沒有人想在美聯儲或美國聯邦存款保險公司擔任銀行審查員了 - 彭博社

插圖：Anna Haifisch 為彭博商業週刊繪製

去年夏天，美國頂級金融監管機構推出了一系列旨在防止再次發生銀行倒閉和行業動盪的擬議規定。但如果這些機構無法加強一線審查員的隊伍，這些努力將無法奏效。

美聯儲和美國聯邦存款保險公司正努力招聘銀行審查員並留住資深人員。儘管商業銀行的資產增長超過40%，達到約22萬億美元，但美聯儲的監管人員數量去年比2016年減少了3%。在美國聯邦存款保險公司，到2027年，超過三分之一的風險管理員將有資格退休，而2022年這一比例為18%。辭職率在過去兩年中超過了疫情前的水平。

工資無法跟上私營部門、工作要求高以及監管現代化步伐緩慢以適應加密貨幣和金融科技服務等威脅，是導致人員沮喪和離職的一些原因。問題嚴重的工作環境文化，包括有關美國聯邦存款保險公司審查員男性俱樂部氛圍的報道，也可能是原因之一。

前審計員和行業觀察人士警告稱，人員配備方面的挑戰導致了三月份兩家中型貸款機構監管不力，這可能會削弱監管機構應對未來危機的能力。他們表示，兩家監管機構在新規定（包括擬議的銀行資本要求）生效之前，需要解決這些問題，以免給監管人員增加額外負擔。

“如果不加以解決，監管疏漏，包括人員配備問題，可能會繼續成為未來銀行倒閉的重要根源，”前聯邦存款保險公司副主任、現任戴維斯·賴特·特雷梅恩律師事務所華盛頓合夥人的亞歷山德拉·斯坦伯格·巴拉格表示。

銀行資產和監管人員

資料來源：聯邦存款保險公司，美聯儲

美聯儲和聯邦存款保險公司沒有就本文發表評論。在今年的演講、報告和國會證詞中，兩家監管機構都承認了過去的失誤，並表示他們正在採取行動加以糾正。

在對紐約的塞格銀行的事後分析中，聯邦存款保險公司公開提到了其資源挑戰。但在該 報告中，並沒有提到可能導致難以招聘和留住審計員的問題文化。監管機構現在正在應對近期*《華爾街日報》*文章中詳細描述的歧視和騷擾指控所帶來的後果。這些指控包括高級審計員據稱向女性員工發送自己生殖器的照片，以及一名主管要求員工去脱衣舞俱樂部。

在11月17日向員工發佈的視頻中，機構主席馬丁·格倫伯格表示，他對工作場所負責，並致力於解決問題，據該機構提供的成績單。 格倫伯格一直受到一些共和黨議員的壓力要求辭職，他表示不會參與監督對該機構工作環境的第三方審查。

FDIC醜聞可能會對其他監管機構產生影響。上個月，眾議院金融服務委員會首席民主黨人馬克辛·沃特斯要求聯邦儲備委員會監管副主席邁克爾·巴爾和臨時美國貨幣監理人邁克爾·許就他們審查性騷擾政策的計劃提出了詢問。

“不管公平與否，FDIC醜聞對其他機構帶來了傳染風險，”前美國貨幣監理辦公室官員、現任金融服務諮詢公司Klaros Group合夥人米歇爾·阿爾特表示。

美聯儲正試圖解決批評者稱其阻礙審計員工作甚至導致一些人尋求離職的文化問題。

巴爾承認，華盛頓的高級官員在聖克拉拉的硅谷銀行（Silicon Valley Bank）破產前就已經意識到風險，並且本可以做得更多。彭博社報道稱，既然聖克拉拉的硅谷銀行（SVB）破產前一年多，既然聖弗朗西斯科聯邦儲備銀行（San Francisco Fed）的基層審計員就已經發出警報，然後又對該銀行監控與利率上漲風險相關的問題提出了擔憂。

邁克爾·巴爾，美國聯邦儲備委員會監管副主席。攝影師：Al Drago/Bloomberg甚至一位曾經擁有一個儲備銀行傾聽的前審計員表示自己感到受冷落。

2018年，馬克·威廉姆斯指出了快速增長的中型銀行存在的風險，並向舊金山聯邦儲備銀行指出了這些問題。像威廉姆斯這樣曾在舊金山和波士頓儲備銀行工作過的有經驗的審計員校友通常會與他們的前僱主分享信息或提供建議。

他指出了對加密友好的 Silvergate Bank 過度集中在一個客户羣體、存款增長顯著引發流動性擔憂以及願意承擔其他銀行避免的風險的大膽管理。他表示當時已經向舊金山聯邦儲備銀行監管部門負責人提出了這些問題。

然後似乎什麼都沒有發生。

後來，Silvergate在2022年底存款激增後崩潰。數月後，威廉姆斯，現任波士頓大學商學院金融和銀行監管教授，寫信給了舊金山聯邦儲備銀行新的監管部門負責人。

“總之，至少，聯邦監管需要更好地及早發現和緩解不良銀行行為。”他在六月的一封電子郵件中説道。“顯然，我提供的警告沒有得到重視，而是被簡單地忽視了。”

插圖：Anna Haifisch為彭博商業週刊繪製自從Silvergate和SVB倒閉以來，央行的審計長表示，央行沒有跟上這些貸款機構的快速增長和日益複雜化。監管機構表示，他們已加強對地區和社區銀行的監管，因為這些銀行似乎最容易受到資金壓力的影響。

“在許多情況下，美聯儲的審計員發佈了調查結果，要求銀行管理層改善獲取臨時資金的途徑，增加流動資產儲備，並重新驗證銀行應急資金計劃中的存款流出假設，”根據美聯儲報告在11月份的報告中所述。

一位前央行高級官員指責特朗普時代央行理事會與地區分支機構關係的轉變。

在Randal Quarles擔任央行監管副主席直到2021年底期間，建議降低銀行的所謂CAMELS評級的建議被否決，而建議對受監管的貸款機構採取執法行動的建議則一再經過審查，最終被理事會拒絕，該官員稱，要求不透露身份。

Quarles為自己任內的立場進行了辯護，稱監管機構已經具備了處理硅谷銀行和Signature銀行倒閉所暴露問題所需的適當工具。在他於4月份對SVB的屍檢報告中，巴爾討論了政策的轉變。但Quarles表示，這項研究沒有提供任何證據。

監管機構長期以來一直面臨招聘和留任困難，這與政府薪酬落後於私營部門薪酬有關。一名初級政府審查員的收入可能遠低於10萬美元，這在紐約和舊金山等昂貴的城市很難招聘和留任。

在其對Signature的報告中，美國聯邦存款保險公司承認了其監管上的弱點，但也指出了監控大型銀行的地方人員短缺問題。紐約市的高生活成本受到了疫情影響的加劇，來自其他監管機構和提供更高薪水的公司的競爭，甚至是機構內部的競爭。該機構寫道，審查大型貸款人的工作“是一項工作量很大的要求高的職位”。

前美國聯邦存款保險公司主席Sheila Bair攝影師：Ting Shen/Bloomberg美國聯邦存款保險公司前主席Sheila Bair表示，政府永遠無法像私營部門那樣支付審查員的薪水。

“但它可以通過高度重視他們在保護公眾方面的作用，並提供相應的培訓、地位和資源來進行補償，”她説。 —與 Craig Torres**閲讀更多： 聯邦儲備委員會承認了SVB倒閉前的監管疏漏