銀行面臨來自美國頂級監管機構的新的反紅線規定 - 彭博社

Katanga Johnson

2023-10-24

美聯儲週二在華盛頓投票批准了這些變化。

攝影師：Al Drago/Bloomberg美國頂級銀行監管機構已更新數十年前的規定，旨在解決紅線問題並促進向低收入地區的貸款。

根據週二的計劃，具有里程碑意義的1977年《社區再投資法案》將首次涵蓋在線和移動銀行服務。這意味着監管機構為向低收入和中等收入社區貸款評定公司的等級不再僅基於實體分支機構的位置。這次全面改革還將加強大型貸款機構的其他標準。

美聯儲、美國聯邦存款保險公司和美國國家銀行監督管理局週二批准了這些變化。

美聯儲監督副主席邁克爾·巴爾在一份聲明中表示：“該規則側重於評估銀行在設有存款設施的地區的表現，但也使得可以評估分支網絡之外的零售貸款和社區發展活動。”他補充説，這些變化將闡明規則的適用範圍並使其更加一致。

自去年推出以來，這一努力受到了行業和消費者倡導者的批評。銀行業貿易團體認為，評定貸款的新標準可能使獲得高分數變得過於困難。與此同時，批評者表示這些變化還不夠徹底。

丹尼斯·凱勒赫(Dennis Kelleher)領導的總部位於華盛頓的Better Markets團體經常倡導更嚴格的規定，他表示，CRA改革是出於良好意圖，但不太可能奏效。

“它很可能會繼續錯過典型的紅線案例，並使銀行繼續獲得高甚至完美的CRA評級，同時繼續減少對低收入和中等收入社區的貸款，” 凱勒赫説。

銀行監管機構評估放貸機構在其運營地點服務低收入社區的方式，這反過來會影響它們開設新分支機構和進行收購的能力。弱勢評分可能會限制這種擴張，儘管批評者稱銀行長期以來一直評分過於寬鬆。

2015年至2019年間銀行的CRA評級

來源：國家社區再投資聯盟(National Community Reinvestment Coalition)

數據顯示，儘管CRA通過已有將近半個世紀，許多非白人社區仍然得不到充分服務。例如，在大多數美國主要城市的低收入和中等收入地區，黑人借款人獲得的貸款明顯較少。

為了解決這個問題，該規則包括了一個修訂後的測試，用於衡量銀行的封閉式抵押貸款、汽車貸款、小型企業和小型農場貸款。它還簡化了標準。

紅線是一種歧視性做法，貸款人根據居住在該地區的人的種族或國籍而避免在該地區提供抵押貸款和貸款，根據司法部。該機構宣佈，為打擊紅線行為而啓動的一項計劃已為受到歧視性放貸行為傷害的社區提供了超過1億美元的救濟。

CRA改革中的爭議焦點是新規定中擴大所謂的“評估區域”，以更多關注社區內物理存在之外的放貸活動。批評該規定的人士稱，零售放貸向非銀行機構的轉變將減弱其影響。

儘管這些機構佔所有抵押貸款的60%，包括所有政府和政府機構的抵押貸款的75%，但 CRA不適用於非銀行放貸機構，根據總部位於華盛頓的城市研究所的研究。

該規定要求大型銀行在其網站上披露根據《住房抵押貸款披露法》使用公開數據按收入、種族和族裔在每個評估區域的房屋抵押貸款發放和申請的分佈。

儘管這些披露不會納入CRA評分，但它們將提供關於銀行在有色人羣社區放貸的見解，聯邦存款保險公司主席馬丁·格倫伯格在其機構的公開會議上説。

米歇爾·鮑曼，一位對這一努力持批評態度的美聯儲理事，表示最終版本相對於早期計劃有所改善。然而，她表示不會支持這一計劃，因為它過於複雜且昂貴。

“如果銀行將被要求在新的地點滿足新的 CRA 要求，這些地點可能與它們的吸收存款範圍無關，那麼銀行可能會減少在這些地區的貸款或業務水平，”她在一份聲明中説。

她對該計劃將使用的 20 億美元資產門檻提出異議，該門檻用於確定哪些銀行將受到 CRA 的覆蓋。鮑曼表示，這一水平太低，沒有區分較小的社區銀行和最大的放貸機構。

消費者銀行家協會表示一些更新“可能會無意中影響我們都在努力幫助的消費者。”

加州大學歐文分校法學教授梅爾薩·巴拉達蘭表示，這些變化提醒銀行注意。

“更新提醒銀行紅線問題仍然存在是件好事，但 CRA 從未能夠勝任這項任務，”她説。“它從未是對這個問題的有力回應。”

此外，週二，美聯儲、聯邦存款保險公司和美國國家銀行監管局最終敲定了一項提議，該提議要求擁有 1000 億美元或更多資產的銀行重點關注它們面臨的與氣候相關的金融風險。這些機構希望這些放貸機構考慮在治理、戰略規劃、報告和情景分析等領域如何應對這些風險。