中國銀聯攜手商業銀行搭建便民支付之路_風聞

文 | 付一夫

前不久，某官媒上刊登了這樣一則報道：

“上世紀末，我們店還是老式櫃枱，專門擺了整整兩層POS機。因為各家銀行卡必須用專用POS，結賬時手忙腳亂。後來有了銀聯POS機，一機同時能刷多家銀行卡”，在北京市王府井步行街，某老字號商户總經理老董指着櫃枱前多種收銀方式介紹着，“現在更方便，在本店，除了銀聯卡，還能用銀聯二維碼、雲閃付……”

讀罷着實感慨萬千：從拿着存摺到銀行櫃枱存取現金，到使用POS機刷卡，再到如今雲閃付App的“一揮即付”，無不印證了我國支付業態的演變和人們生活方式的更迭，這背後更映射出中國銀聯一路走來的波瀾壯闊。

回顧支付產業櫛風沐雨的發展歷程，謹以此文聊表敬意。

一、肩負使命而來

時鐘撥回到上世紀90年代。

彼時我國銀行卡產業剛剛起步，以四大商業銀行為主的各發卡銀行以省市分行為單位進行行內系統建設，嘗試髮卡並布放受理終端，初步形成以各自行業資源為依託的銀行卡系統和網絡佈局。然而，由於商業銀行各自獨立的“體內循環”發展模式，行與行之間卡片和終端標準難以統一，受理終端重複布放的“一櫃多機”現象嚴重，本行卡無法在他行機具上使用，同行的卡無法跨地區使用，從而導致交易成功率、受理效率、差錯處理能力以及業務創新難以滿足社會需要，銀行卡產業發展較為緩慢。

隨着聯網通用的推進，以及大眾對於銀行卡接受程度的不斷提高，產業的發展在客觀上需要更為強大的凝聚力和推動力。在此背景下，經國務院同意，在中國人民銀行的直接組織領導下，中國銀聯於2002年3月成立，標誌着我國銀行卡產業正式開啓了聯合發展的新篇章。

作為我國的銀行卡聯合組織，中國銀聯承載着聯網通用的使命，旨在建設運營全國統一銀行卡跨行信息交換網絡、制定全國統一的銀行卡業務規範和標準。一經成立後，銀聯便迅速建成了銀行卡跨地區、跨銀行、跨境使用的清算系統，有效解決了各地區、各商業銀行分別自建清算系統、分散受理以及不能跨境使用的問題。2003年1月，全國地市級以上城市基本實現銀行卡聯網通用，2008年則實現了銀行卡在全國範圍內跨地區、跨銀行聯網通用。

可以毫不誇張地説，中國銀聯對於國民經濟的運行有着重要的意義，填補了我國在銀行卡清算領域的空白。也正因為銀聯的誕生，才促進了銀行卡服務的標準化，極大地提高了銀行卡交易處理和資金清算效率，從而為我國銀行卡產業乃至整個支付產業的進一步發展打下了堅實的基礎。

二、引領銀行卡產業發展壯大

銀聯的發展歷程，本身就是一部銀行卡產業的升級迭代史。

早在銀聯成立初期的2002年10月，就已經成功向國際標準化組織ISO申請了“62”國際卡Bin號，發行了具有自主知識產權的銀聯標準卡，創建了我國銀行卡自主品牌“銀聯”。此後多年，從磁條卡到芯片卡，從小微企業卡、單位結算卡等企業卡產品，到跨境返現卡、綠色低碳卡在內的個人卡產品，從白金卡、鑽石卡等高端卡，到動漫、賽事、國風等熱點IP卡，銀聯卡與時俱進，卡產品分工更細緻、體系更多元、技術更先進。充分詮釋了銀聯在銀行卡產業發展過程扮演的重要角色。

與卡端升級並行的是，伴隨銀行卡髮卡和受理市場建設快速發展，銀聯積極發揮平台和樞紐作用，攜手商業銀行、第三方服務機構等共同發展，實現了參與各方開放合作、互利共贏。

早在2005年，中國銀聯就同剛在港股上市不久的建設銀行簽署了戰略合作協議，在品牌合作、銀聯標準龍卡、受理環境的完善、新業務合作等一系列領域開展全面合作，並在新興渠道支付、新產品研發、增值服務、風險管理等方面進行更緊密的合作。

此外，銀聯還堅持與時俱進，持續聯合建設銀行等商業銀行向市場推出一系列具有市場影響力的銀聯卡產品，包括鄉村振興卡、小微企業卡等在內的企業卡產品，以及包括銀聯數字無界卡、跨境返現卡、綠色低碳卡在內的個人卡產品，充分基於不同支付場景特點提供特色服務，滿足不同客羣多樣化需求，為促進消費、推動經濟社會發展貢獻力量。

值得一提的是，近年來隨着Z世代年輕人羣體的壯大與成熟，“得Z世代者得天下”已成為市場公認的準則，各行各業都在以“用户年輕化”為宗旨，不斷向Z世代圈層邁進，尊重他們的興趣偏好，努力融入其中，銀行卡產業自然也不例外。銀聯敏鋭地洞察到這一變化，並積極迎合趨勢不斷推陳出新。

例如在2020年末，中國銀聯攜手建設銀行，與bilibili聯合為年輕人羣度身打造的龍卡bilibili信用卡橫空出世，該卡將金融服務與bilibili文化元素融合，提供涵蓋多項為年輕人羣定製的便捷高效金融服務，以內容為抓手，融入年輕人社區，在獨家紀錄片合作、品牌聯合共建整合營銷、國風中秋、國風元宵晚會共創等方面，與年輕人共情，並結合bilibili聯名卡多維度傳遞品牌價值，打造了“一卡玩轉B站，暢享數字生活”的市場口碑，也極大地拉近了與Z世代年輕人的距離。

得益於銀聯及其他各方的共同努力和推動，我國銀行卡產業進入高速發展的快車道。數據顯示，2021年我國銀行卡髮卡量、持卡人數量、交易規模分別是2002年的20倍、10倍、86倍，在境外75個國家和地區也發行了超過1.8億張銀聯卡，我國已成為全球支付產業發展最快、最為先進的國家之一，而越來越多的銀行卡都“飛入”到尋常百姓家。

三、把握數字化浪潮新機遇

2010年以來，隨着數字化浪潮的席捲而至，國內外支付市場出現了新的變化，大量非銀行支付機構快速興起。

面對新的形勢，中國銀聯不斷提升科技、數據能力，同時努力提升服務水平、產品體驗、系統性能等各項自身能力，創新打造開放的銀聯支付產品體系，其中最具代表性的產品便是雲閃付App。而後，隨着產品功能與用户體驗的不斷完善，雲閃付App作為行業移動支付統一入口的作用得到了進一步增強。

與此同時，銀聯還聯合商業銀行凝聚產業發展合力，共同增強移動支付發展水平。早在2015年，銀聯就聯合建設銀行陸續推出了一系列龍卡手機閃付產品，這在當時是基於互聯網雲端技術實現的手機移動支付全新產品。龍卡手機閃付產品成就了一種全新的支付體驗：解鎖屏幕、開啓NFC功能、靠近標有銀聯“閃付”標誌的POS機，當客户聽到POS機的“嘀”聲後，手機就會提示支付卡號、交易金額等信息，客户在POS機上輸入密碼，簽名後即可完成支付交易。與此同時，龍卡手機閃付產品採用當時最新的支付令牌、動態密鑰、雲端驗證三大核心技術，實現安全支付三重防衞，進一步提升了資金交易的安全性。

另外值得一提的是，在數字化大勢下，支付工具與智能手機深度綁定，面對這一趨勢，銀聯創新性地推動銀行卡逐漸由實體變為“無界”。

2020年，首張數字銀行卡“銀聯無界卡”正式發佈，實現了髮卡模式、管理模式、安全應用等方面的數字化，成為銀行卡產業邁向數字化新階段的重要一步。銀聯無界卡運用大數據、Token等創新技術，將移動支付與銀行卡產品緊密結合，建立全新的銀聯數字化卡產品及配套服務體系，真正做到了用户“申卡、綁卡、用卡”的一體化。

與此同時，銀聯無界卡還致力於打通線上、線下的電商、公交、手機錢包等多元化支付場景，為持卡人提供商超數字禮券、還款充值立減、互聯網動態會員等豐富的專屬卡權益。例如在2021年4月，銀聯與建設銀行、長沙軌道交通集團合作，在長沙發布首張地鐵場景的數字無界聯名卡。用户可在長沙地鐵APP完成數字無界聯名卡的申請及快速領卡，通過數字無界卡搭乘長沙地鐵及長沙公交。銀聯無界卡與長沙地鐵的結合，是銀聯無界卡在地鐵場景的又一次創新應用，進一步提升無界卡產品在交通出行領域的普惠便民水平。截至目前，銀聯已聯合36家銀行發行48款無界卡產品，累計髮卡超過4100萬張。

展望“十四五”時期，數字經濟已上升為國家戰略，我國數字經濟將轉向深化應用、規範發展、普惠共享的新階段。而銀保監會發布的《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》也進一步提出，要大力推進個人金融服務數字化轉型，充分利用科技手段開展個人金融產品營銷和服務，拓展線上渠道，豐富服務場景，加強線上線下業務協同。中國銀聯也將繼續把握機遇，在加快中國銀行卡產業數字化轉型進程的同時，更好地服務實體經濟發展。

四、支付為民，不改初心

回顧數十載發展歷程，無論是攜手產業共同助力國民經濟發展，還是助力構建健康有序的支付生態，中國銀聯“支付為民”的初心從未改變。

從20多年前最早的銀行卡和受理櫃枱，到當下銀聯豐富多元的創新產品體系和應用場景，從城市街角到邊陲鄉村，從線下實體到線上渠道，銀聯一直都在持續打造優質的支付產品，拓展便民場景的廣度和深度，切實降低金融服務門檻，以更便利、更安全的優質支付服務，鋪設一條老百姓美好生活的幸福路。

例如，自2017年起，銀聯便攜手建設銀行等機構實施移動支付便民工程，在全國範圍內積極拓展受理場景。應用場景廣泛覆蓋交通、零售、餐飲、文旅、教育等與民生密切相關的領域，同時積極推動智慧出行、智慧醫療、智慧校園、智慧民生等受理場景建設並取得積極成效。

而在新冠肺炎疫情防控期間，銀聯通過“重振引擎”計劃，聯動產業各方在全國230多個城市發放逾8000萬張消費券，累計拉動消費近80億元，助力35萬家商户挺過艱難時刻。2021年，啓動“助商惠民—紅火計劃”，引領支付產業各方，面向餐飲、百貨、超市便利等日常消費領域，對小微企業和個體工商户實施專項營銷支持。

線上方面，銀聯積極打造開放式平台，將安全、便捷、高效的銀聯支付產品全面嵌入線上場景。以雲閃付App為例，自上線初期，銀聯就針對用户需求，每隔一段時間進行版本的升級，迭代進化從而把產品體驗做到極致。從功能上看，雲閃付App整合了海量銀行賬户，消費者通過它即可綁定和管理各類銀行賬户，不僅可以使用各家銀行的移動支付服務及優惠權益，還可享受 APP 提供的Ⅱ類和Ⅲ類賬户開户、信用卡還款、轉賬、信用報告查詢等服務。而在疫情期間，銀聯依託雲閃付上線全國“防疫健康信息碼”、疫情政策查詢、通信大數據行程卡、核酸檢測預約服務等30項健康碼相關應用，提供疫情防護服務次數超過1億，並開通了信用報告查詢、醫療機構線上預約等服務，極大地方便了民生所需。

不僅如此，為了迎合我國的鄉村振興戰略，多年以來銀聯聯合商業銀行、支付機構及供銷總社等各類涉農機構，共同建設農村地區銀行卡受理環境，推動銀行卡受理網絡向縣鄉及廣大農村地區延伸。

例如今年6月，中國銀聯正式推出二維碼助農取款業務，中國建設銀行成為首家合作銀行率先完成接入。使用該業務時，用户只需打開雲閃付APP（需已綁定建行卡），掃描建行“裕農通”普惠金融服務點二維碼，即可高效、便捷地完成取款。二維碼取款業務高度契合移動支付時代農村地區用户的日常支付特徵及需求，也助力商業銀行業務下沉，充分做好農村地區用户經營，進一步豐富了助農取款服務點功能，有效提升用户、商户活躍度及業務規模。

此外，銀聯還累計發行了逾4700萬張鄉村振興主題卡，通過雲閃付APP等渠道搭建產銷平台，提供多種涉農綜合解決方案，不斷降低農村支付門檻，切實推進農村支付服務普惠進程。

上述種種，也彰顯出中國銀聯的社會責任擔當。

五、結語

回望過去，中國銀聯承載着使命而誕生，壯大於市場化環境、數字化潮流以及國際化趨勢之中，經歷了幾代人的共同努力，這家國字號的銀行卡清算機構在奔跑中成長，如今已然成為了一個綜合性的國民支付服務平台和一張亮眼的中國名片，它見證和引領了中國支付產業的崛起，也讓全球的每一個角落都閃爍着“中國銀聯”四個字。

夢想依在，揮斥方遒。風風雨雨二十載，歷盡千帆，歸來仍是少年。立足新起點，銀聯必將在助推普惠金融賽道上繼續砥礪奮發，在加速轉型發展的數字化新徵程上勇毅前行。我們拭目以待！

謝謝讀完。