開放銀行：數字金融需要新規則 - 彭博社

新銀行分支機構。

攝影師：Gabby Jones/Bloomberg

多年來，美國人一直在向Venmo、YNAB和Rocket Mortgage等金融應用程序提供他們的銀行數據。多年來，銀行一直在努力解決安全風險。消費者金融保護局提出了一個新的提案，提出了更好的解決方案。對於客户來説，與其他公司無縫共享財務信息具有明顯的好處。所謂的開放銀行可以促進競爭，既通過更容易更換服務提供商，又通過鼓勵創新。向潛在貸款人提供有關個人支出和儲蓄的最新信息也可以帶來更好的放貸決策。總的來説，這種做法已被廣泛接受：約有1億消費者授權第三方訪問他們的賬户數據。一些銀行抵制這一趨勢，擔心用户名稱和密碼等敏感數據 — 最終是金錢 — 可能會被盜取。其他人接受了風險，以保持客户滿意。結果是一種各種權限和安全標準的拼湊。最大的銀行開發了應用程序編程接口（API），以更安全地傳輸數據，並與將應用程序連接到銀行系統的第三方談判了詳細的協議。但是，在約一半的第三方數據訪問交易中，客户仍然需要共享他們的在線銀行憑據，這是一種風險較高的做法，應逐步淘汰。與此同時，銀行仍然控制數據共享的條款 — 而不是消費者。因此，消費者金融保護局於10月19日提出的規定 — 要求銀行開發API，以便客户可以安全地免費與其他公司共享數據 — 大多數是一個受歡迎的步驟。然而，在接下來的幾周裏，隨着監管機構收集反饋意見，它應該對一些改進持開放態度。首先，規則的範圍似乎是不必要地有限的。例如，抵押貸款以及汽車和學生貸款的信息並未包括在內，儘管一些銀行已經開發了系統來共享這些信息。儘管消費者金融保護局計劃隨着時間的推移擴大規則，但為什麼不鼓勵銀行現在開發API，以涵蓋他們最終需要共享的儘可能多的數據類型呢？其次，決定哪些數據對於應用程序“合理必要”不應該僅由金融科技公司決定，因為他們可能會誇大他們實際需要的內容，就像當前規則中一樣。也不應該由銀行決定，因為他們可能會通過過度限制來阻礙競爭。相反，消費者金融保護局應該將這一責任分配給一個行業機構，比如金融數據交換，這是一個代表銀行和第三方的非營利組織，已經制定了數據共享標準。最後，監管機構應該為未能保持數據安全的第三方建立明確的責任，特別是如果客户損失金錢。如果第三方是另一家銀行或受監管的金融公司，則已經建立了這樣的規則。但在其他情況下，銀行將不得不先承擔成本 — 例如賠償客户 — 然後通過法律體系尋求救濟，這可能需要數年時間。隨着銀行業日益數字化，使數據共享更加安全是一個重要目標。這項提案將是朝着正確方向邁出的一步。更多來自彭博社觀點：

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