在高利率的抵押貸款環境下，更多美國人擁有自己的房屋 - 彭博社

安東尼和艾米麗·斯坦普，與博。

攝影師：多米尼克·威廉姆斯，彭博商業週刊有人談論美國住房市場的巨大分歧，新買家面臨8%的抵押貸款利率，而早期購房者則感激地堅守低於3%的貸款。這個故事中缺少的是第三個，甚至更幸運的羣體：擁有房屋的美國人數量迅速增長。

2012年至2022年，美國無抵押貸款的房屋比例增加了5個百分點，創下了接近40%的紀錄。其中超過一半的業主已經達到退休年齡。擺脱抵押貸款債務使他們有了在原地老去的選擇，或者搬到陽光明媚的地方。

美國無抵押貸款房屋比例

來源：美國人口普查局

66歲的埃米特·泰丁斯是特拉華州的一名小企業主，他將傳統的30年抵押貸款重新融資為20年，然後再融資為15年，最後再融資為10年，每次都降低了利率。他用節省下來的錢還清了妻子名下一套出租房的抵押貸款。2020年出售那套房產的收益使這對夫婦能夠全款購買了一套位於特拉華州海岸的家，那是一個適合家庭的小鎮。無抵押貸款使泰丁斯和他的配偶能夠繼續為退休存錢，偶爾奢侈一下——比如為女兒的婚禮。泰丁斯説：“我們還在專注於儲蓄。如果我們需要什麼，我們可以買。我們可以無憂地旅行，但在我們全職退休之前，我們會控制開支。”

30年期抵押貸款的利率在20世紀90年代初跌入個位數，並繼續下滑到當前的十年，使數百萬美國房主能夠多次重新融資他們的貸款。許多借款人能夠在不增加月供的情況下轉換為較短期限的抵押貸款，從而加快償還貸款的速度。與此同時，大蕭條後房地產價格飆升，使房屋更有價值。安東尼和艾米麗·斯坦普在九年內就還清了他們在堪薩斯的30年抵押貸款。攝影師：Dominick Williams for Bloomberg Businessweek

根據彭博社分析的美國人口普查局數據，2012年至2022年間，無抵押貸款的單户住宅和公寓數量增加了790萬，達到3330萬。隨着嬰兒潮一代的年齡增長，他們正在購買或持有更多的房屋。2022年存在的8460萬自有住房中，近33%的房屋由65歲或更年長的人擁有，比10年前增加了4.6個百分點。

各年齡組無抵押貸款房屋數量變化

2012年至2022年

數據來源：美國人口普查局

一些無抵押貸款的嬰兒潮一代表示，他們在退休年齡到來時感到減少了縮小住房的壓力，並選擇留在原地。然而，許多年長的美國人選擇在價格更高的地區出售他們的房屋，並利用銷售收入完全支付在陽光地帶的新房，那裏的建築業蓬勃發展，無抵押貸款房屋的比例在全國範圍內居高不下。

從疫情開始到2022年，美國新建的410萬套住房中，29%位於佛羅里達和德克薩斯，根據包括租賃物業在內的人口普查局數據。在這兩個州，全額支付的住房比例超過43%。

全額擁有住房比例最高的州是西弗吉尼亞，幾乎達到53%。根據 Zillow Group Inc. 的數據，該州的房屋中位價格在10月份為157,498美元，是所有州中最低的。

各州無抵押貸款住房比例

截至2022年

來源：美國人口普查局

無抵押貸款的生活方式與許多個人理財專業人士的智慧相悖，他們通常建議業主最好將額外的錢投資，而不是用來提前償還貸款本金。然而，賓夕法尼亞大學沃頓商學院的金融教授邁克爾·羅伯茨認為，除了金錢因素外，還有其他因素需要考慮。“如果人們因為償還抵押貸款而減輕了壓力而從中獲得了某種內在的幸福感，那就是有價值的，”他説。“那種心理上的好處是真實的。”

對61歲的邁克·達拉斯來説，這對他來説是真實的，他説不用每個月向銀行償還款項給他帶來了很大的解脱。“我知道我不會因無法償還貸款而失去房子，”來自奧斯汀的商業房地產經紀人説。“現在我所擔心的只是税收徵收員。”

實現無抵押貸款有不同的途徑。有些人繼承了他們的房屋；其他人通過額外還款逐步償還債務。根據房地產數據提供商 Attom 編制的數據，美國超過三分之二的無抵押貸款住房是在21年以上的時間內償清的。

安東尼·斯坦普（Anthony Stump）38歲，僅用了九年就還清了他的30年抵押貸款，他説這使他能過上至少是他年收入兩倍的生活方式。這位軟件工程師和他的妻子艾米麗（Emily）是一名護士，他們每月額外支付款項，並利用諸如税款退款之類的一次性收入來償還他們在堪薩斯州Lenexa的房屋貸款。斯坦普説：“我知道財務上的論點，但更重要的是安全感。”

無抵押貸款房屋的所有權年限

來源：Attom

2011年，當他們最小的孩子從高中畢業時，大衞·赫克塞爾（David Hecksel）和他的妻子從位於德克薩斯州大學公園（University Park）的4800平方英尺的房屋搬到了一個2800平方英尺的房屋，他們稱之為他們的“永久房屋”。他們還將抵押貸款從30年改為了15年。搬到較小的房屋後，他們的月供減少了40％，使這對夫婦每月額外支付1500美元的本金。他們還沒有完全償清抵押貸款，“但我們正在努力，”赫克塞爾説，他預計在貸款償還期限結束時退休。

芭芭拉·戴利（Barbara Daly）名下有兩套無抵押貸款的房屋。一套位於新澤西州比奇黑文（Beach Haven），是她繼承的，另一套位於賓夕法尼亞州安布勒（Ambler），她和丈夫住在那裏。這對夫婦在疫情爆發前剛剛償清了賓夕法尼亞房產的貸款，此前他們已經將原始30年貸款的15年抵押貸款進行了再融資。

戴利説，即使她的五個孩子為上大學而簽下的學生貸款開始生效，她仍然享受着“非常安全的感覺”。她深知自己是多麼幸運，因為許多潛在的購房者面臨着利率上升和房價上漲的雙重打擊。

“我的丈夫想要舉辦一場還清抵押貸款的派對，但我告訴他那會很討厭，”她説。閲讀下一篇：美國退伍軍人獲得抵押貸款優惠，現在他們正在失去他們的房屋