學生貸款借款人現在無法負擔恢復還款 - 彭博社

攝影師：Michael Okoniewski/Bloomberg

學生貸款還款的時鐘正在滴答作響，許多美國人正在為他們難以承受的預算損失做準備。

週六由總統喬·拜登簽署的提高債務上限的立法包括一項規定，結束了對必須償還學生貸款的三年暫停。現在，這些賬單將在八月底恢復。

這將給已經在應對緊張家庭預算的數百萬人增加一筆開支。在疫情暫停前，超過15%的借款人拖欠了還款，這個數字預計將進一步增加，如果賬單恢復而沒有任何債務減免。

即使拜登的計劃原諒每位借款人高達20000美元的債務得以倖存至最高法院，也只有45%的借款人將完全擺脱債務，其餘人將面臨月賬單的突然增加。

對許多人來説，錢根本不夠用，尤其是考慮到疫情前每月平均還款額接近400美元每位借款人。如果有賬單必須擱置，你如何決定哪些賬單優先支付？

我們向專家詢問了面對這種困境時該怎麼辦。

權衡影響

科羅拉多州Simmons投資管理公司創始人凱爾·西蒙斯建議首先關注住房、交通、食品和水電費。之後，您可以優先考慮信用卡、醫療債務和學生貸款。

他説，您應該儘量償還利息最高的債務，同時仍需對其他債務進行最低還款。信用卡通常是最棘手的，利率超過20%。

馬薩諸塞州One Financial Design公司所有者朱莉婭·科蘭圖奧諾也認為，像房租和交通這樣的基本開支需要優先考慮。之後，可能明智的做法是優先考慮學生貸款而不是信用卡債務。這是因為拖欠聯邦學生貸款可能導致後果，如扣留税款退還、危及社會保障退休金福利以及被催收官起訴的風險。

“信用卡拖欠通常要在錯過最低還款六個月後才會發生，所以至少要儘量償還最低還款，”她説。“如果兩者都無法償還最低還款，那麼我建議優先考慮聯邦學生貸款。”

與貸款人協商

對於房租、抵押貸款、汽車貸款、學生貸款和信用卡債務，根據您與貸款人的關係和信用評分，可能存在協商的餘地。

“如果不拖欠，通常對每個人都是最有利的，”洛杉磯Marina財富顧問公司負責人諾亞·丹斯基説。

Damsky建議與您的房東談論每個月支付較少租金或制定延遲付款計劃。房東通常會有動力與您合作 — 這樣他們就不必面對僱傭律師驅逐或起訴未付餘額的前景。

信用卡公司也是如此，有時會給您更低的利率，舊金山Simplify Financial Planning的財務顧問Sarah Behr説。您只需要願意花時間打電話，在電話裏等待並陳述您的情況。

減少付款

對於擁有聯邦學生貸款的人來説，有幾種以收入為驅動的還款計劃可供選擇。目前，符合條件的人可以期望支付不超過其自由收入的10%，自由收入是指您的家庭規模和居住州基於150%的貧困線以上的任何收入。您可以通過聯繫貸款服務商來了解自己是否有資格。

如果您的自由收入足夠低，您將有資格獲得每月$0的付款 — 並且在一段時間內持續付款後可能有資格獲得部分寬限。您只需要每年重新認證您的收入以確定您欠多少。

作為一次性債務寬限計劃的一部分，拜登政府還對IDR計劃進行了修改，將自由收入門檻提高到聯邦貧困線的225%，這意味着更多人將有資格獲得每月$0的付款。但這還沒有生效。

為政府、公共教育、軍隊和其他行業工作的美國人也可以申請公共服務貸款寬免計劃，在符合條件的120次付款後，剩餘的貸款餘額可以被寬免。PSLF計劃根據收入確定每月付款額。