至幾年內下降。這裏是專家們説您應該瞭解的有關大學儲蓄選項的信息。
何時使用I債券
無論是I債券還是529計劃，只要用於支付合格的教育費用，投資回報都不受聯邦所得税的影響。I債券賺取的利息在州和地方層面也免税，而大多數州也不對 529計劃的提款徵税。
兩者之間最大的區別之一是資金的投資方式。通過529計劃，您可以根據自己的偏好和風險承受能力選擇將儲蓄投入股票或債券基金、貨幣市場賬户或基於目標日期的基金，類似於401(k)。相比之下，I債券是一種被認為相對無風險的美國政府儲蓄債券。
沃爾夫包財富管理公司丹佛分公司的董事總經理萊德爾·穆裏略表示，這種安全性和穩定性對於長期儲蓄者可能很有吸引力。對於那些無法承受風險或已經擁有更多波動性投資組合的人來説，將現金投入I債券用於大學儲蓄是有道理的。
如果您的529計劃投資於股票，由於股票長期來看回報率比債券高，它有更快增長的潛力。然而，這假設您有時間等待波動。隨着衰退擔憂逐漸出現，許多人擔心股價會下跌。
威斯康星州Keil Financial Partners的財務顧問Jeremy Keil建議購買I債券，適合那些孩子目前正在上大學的家庭，或者那些孩子在未來幾年將要上大學的家庭 —— 這段時間整體股票市場可能會有些波動。
只需記住，必須至少持有I債券一年，而在五年之前取出資金意味着放棄最後三個月的利息。
弗吉尼亞州Your Best Path Financial Planning的理財規劃師Gordon Achtermann表示，他為客户提供建議取決於他們的孩子多大。他説，那些有13至17歲孩子的家庭是投資I債券而不是529計劃的最佳羣體。當孩子13歲時購買的I債券將在孩子即將上大學時達到五年期限。如果在孩子16歲時購買，你可以在他們高中畢業年免罰款提取資金。
也沒有必要全盤採用一種策略。康涅狄格州Envest Asset Management合夥人Karen Ogden表示，I債券 —— 每年最高可貢獻1萬美元 —— 可以成為529計劃和其他投資賬户儲蓄的補充方式。
何時堅持使用529計劃
529計劃最好的部分之一是任何人都可以開設。相比之下，I債券持有者必須符合一套特定標準才能免税用於高等教育。首先，持有者在債券發行時必須至少24歲，而且你必須在同一納税年度兑現債券並支付教育費用才能申請免税資格。
您的年收入也必須低於一定水平。對於2022年，單身個人的截止收入為$100,800，已婚且聯合申報的截止收入為$158,650。這排除了為大學支付費用的許多父母，亞拉巴馬州Cole Financial Planning公司創始人Scott Cole表示。
丹佛Partner Financial Planning公司所有者Jennifer Marx建議使用529計劃而不是I債券，因為它們提供更大收益的潛力，尤其是在孩子還很小的時候投資。
“529賬户中的資金可以被適當地分散投資到匹配投資者時間表的正確投資組合中，”她説。