學英語時間：payday loans，希望你永遠用不上這個知識_風聞

pay：發薪，day：日，loans：貸款，合起來就是發薪日貸款。打工人有工作合同和上次的支票之類的能證明你馬上能收到薪水支票，就可以進這種店貸款，手續很簡單，幾分鐘就能貸款比如200美元，利率當然很高，基本九出十三歸那個級別吧。歸還也快，就是下個發薪日。經常有美國人距離發薪日就差幾天了，過不下去了，要借這個。我是理解不能。

The Pew Charitable Trusts（美國的一間非盈利民調機構和智庫機構）在2015年的調查數據顯示，約有 1200 百萬美國人每年使用發薪日貸款，占人口比例約為5%。平均借款 $375 ，還款 $520。

發薪日貸款的優勢在於借款週期短、不查信用分、無需抵押，借款人只要年滿18歲，有固定收入，能提供銀行賬户就可以借到錢。然後在借款人的下一個發薪日償還，可以是一個星期，兩個星期或一個月。對於那些信用評分較低和無法獲得傳統貸款的人來説，它們是為數不多可用的貸款來源。

經常使用發薪日貸款的包括低收入和高於平均貧困率的人羣。許多人反覆使用它來彌補現金短缺的問題，在所有發薪日貸款中，有四分之三的客户在一年內借了多於11筆貸款，主要用於日常花費（53%）、租金（10%）和應對突發事件（16%）。

各州對發薪日貸款的態度也不太一樣，其中有29個州（加州、佛羅里達等）允許開展發薪日貸款業務，14個州明令禁止（紐約、亞利桑那等）另外8個州（猶他、華盛頓州等）則要求在滿足州政府的准入資格、息費管制的前提下提供貸款。

雖然每個州政府對發薪日貸款的規定不同，但美國人對使用發薪日貸款大多持積極的態度。在明確禁止發薪日貸款的州，如果借款人對發薪日貸款具有較強的需求，為了繞開監管限制，他們會變相採用在線或者跨州方式去申請貸款。

各州對發薪日貸款的利息限制也相差很多。除了Ohio、South Dakota 等州利息較低，APR 在30%左右，絕大多數州的APR保持在400%左右，Missouri 更是高達1950%。相比之下，信用卡的普遍利率約為15%-20%，商業銀行的個人貸款利率在5%-10%左右。

歷史長就是好，陽光底下無新事。比如九出十三歸總結的非常簡潔，利率是44%，而美國人呢，平均借款 $375 ，還款 $520。是39%，非常接近了。為啥從古至今，中國到外國，高利貸都是這個利率，我猜是高了負擔不起，低了掙少了。蛤蛤蛤。