2024年養老金儲蓄的建議：轉移、自動化、羅斯-彭博 (Bloomberg)

Suzanne Woolley

2023-12-28

佛羅里達州邁阿密金融區的行人。

攝影師：Eva Marie Uzcategui/Bloomberg這是一個小小的自我關懷禮物，不花一分錢，卻有很大的回報：花時間確保你以最明智的方式儲蓄，為退休或其他長期目標做準備。

雖然現在對許多人來説，找到額外的儲蓄資金很困難，因為節日開銷疊加了更高的生活成本，但有許多方法可以為更強大的財務未來奠定基礎。

以下是2024年考慮的理財舉措清單。

你之前可能聽過，但值得再説一遍：如果你參與公司的401(k)計劃，並且公司會匹配你的繳款，那就儘量繳納足夠的款項以獲得全部匹配款項。那實際上是免費的錢。

許多公司會按一定比例匹配員工的繳款。在富達投資公司的計劃中，最常見的匹配公式是每税前工資的3%按比例匹配，然後再按每一美元的50%匹配另外2%的工資。

這個公式讓員工在他們的5%繳款之外再獲得4%的匹配款項，總共是9%的儲蓄率。這低於富達建議的15%的目標，但這是一個很好的開始。

“請記住，匹配款項並不是最大值，”Deliberate Finances的理財規劃師Ryan Frailich建議説。“太多人只是獲得匹配款項就停止了。”

與此同時，建立緊急儲蓄可以幫助您在長期內保持退休賬户中的收益免税複利。

“擁有這樣的資源很重要，因為如果發生意外情況，您不希望不得不從退休儲蓄中取錢，” Betterment的投資總監Mindy Yu説道。

“您希望您的資金在市場中有時間，並且避免在允許之前提前取錢而產生不必要的處罰，” Yu説道。在大多數情況下，除了要對這筆錢支付所得税外，您還將在59歲半之前提取它時支付10%的罰款。

如果您有羅斯賬户 — 關於這些稍後會有更多介紹 — 您可以在59歲半之前無罰款地提取您存入的資金。但是，該資金的任何收益必須在您持有它五年並且達到59歲半之後才能避免可能的税收和罰款。有一些例外情況，包括購買第一套住房和支付大學費用。

建立定期自動轉賬，從支票賬户轉入儲蓄或投資賬户，即使金額很小。

這裏的部分想法是，有時您在支票賬户中看不到的錢您就不會錯過 — 而且如果它讓財務變得太緊張，您總是可以降低金額。

此外，您還可以啓用401(k)的自動遞增功能。如果您被自動納入計劃，您的公司可能已經啓用了該功能，該功能會使您每年將放入計劃的工資比例提高1%。但您可能需要登錄到您的計劃網站並自行選擇執行此操作。

如果您離職並且401(k)餘額較小，您將會收到計劃管理員的支票，而您可能會心動想要花掉它。

如果您這樣做，如果您年齡未滿59歲半並且在60天內未將金額轉入新僱主的401(k)或IRA，您可能會支付10%的罰款。轉移401(k)可能會有些麻煩，但是新的“自動可攜帶性”服務正在推出，可以更輕鬆地將餘額轉移到新僱主。

如果您符合收入限制以向這些賬户進行捐款，請考慮使用Roth賬户存入税後資金。

主要的警告：現在會增加應税收入。但是您晚年的税率實際上可能不會比您工作時更低 —— 當然，税率也可能會上升。

當您年輕時，Roth IRA和401(k)是一個很好的主意，因為您的税率隨着收入而上升。長期來看，Roth賬户對於多樣化退休賬户的應税狀態是有益的。退休人員如果所有儲蓄都在傳統的401(k)和IRA中，沒有Roth賬户，就無法靈活地管理退休收入，以嘗試保持在較低的税率階層。

查看基金費用比率，確保它們不遠高於平均水平，並且沒有更便宜的基金選項出現。基金費用是未來回報的良好預測因子，根據晨星研究。晨星的年度基金費用研究提供了不同類別基金合理費用的參考。

401(k)計劃中的基金費用可能會比在外部賬户中低，因為計劃發起者可能會議價。但還有其他成本。如果你離開了公司但保留了401(k)，瞭解一下你總共支付的費用——與後勤職能（如記錄和保管）相關的管理費，以及賬户中基金的費用。

弗雷利奇的一個客户將資金從舊的401(k)轉移到了萬得，並且現在只支付0.04%的費用比率。“從這個401(k)中直接擁有它與在IRA中擁有它相比，同樣的萬得目標日期基金成本高出20倍”，因為客户計劃的其他成本，弗雷利奇説。

如果你年滿50歲，如果可以的話，進行額外的追趕貢獻。2024年，年長的401(k)儲户可以額外貢獻7500美元。這是在2024年常規貢獻的最高限額23000美元之上，因此是總共30500美元的税延儲蓄。

對於傳統IRA，最大允許的貢獻額為7,000美元，年滿50歲及以上的儲户可以再存入1,000美元。