社會保障會破產嗎？退休福利的未來專家-彭博社

攝影師：凱文·迪奇/蓋蒂圖片社社會保障長期被視為美國政治的“第三導軌” — 意味着如果你觸碰這個項目，你將遭受嚴重打擊。但是現在已經沒有時間來實施改變，以避免對已經在為退休而努力儲蓄的美國人造成福利削減。

該項目董事會最最新年度報告將社會保障財務需要削減23%福利的預計年份提前至2033年。政客們對潛在的解決方案心知肚明：眾議院保守派最近建議提高領取全額福利的退休年齡至69歲。

雖然這個提議不太可能成為法律，但它再次把焦點放在了一個困擾立法者幾十年的棘手問題上：如果不對這個受歡迎的項目進行改變，福利將會被削減。

社會保障基本上是一個現收現付的項目：來自工人和僱主的工資税流入以支付目前退休人員的福利。資金進出之間的不匹配變得越來越難以維持。而社會保障系統無法通過借款來彌補赤字。

提高退休年齡將使人們工作更長時間，並在理論上增加可用於支付福利的税收收入。為了探討解決該系統財務問題的其他選擇，彭博社聯繫了跨越政治光譜的退休專家。提出的想法從轉移一般收入以彌補預計赤字到重新關注低收入工人並設立最低福利都有。

你對今年的個人財務持樂觀態度嗎？在最新的MLIV Pulse調查中分享你的觀點。

儘管專家在一些重要領域存在分歧，但他們一致警告美國已經時間不多來逐步實施漸進性變革以避免急劇削減。

一般收入的理由 ： 艾麗西亞·蒙內爾，主任，波士頓學院退休研究中心

社會保障的“按需付款”結構可以追溯到上世紀30年代末，當時決策者決定向社會保障的早期受益人支付遠高於繳納的福利，而不是建立一個會增長並支付利息的信託基金。當前的大部分赤字可以歸因於這個“缺失的信託基金”。

想要消除赤字並不難 - 有許多選項可用於減少福利或增加收入。我強烈反對減少福利，因為當前的福利已經很適中，大多數人自己並沒有存夠錢。那就只剩下收入了。傳統的選擇是提高工資税率或擴大工資税基數。

或者，考慮到赤字的來源，考慮使用一般收入（來自所得税收入）注入以支付計劃的社會保障福利的成本是有道理的。同時，該計劃將保留來自工人的明確定義的工資税，等於如果信託基金得以維持，他們本應支付的金額，以便福利仍然是一項應得的權利。

拉動槓桿： 馬克·戈德温，高級政策主任，負責任聯邦預算委員會

恢復償付能力需要相當於要麼將計劃的福利減少約四分之一，要麼增加約三分之一的收入，或兩者的組合。你不會希望全面進行這樣的操作，但有一些主要的槓桿可以使用，可以為你節省大部分開支。

在福利方面，主要的槓桿是如何計算初始福利、退休年齡和通貨膨脹調整。在退休年齡方面，如果改變全額退休年齡（FRA）——獲得全額福利的年齡，你將獲得最大的影響。FRA是67歲，但它沒有與預期壽命掛鈎，這意味着隨着我們活得越來越長，這些計劃將覆蓋越來越多的退休年限。增加或調整這個年齡可以限制成本。

在收入方面，一個選擇是將工資税所涵蓋的工資金額超過目前的16.2萬美元的最高限額。歷史上，這個工資上限覆蓋了高達90%的工資；今天它覆蓋了更接近83%的工資。

工資税率提供了另一個槓桿——你可以逐漸增加12.4%的工資税，以便税後工資繼續增長。

最後，您可以擴大工資税基數並關閉漏洞。很多補償 — 從醫療福利到股票期權再到彈性儲蓄賬户的貢獻 — 都不受工資税的影響。

一個合理的計劃可能會採納這些提議的某種組合，並迅速但逐漸地實施它們。

**提高退休年齡 — 和最低福利：**經濟政策主任Shai Akabas，兩黨政策中心

恢復社會保障的財務健康並增加對弱勢受益人的福利並不是互相排斥的目標。共同解決這些問題是獲得社會保障改革所需的跨黨派支持並確保該計劃能夠充分維持未來一代的最佳途徑。

與其簡單地提高税收和削減福利直到資金缺口被填補，我們的提議包括相互補充並解決該計劃需要發展的領域的政策條款。例如，專家預測美國的平均預期壽命將繼續增加，但社會保障的退休年齡目前是靜態的。隨着美國人壽命延長 — 並在退休中度過更多年份 — 社會保障的支出將繼續以不可持續的速度增長。

逐漸提高美國人領取全額社會保障福利的年齡將對該計劃的財務狀況產生巨大幫助。城市研究所最近的一項分析顯示，在23年的過渡期內將退休年齡提高兩年，將會彌補社會保障長期赤字的近四分之一。

與此同時，隨着我們從新冠疫情中走出來，普通壽命的平均值掩蓋了巨大的種族、經濟和地理差異。單獨提高退休年齡將會持續加劇這些差異。這就是為什麼我們還建議實施新的最低福利標準，以使美國退休人員擺脱貧困。為低收入受益人提供適度的、有針對性的社會保障標準支付補貼，可以極大地提高最低收入者的財務安全。更重要的是，它可以輕鬆地設計成保留對有能力工作的人的激勵**。**

任何有效的改革方案還將需要增加税收，比如提高最高應納税額。但比任何單個提議更重要的是整體方法。

縮減最高福利： 安德魯·比格斯，高級研究員，美國企業研究所

1935年社會保障開始時，退休的世界與今天大不相同。許多美國人沒有活到退休年齡，那些達到65歲的人在之後也活不長。退休人員作為一個羣體，貧困比例高。幾乎沒有途徑可以自己為退休儲蓄，沒有共同基金或電腦來管理它們。社會保障是圍繞着那個世界設計的，現在仍然是。但這個世界已經改變了。

在過去的四十年裏，老年人的收入增長速度比工作年齡家庭的收入快1.6倍。退休人員的收入中位數創下歷史新高，貧困率創下歷史新低。80%的老年人告訴蓋洛普公司，他們有足夠的錢，不僅僅是為了生存，而是為了“過得舒適”。老年人曾經是一個貧困比例高的羣體，如今卻是一個貧富差距較大的羣體。

像美國一樣的國家，如澳大利亞、英國、加拿大和新西蘭，通過將資源集中在最需要幫助的退休人員身上，提供最低限度的福利來減少老年人的貧困。但他們通過向中高收入的老年人支付較低的福利來降低成本。

如今，比以往任何時候都有更多的美國人在401(k)中為退休儲蓄。老年人就業率創下歷史新高，美國人比1985年晚1.5年申請社會保障福利。如今，一個現在退休的美國人獲得的社會保障福利，根據通貨膨脹調整後比2000年高約40%。

短期內，最低福利可以增加 以防止貧困。同時，聯邦政府應為每個沒有在工作中提供退休計劃的僱員提供一個退休儲蓄賬户，並且每個僱員應自動加入他們的計劃。最後，數十年後，最大的社會保障福利應逐漸減少，以便像英國、澳大利亞和新西蘭一樣，每個退休人員最終都能獲得相同的基本福利。

這個計劃並沒有什麼神奇之處。它通過削減中高收入退休人員的承諾福利來使社會保障重返穩定。但通過這樣做，它避免了增加税收，而這將需要用於解決醫療保險、國債和其他緊迫需求。隨着退休人員收入達到創紀錄的高點，調整社會保障以適應21世紀是有道理的。如果我們遵循事實，社會保障改革可以既有效又負擔得起。