高啓強的“幼兒園”，趣店羅敏式“不催收”_風聞

在每一個趣店校園貸投訴的帖子背後，都有一個年輕大學生支離破碎的青春。趣店與羅敏，在短短几年裏，毫不留情地污染了上千萬年輕大學生白紙一般的徵信，進而玷污了他們的人生，給整個社會和諸多年輕生命造成無法修復的創傷。羅敏及其身後的嗜血資本則在數年放貸狂歡中斬獲上百億灰色利潤。

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疫情終結的第一個春天，剛剛打敗新冠站起來的人們收穫了兩個黑色幽默：一個是《狂飆》裏愛吃豬腳飯的高啓強興辦幼兒園和養老院，大搞慈善；另一個是校園貸鼻祖趣店突然宣佈“不再催收”。

掃黑劇《狂飆》中，高啓強興辦幼兒園和養老院，無非處心積慮籠絡人心，試圖為自己的灰色發家史洗白；放校園貸起家的趣店宣佈不再催收，所圖為何？羅敏是要做救濟年輕人的當代慈善家嗎？

當然，在追問趣店及羅敏的動機之前，對趣店“不再催收”的説法，有必要打一個問號。畢竟，羅敏在這方面是有過“説一套、做一套”的公開記錄的。

2017年，羅敏在接受媒體採訪時就曾放言，“凡是過期不還的，我們這裏就是壞賬，我們的壞賬，一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。就這樣。”

羅敏接受媒體採訪時聲稱“逾期不用還”。

不僅如此，羅敏還在文章下面懸賞百萬，聲稱“任何發現我們名義和實際利率超過36%的人請直接聯繫我，我提供100萬元資助費用給您！”

羅敏如此自信滿滿，以至於讓不少人誤以為他真的是現金貸行業的“白蓮花”，出污泥而不染。可惜，有網友很快就在文章後留言扇耳光，“去趣店看了下借5000的名義利率36%，剛剛卡監管紅線，實際利率42.6%。”

一同打臉的還有眾多傳統媒體。2016年6月，由中央政法委機關報《法治日報》主辦的《法治週末》刊發文章稱，“趣分期”驚人違約金超出法律規定上限標準，被質疑為將許多大學生拖入債務陷阱的高利貸。

該文引用一名大學生在趣分期的借款案例稱，“借款6000元，一年多之後要還13354元”。《法治週末》記者發現，原因是趣店設置了驚人的逾期費和罰金。例如，在《趣分期服務協議》上，第6條“違約責任”有這樣一句：“您若未能依本協議的約定按時支付相應款項，則須向甲方支付逾期違約金。逾期違約金的金額按您所有未償還價款總金額的1%為日息進行徵收（不到1日按1日計算）。”

按照這一計算方法，借款人違約一年後，僅逾期違約金就高達365%，為借款本金的3.65倍！而我國民間借貸相關監管法律明確規定，逾期費不得超過我國相關法律法規所規定的上限標準，“總計費率超過年利率24%的部分，人民法院不予支持”。

媒體2016年對趣店高息貸款的報道。

在2017年2月趣店披露的第一版招股書中，趣店提供了貸款費率的基本數據，例如，1000元借款7天最高收費30元人民幣，費率為3%，摺合年華費率156%；1000元借款3周收費80.4元，摺合年化費率121%；1000元借款一個月收費50元，摺合年化費率60%；1000元借款3個月收費87.9元，摺合年化費率35.2%。

截圖來自趣店招股書。

趣店的資金成本又是多少呢？根據招股書，2017年之前，趣店的資金主要來自於兩部分：P2P和金融機構，其中，P2P的平均資金成本介於年化10%-15%，期限一般在13個與-34個月之間；金融機構提供的資金平均年化成本介於5.5-6.4%，期限在1-2年。

截圖來自趣店招股書。

如果趣店貼着36%的上限放貸，其利差空間介於21%-30%，堪稱暴利！

需要指出的是，趣店2017年赴美上市是“帶病上市”。趣店2017年10月的招股書顯示，在2016年趣店發放的貸款中，高達59.5%的交易年化費率超過36%的法定民間借貸利率紅線。趣店稱，如果將這些貸款綜合費率全部降至36%以內，則趣店2016年的收入將減少3.07億元，佔全面營收的21%。

這意味着，趣店僅2016年通過非法高利貸攫取的收入就高達3億元，而這部分非法收入在上市時第一版招股書中並未披露，而是在後期修改版中才出現。這樣一家非法放貸的企業如何在眾多資本簇擁下走出國門上市的，令人深思。

截圖來自趣店招股書。

趣店招股書稱，為了遵守法律法規，趣店在2017年4月調整了所有信貸產品的定價，確保對所有信貸收取的年化費率不超過36%。

也就是説，2017年4月之前，趣店有很多貸款實際年化利率是超過36%的。簡而言之，趣店從創立後就在校園貸和高利貸領域“裸奔”，直到上市前一刻才不得不走向所謂“合規”。

問題是，趣店36%以內的放貸利率就是合規的嗎？根據最高法相關司法解釋，我國民間借貸有24%和36%兩條利率紅線，24%之內部分是司法保護區間，36%以上部分不受司法保護，是無效的，也是非法高利貸；24%-36%的部分為自然債務區間，當事人願意支付的，法院不反對；但如果當事人提出訴訟，法院不會支持。即，如果被逾期借款人告上法庭，趣店和羅敏收取的超過24%的利率都無法得到法院的保護。

為了攫取高利潤，趣店不惜火中取栗，一直堅持貼近36%的上限發放高息貸款。

2021年趣店年報披露稱，“由於集團的部分機構資金合作伙伴被禁止以超過24%的年化費率收取費用，本集團與多家保險及資產管理公司合作，向相關借款人收取額外費用，使該等借款人的綜合費率按年化計算仍在36%的限額內。倘監管機構發現該等安排違反法律及法規，本集團的業務、經營業績及財務狀況可能會受到重大不利影響。”

趣店在年報中披露如何避開持牌機構24%的利率上限。

貪得無厭和公然挑戰監管權威的，羅敏不是第一個，但羅敏應清楚，挑戰監管底線的後果是什麼，馬雲是一個最好的例證。只不過，馬雲的螞蟻集團在貸款利率方面比羅敏剋制很多，“花唄”和“借唄”雖然規模龐大，但綜合費率平均15%左右，和銀行信用卡水平接近，遠低於趣店。

被趣店校園貸撕裂的青春

羅敏揚言“名義和實際利率未超過36%”是一個謊言，所謂的“不催收”更是一個笑話，這是一個放貸者對現行法律監管體系的肆意嘲弄。在3.15前夕，趣店放出所謂“不催收”的消息，更像是羅敏放出的煙霧彈，試圖忽悠監管和大眾。過往多年的放貸歷史早已證明，羅敏的誠信係數基本為零。

2022年4月，趣店在年報中詳細披露了其催收策略及催收成果。趣店稱，2019年-2021年，趣店催收回款金額分別為1.97億元、3.11億元、2.45億元，這裏麪包括逾期90天以上的本金及罰息。

截圖來自趣店財報。

在新浪“黑貓投訴”上，“趣分期”和“來分期”的投訴結果86764條，投訴量達31431件，投訴人多為在校大學生和已經畢業走上工作崗位、或面臨結婚生子的年輕人。