平安銀行轉型第七年，零售與對公下一步怎麼改革？_風聞

轉型發展沒有“七年之癢”，反而更加朝氣蓬勃

“2022年平安銀行（000001.SZ）整體經營穩健，取得了令董事會和管理層都非常滿意的成績單。”在3月9日的平安銀行2022年度業績發佈會暨開放日上，平安銀行董事長謝永林表示，今年是平安銀行零售轉型的第七年，轉型發展之路非但沒有“七年之癢”，反而更加朝氣蓬勃，充滿幹勁。

一天前，平安銀行交出了一份穩健增長的2022年業績報告，這也是首份A 股上市銀行年報。過去一年，平安銀行不斷提升金融服務實體經濟的能力，持續強化全面風險管理，全力助推高質量發展，業務發展保持了穩健增長的態勢。

數據顯示，2022年，該行實現營業收入1798.95億元，同比增長6.2%；實現淨利潤455.16億元，同比增長25.3%；零售AUM接近3.6萬億元，關鍵風險指標保持穩定。

不過，受市場利率下行、持續讓利實體經濟等因素影響，該行資產收益率出現下降，淨息差也有所收窄。2022年，平安銀行淨息差為2.75%，同比2021年下降4個基點。

謝永林在業績會回應稱，息差收窄的趨勢不可逆，對銀行業務結構，資產負債表都是很大的調整。接下來的這三年，平安銀行將利用數字化改造新商業模式，同時以此為基礎進一步重塑資產負債表，真正實現高質量發展。

邁向高質量發展路上，平安銀行經過6年轉型，各項業務實現均衡發展。2022年，該行零售業務的淨利潤佔比約43%，對公業務淨利潤佔比較去年上升14%至34%。對公業務佔比增長背後，該行持續加大實體經濟支持力度，優化信貸結構，普惠、製造業、涉農、綠色金融等領域貸款實現較好增長。

“對銀行來講，現在有機遇也有挑戰。隨着經濟復甦，人們的消費信心和意願逐步增強，對以零售為主的股份制銀行來講，業務機會和資產質量都會呈現向好趨勢，這是最大的機會。”謝永林説。

平安銀行2022年度業績發佈會暨開放日現場  圖源：平安銀行

零售規模新突破，“智能銀行3.0將是顛覆”

作為零售轉型的標杆銀行，平安銀行2016年啓動零售轉型以來，零售業務成為該行業績的一個強勁增長極。2021年以來，該行啓動打造“智能化銀行3.0”，着力推動新模式加快落地，對零售業務發展的驅動作用持續增強。

2022年，平安銀行零售業務營業收入1030億元，佔比57.3%；淨利潤為198.28億元，佔比為43.6%。平安銀行表示，2022年持續深入貫徹以開放銀行、AI 銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接並有機融合的零售轉型新模式，打造“智能化銀行 3.0”，零售各項業務穩健發展，業務規模取得進一步突破。

財報顯示，2022年末，平安銀行個人存款餘額突破1萬億元，個人貸款餘額突破2萬億元，平安口袋銀行APP月活躍用户數（MAU）突破5千萬户，轉型發展成效持續顯現。

具體來看，平安銀行零售三大業務模塊經營持續升級。2022年末，管理零售客户資產（AUM）35872.74 億元，較上年末增長12.7%，其中私行達標客户AUM 餘額16207.85億元，較上年末增長 15.3%；財富客户126.52萬户，較上年末增長15.0%，其中私行達標客户38.05萬户，較上年末增長 15.5%。

值得一提的是，該行深化新銀保業務改革，打造了一支高端的既懂保險也懂複雜產品私募、公募的財富管理隊伍，2022年實現代理保險收入19.84億元，同比增長30.9%。

基礎零售方面，2022年末，該行零售客户數12308萬户，較上年末增長4.1%；平安口袋銀行APP註冊用户數15288.32萬户，較上年末增長13.3%，其中，月活躍用户數（MAU）5,068.44萬户，較上年末增長5.1%。

消費金融方面，2022年末，該行個人貸款餘額20473.90億元，較上年末增長7.2%；該行信用卡流通卡量6899.72萬張，較上年末下降1.6%，但通過精細化客羣經營，全年信用卡循環及分期日均餘額同比2021年增長22.1%，帶動信用卡利息收入實現較快增長。

談及這幾年成功轉型的原因，謝永林總結稱，主要有三大驅動因素支持了平安銀行的發展。

平安銀行董事長謝永林  圖源：平安銀行

一是戰略定力。自確定零售轉型戰略開始，該行利用第一個三年清退不良，將業務結構調整為零售為主；利用第二個三年重塑資產負債表，夯實發展基礎。一路以來，該行堅持零售戰略定力，目標明確、集中火力、勇往直前，取得了轉型的階段性成果。

二是危機意識。基礎能力上，平安銀行重點佈局各項科技能力，比如AI、大數據、物聯網；業務規劃上，該行持續不斷推動供應鏈業務升級，引入華爾街頂級債券交易團隊，組建高素質銀行保險團隊；風險管理上，該行先於行業啓動了清退風險資產、收緊信用卡准入標準等動作。這些提前佈局，持續為業務升級發展注入動力。

三是協同優勢。和其他同業相比，平安銀行的核心優勢是綜合金融。該行聯合平安集團旗下的兄弟單位一起服務客户，提供一攬子綜合金融解決方案，通過協同互動，不斷提升綜合金融護城河能力。

平安銀行將零售轉型劃分為三個階段，其中2016年末至2018年末為智能化銀行1.0階段，奠定了零售業務全面數字化的基礎；2019年初至2020年末為智能化銀行2.0階段，以“AI Bank”及開放銀行建設作為戰略重點，開啓了全面數字化的進程；2021年以來提出零售轉型新模式，便開啓了智能化銀行3.0的新發展階段。

談及發展機遇時，謝永林稱，經過兩年的驗證，平安銀行不僅確認了方向正確，而且逐步建設了各項基礎能力，並形成面向大眾客羣及私人財富客羣不同的經營思路和落地打法。

“智能銀行3.0是數據驅動客户為中心的一套全新經營模式，基於這套模式要打破資源分配、人員管理、組織架構等各方面的問題，這不是一個改良，它絕對是一個顛覆。”謝永林説。

對公發力，支持實體經濟發展

“平安銀行零售戰略轉型進入第二階段以來，對公業務的重要性愈發凸顯。”早在2021年，謝永林便如是表示。

平安銀行於2020年宣佈重啓對公業務，目前取得明顯成效。2022年平安銀行對公業務持續發力，成為該行淨利潤增長的主要驅動力。

年報顯示，平安銀行2022年對公業務淨利潤為156.59億元，同比大增114.74%，對全行淨利潤的貢獻佔比從2021年的20.1%躍升至34.4%。

2022年末，平安銀行對公客户數 61.59萬户，較上年末增加10.55 萬户，增幅 20.7%；對公開放銀行服務企業客户 50968 户，較上年末增長 68.2%；數字口袋累計註冊經營用户數 1329.64 萬户，較上年末增長 63.4%。對公存款方面，2022 年末，企業存款餘額 22777.14 億元，較上年末增長 3.9%，企業存款日均餘額同比2021年增長11.7%。

謝永林表示，2022年，本行對公業務緊跟國家戰略佈局，持續加大對製造業、專精特新、民營企業、中小微企業、鄉村振興、綠色金融、基礎設施等重點領域的融資支持。通過長期深度經營，培育並做強一批中堅客羣，夯實對公業務發展基礎。

“支持實體經濟是銀行對公業務的本源，也是對公業務健康發展的基本盤。”平安銀行行長鬍躍飛在業績會上表示，支持實體經濟不是一句口號，特別是在順應整個市場發展的大勢下，銀行對公業務的發展也要不斷地調整一些新的策略、新的打法。

“作為股份制銀行，融入高質量發展的路徑之一就是融入現代產業，深入產業鏈、供應鏈。”謝永林表示，平安銀行利用業內獨有的行業銀行架構，升級“客户地圖、產品地圖、作戰地圖”的全新服務體系，深入研究重點產業，依託綜合金融優勢，構建債券生態、基金生態，為客户提供包含“直接融資+間接融資”的一攬子解決方案，既能提高客户融資效率、降低融資成本，又能針對性地幫助專精特新企業獲取融資，助力他們實現快速發展。

他表示，過去一年，在重點產業方面，綠色金融業務餘額較上年末增長49.5%，製造業中長期貸款餘額較上年末增長35.3%。

報告顯示，2022年末，平安銀行普惠型小微企業貸款累計發放額4680.87億元，同比增長31.2%，新發放貸款加權平均利率同比下降1.93個百分點，不良率控制在合理範圍。

平安銀行也持續加大民營企業支持力度，2022年，該行新增投放民營企業貸款客户佔新增投放所有企業貸款客户達70%以上；2022年末，民營企業貸款餘額較上年末增長18.4%，在企業貸款餘額中的佔比為 74.5%。

資產質量保持平穩，平安回應市場熱點話題

資產質量方面，平安銀行積極應對宏觀經濟環境變化，加強資產質量管控，推動風險防範和化解。

2022年末，平安銀行不良貸款率1.05%，較上年末微升0.03個百分點；逾期貸款餘額佔比1.56%，較上年末下降0.05個百分點；逾期60天以上貸款偏離度及逾期90天以上貸款偏離度分別為0.83和0.69，較上年末分別下降0.02和0.04；撥備覆蓋率290.28%，較上年末上升1.86個百分點，風險抵補能力保持較好水平。

備受市場關注的是，平安銀行的房地產業不良率較上年末有所上升。截至2022年末，平安銀行對公房地產貸款不良率1.43%，較上年末上升1.21個百分點。平安銀行表示，房地產業不良率上升，主要是受房地產行業風險暴露影響，但房地產不良貸款額基數低，整體風險可控。

平安銀行副行長郭世邦回應稱，平安銀行去年的房地產貸款不良率雖略有抬頭，但房地產不良貸款總規模低於同業；而不良生成率是更關鍵的指標，2022年平安銀行不良生成率同比下降超三成，即總體不良率控制較好。

平安銀行表示，後續將繼續落實監管要求，保持房地產領域信貸投放平穩有序，積極支持“保交樓”相關融資需求，並持續加強房地產貸款風險管控，堅持貸管並重，對客户經營、項目進度、資產狀態、資金流進行全方位監控。

針對市場熱議的提前還貸問題，平安銀行行長特別助理蔡新發在業績會上回應稱，去年該行提前還貸有所增加，但整體規模較低。針對客户提交的還款申請，平安銀行會進一步分析原因，並採取相應措施，目前沒有對業務發展造成很大影響。

對於今年按揭市場趨勢，蔡新發指出，按揭與交易量相關，當前包括上海、成都等部分城市回暖較快，對今年的按揭投放較為樂觀。平安銀行將通過優化流程、對公聯動以及與信用結合等舉措側重佈局按揭市場。

撰文丨黃嘉祥

編輯丨穆   白

版式丨陳溪清

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