優化家庭資產配置從年金保險開始_風聞

作者：漣漪

2023年1月10日，中國人民銀行官網發佈的2022年金融統計數據的報告顯示，2022年全年人民幣存款額增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億。其中住户存款增加17.84萬億，大幅高於2021年9.9萬億的新增水平，刷新歷史記錄。

一方面是儲蓄率不斷增加的居民，另一方面卻是人們對於未來的焦慮。

以中產階級為例。

統計顯示，中國的中產階級最深的感受就是焦慮，沒有安全感。儘管他們有房有車，收入可觀，但他們的壓力也同樣巨大，因為他們的開支繁多，往往24小時揹負着房貸、車貸、父母養老、孩子教育。中國中產階級93%的收入來自工資，一旦失業，將迅速陷入困境，因此資產增值焦慮成為普遍現象。

可以説，作為社會的中堅力量，他們遠不如外表上那麼光鮮亮麗，尤其在經歷疫情失業後，中國中產階級的焦慮又加深了很多。

究其原因，這跟中國中產階級的資產配置存在結構性問題密切相關。

“新中產保險配置過低，優化資產結構勢在必行。”在“預見2023·吳曉波年終秀”，吳曉波老師表示，中國跟日本、美國相比，中國人配置保險資產的比例只有4%，而在美國和日本，其保險類資產的配置比例為24%。

中國家庭資產配置亟待優化

在家庭資產配置方面，“標準普爾家庭資產象限圖”是目前公認的最合理穩健的家庭資產分配方式。

根據“標準普爾家庭資產象限圖”，家庭賬户可以分為四類資產：短期消費賬户、保險槓桿賬户、固收理財賬户及風險投資賬户，其各自分配比例為10%、20%、40%和30%。

然而，在目前的大多數家庭的資產配置當中，風險投資賬户過多，家庭短期消費生活賬户及保險槓桿賬户，甚至包括固收理財賬户存在嚴重不足，尤其是保險槓桿賬户過低，這也導致其抗風險能力較差。

這使其在面臨養老及短期波動，比如2022年的疫情影響的時候嚴重準備不足。

更不用説準備長期理財賬户面對老齡化帶來的衝擊——在中國社會進入深度老齡化階段的時候，老齡化是每一個家庭配置都不得不重視的一個重要投資方向。國家統計局數據顯示，2021年我國65歲及以上人口已達到20056萬人，佔全國人口的14.2%，正式進入深度老齡化社會。此時，退休之後的生活質量成為關注的焦點問題。

然而目前，在長期資產配置及養老保險方面，中國中產階級的家庭配置普遍不足——以養老保險為例，在2018年，中國其他養老保險的覆蓋率僅為1.85%。

而根據世界銀行的建議，養老金替代率保持在70％-80％可以保證勞動者退休後生活水平基本維持不變。由此可見，要想退休之後生活質量有所保障，未來單一的儲蓄和基本養老保險是遠遠不夠的，需要家庭資產提前進行養老規劃及資產配置。

中國家庭資產配置的標配：年金保險

年金保險作為養老及家庭資產配置的一種重要方式，在國外已經非常普及。

據《西方養老保險制度》資料顯示，自從20世紀80年代以來，以英、澳、法、日等國的養老保險制度陸續改革並且完善形成，比如日本，其最初的養老保險制度就是開始於1941年實施的勞動者養老保險制度——通過第一層次的國民年金制度（又稱基礎年金），即20歲以上60歲以下的在日本擁有居住權的所有公民都必須參加，以及第二層次的僱員年金制度及第三層次的企業年金，這構成了日本的養老保險制度。

不過，要想領取滿額老齡基礎年金，在日本，這就需要個人包括家庭在內從20歲到60歲不間斷繳費40年，將年金保險列為家庭資產配置的首位，尤其是從40歲到60歲這個階段，這個年齡階段既是法定國民年金保險費繳納期，同時也是家庭資產配置的關鍵時期，為了讓資產更加增值保值，同時還想保證養老生活的品質，那麼年金保險必不可少。

由此可見，年金保險在風靡日本家庭資產配置的一個原因，就在於其保證功能，即在年輕時節約閒散資金繳納保費，年老之後就可以按期領取固定數額的保險金，無論是從養老還是從家庭資產配置的角度都不失為人生規劃的一種理想的財務管理方式。

在中國也同樣如此，年金保險正在成為很多家庭資產配置的選擇。

近期，太平人壽根據客户需求推出太平國金一號年金保險，就為優化家庭資產配置添磚加瓦——資料顯示，“國金一號”是一款短期交費、八年滿期的年金產品，在提供安全、確定的現金流的同時，可搭配保障終身的太平中鑫賬户年金保險（萬能型），實現家庭財富的長期、穩健增長，幫助家庭抵禦經濟週期的波動。

“國金一號”產品條款顯示，在第5至第7個保單週年日，該產品每年給付20%已交保險費的生存保險金，這一給付比例已經達到目前規定的生存保險金給付上限。八年期滿時，產品還會給付與基本保險金額相等的滿期保險金，此外，在合同保險期間內，被保險人還享有身故保障責任。

比如，以一位40歲女士投保為例，選擇購買“國金一號”，交費期為3年，年交保費10萬元，基本保險金額約15.4萬元。該客户在保險期間內可獲得的主要利益包括：第5至第7個保單週年日，每年領取6萬元的生存保險金，共3次，累計共可領取18萬元；第8個保單週年日滿期時，還可領取約15.4萬元的滿期保險金。也就是説，8年期間該客户合計共可領取約33.4萬元。

超多貼心細節設置   國金一號成為更多客户的選擇

為給投資者更多便利，真正實現家庭資產的增值保值，太平人壽還在諸多方面做出了細節安排。

比如，國金一號交費期為躉交、3年或5年三種，保險期間8年，產品期限適中，保單利益通過合同方式約定，現金流確定，充分兼顧了資金安全性和收益性，有效避免短期再配置的風險。

如果您暫時沒有使用資金的需求，可以選擇搭配中鑫賬户萬能產品，國金一號的各類生存金可按規定進入該賬户，進入賬户的資金每月結算利息，每月太平人壽會根據實際的投資情況公佈最新結算。

“國金一號”和中鑫賬户萬能產品均設有保單貸款功能，在財富保值增值的過程中，可以根據個人規劃、子女教育、婚嫁創業等人生需求，實現靈活的資金融通。

“國金一號”產品保障客户生活的每一個重要時刻，為客户家庭撐起一把太平傘，讓客户家庭無懼市場風雲變化，應急有備更加從容。

在此基礎上，“國金一號”充分考慮到高齡人羣的養老財富管理需求和年輕羣體的支付習慣，將產品投保年齡上限提升至80週歲，進一步降低了投保門檻。

同時，“國金一號”支持月交方式，減輕支付壓力，讓更多人有機會購買到“國金一號”產品，守護穩穩的幸福。

深度老齡化時代，客户對保險的需求不斷髮生着變化，太平人壽立足新發展階段，按照“央企情懷、客户至上、創新引領、價值導向”的總體要求，奮楫爭先繪就高質量發展新畫卷，力爭成為市場上最受尊重的壽險公司，用更多有針對性的產品和服務為中國家庭的“美好生活”保駕護航。

本內容僅供瞭解保險產品之用，具體保險責任及責任免除等內容應以條款及保險合同為準。

（本文僅供參考，不構成投資建議，據此操作風險自擔）