改變不了的變化已發生 銀行網點迎來了“關閉潮”_風聞

作者：漣漪

中國銀行業協會數據顯示，中國銀行業的離櫃率從2012年的54.4%增長到2021年的90.3%。

與此同時，中國的銀行的網點也開始大規模的裁撤。中國銀保監會官網許可證信息查詢系統顯示，截至2023年3月1日，2022年以來共有3189家銀行網點被撤銷。

3000多家銀行網點怎麼突然消失了？

銀行網點迎來大規模裁撤潮

在中國，商業銀行種類既有包括工商銀行、建設銀行在內的國有大行，也有興業銀行、平安銀行在內的股份制銀行，還有城商行和農商行。

而無論哪種銀行，其銀行網點都在加速裁撤當中。據媒體公開報道，僅2023年前2月，全國就有119家國有銀行網點、24家股份制銀行網點被撤銷，42家城商行營業網點停止營業。

2023年2月10日，中國銀保監會還連續發佈13家銀行網點終止營業的批覆，僅阜新農商村鎮銀行，就有10家子支行獲批終止營業。

原來，在經歷了前幾年的高速擴張之後，銀行商業網點通過規模搶佔市場的時代已經過去了，整個行業逐漸進入了降本增效階段，而網點關閉則可以節約員工工資、水電費、店租、物業費等成本。

對此，2022年4月，中國銀保監會首席檢查官、辦公廳主任王朝弟曾表示，這幾年來我國商業銀行的實體網點出現了收縮，在當前信息化、網絡化水平高度發展的環境下，這是一個正常現象。銀行出現網點人流量下降、客户消費習慣改變的現象，客觀上要求銀行機構重塑組織架構，創新體制機制，為老百姓提供更加便利的電子化、自動化服務。

換句話説，隨着信息化、數字化的發展，銀行離櫃率逐年攀升，像轉賬、理財較為簡單的業務可以在手機銀行輕鬆辦理，客流量出現急劇下滑。

不過，不同的銀行，其選擇也不同，既有裁撤的網點，也有銀行想逆勢增長的。IPO參考發現，截至2023年3月1日，2023年以來，已有342個銀行網點批准設立；2022年3月以來，有2000多家網點設立（以發證日期來看）。

舉例來看，3月2日，長沙銀行桂東支行舉行開業典禮，標誌着長沙銀行實現郴州市各縣域網點全覆蓋；2月1日，工商銀行瀋陽市瀋陽匯文支行、全運路支行、鳳凰城支行獲批開業，獲得金融許可證。

不同類型的商業銀行，根據自身需求對網點的裁撤和設立呈現出不同的態度。

據中信建投統計，銀行間差異體現為國有大型商業銀行和股份制商業銀行網點減少，城市商業銀行和農村商業銀行網點增加；地區差異體現為發達地區網點減少，村鎮與貧困地區網點增加。

中信建投表示，對於網點數量較小、業務範圍比較侷限的城商行和農商行來説，網點對於銀行業務拓展仍然具有很強的拉動作用；國有大行網點撤併，留給城商行和農商行更大的發展空間，可以更深入基層鋪設渠道。

舉例來看，南京銀行此前董事會通過的《江蘇省內分行機構發展規劃（2022-2023）》顯示，預計至2023年末，該行營業網點將較2020年末新增50%，即100家，屆時總量將達到300家。

中國人民大學國際貨幣研究所研究員陳佳曾向媒體表示，銀行裁撤一個網點並不是簡單的“關門大吉”，而是一整套網點轉型戰略組合操作流程在運行，包括舊網點的資產和人力資源的優化重組、新網點選址優化決策與城市鄉村規劃銜接、資源合理調配到新的急需銀行網點服務的新型社區、產品線創新與人員業務崗位培訓、監管合規與風險安全性設計與實施等。

銀行向數字化轉型 網點面臨新挑戰

隨着中國老齡化進一步加深，面臨“數字鴻溝”和技術壁壘的老年羣體成為商業銀行網點的重要發力點。

早在2020年11月，國務院辦公廳便印發《關於切實解決老年人運用智能技術困難實施方案的通知（國辦發〔2020〕45號）》，要求聚焦涉及老年人的高頻事項和服務場景，堅持傳統服務方式與智能化服務創新並行，切實解決老年人在運用智能技術方面遇到的突出困難，確保各項工作做實做細、落實到位，為老年人提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務。

除銀行網點的撤銷和新設向老年羣體聚集地靠攏外，多家銀行網點根據老年人的實際需求，進行了各種細節上的改造。

據媒體報道，工商銀行寧夏賀蘭支行堅守“以客户為中心”服務理念，深化網點轉型，強化助老服務，提升金融服務質效。

具體來看，主要的措施有：通過安排專人在門口主動迎接老年客户羣體進行引導分流，減少排隊時間；通過攙扶幫助一些行動不便的老人及殘疾人客户，並指導在智能機具上辦理各項業務，提高業務辦理效率；通過主動提供取號、填單等幫辦服務，努力提升老年客户業務辦理滿意度和體驗感；通過為等候客户提供飲用水、老花鏡，配備醫藥箱、輪椅等設施，提升服務品質。

中信銀行南寧分行“線下”通過配備助老便民設施，提高老年客户臨櫃辦理業務的便利度舒適度，如調大智能機櫃、叫號機等“小喇叭”音量，在全區17家綜合性營業機構設置綠色通道、愛心窗口和彈性窗口，網點標配配備老花鏡、血壓測量儀、愛心座椅等設備，全行無障礙通道、防滑防跌設備全網點覆蓋率達85%以上。

這一傾向也體現在對銀行網點的撤銷批覆上。

據悉，2020年11月，工商銀行新疆克拉瑪依石油分行申請對克拉瑪依陽光支行終止營業。中國銀保監會認為該銀行營業網點毗鄰農貿市場，小區人口密集，老年及高齡人員較多，終止營業將無法滿足周邊居民及商户的金融服務需求，批覆最終未能通過。

與此同時，銀行網點也積極從服務上尋找突破口。

除老年人外，如何獲得年輕人的青睞也是銀行網點面臨的挑戰，隨之而來的是各大銀行“整活兒”營銷。

據媒體報道，2月21日，民生銀行首家文創主題網點——中國民生銀行北京朝陽門支行升級改造完成，以“潮玩銀行”新形象開門迎客。

郵儲銀行研究員婁飛鵬曾向媒體表示，場景金融、生態金融，是未來金融發展和商業銀行數字化轉型的大趨勢。商業銀行需要挖掘線上線下一體化潛力，在網點充分利用各種金融科技手段和設備，積極融入場景金融、生態金融中，使其成為整個數字化經營大循環中的一個環節，以此推動商業銀行數字化轉型”。

銀行商業網點未來將如何發展？IPO參考將持續關注。

（本文僅供參考，不構成投資建議，據此操作風險自擔）