銀行上了黑名單_風聞

文/挪威

前兩天，湖南住建廳怒氣衝衝地發了一份通知，要求湖南各地住建部門暫停和渤海銀行的商品預售房資金監管合作。

通知裏不僅提到了商品房預售資金，還有公積金、物業維修基金，總結來説，就是斬斷這條線下的資金往來。事兒一出，圈裏的同行們感慨，從來都是贏家且硬氣得不行的銀行：

這次終於也上了黑名單。

一位地產行業的朋友説，像這種官方部門公開拉黑某個銀行機構的操作，是很少見的，最近兩年比較多，主要是因為最近兩年很多開發商的樓盤建着建着就建不下去了，懂的都懂。

於是購房者們花了一輩子的積蓄，連塊水泥板子都沒有，在穩樓市的大背景下，這是絕對的紅線，哪個銀行碰到了這根紅線都得電一身，掉層皮。

比如去年十月份的時候，佛山住管局就公開通知，暫停和華夏銀行的合作。原因呢，和湖南叫停跟渤海銀行的合作是一樣的：

説好了讓你們監管的錢，你們監管到狗肚子裏去了？

2018年，彼時還是一個恒大許老闆風光無限的年份。2019年3月份的時候，許老闆坐在恒大2018年業績發佈會上意氣風發，背後廣告牌印着9個大字，「新恒大、大戰略、大格局」。

是許老闆喜歡的風格，許老闆喜歡講戰略、講風格。

許老闆在業績會上向大家展示，恒大2018年淨利潤高達722億多，核心淨利潤783億多，都創造了行業最高記錄，在這場發佈會上，許老闆開心地告訴大家，恒大的戰略轉型已經取得了顯著成效。

也是在2018年，渤海銀行株洲分行和當地監管機構簽訂了協議，成為株洲市商品房預售資金監管銀行。

2019年的時候，恒大株洲譽苑、北大資源株洲天池兩個項目的房產預售資金劃入渤海銀行株洲分行，但2021年有株洲譽苑的業主在當地新聞網上留言，説小區已經停工半年了，他們被告知恒大內部沒錢，只能靠監管預售資金來建樓了，要求查看恒大株洲譽苑的監管賬户餘額。

我不知道這位業主朋友最後有沒有看到恒大株洲譽苑監管賬户上的餘額，不過湖南住建廳前兩天的通知告訴了大家答案，應該是賬户上沒多少餘額了：

渤海銀行未經同意，擅自劃扣恒大譽苑、北大資源天池項目重點監管資金。

大家都知道，我們實行的是商品房預售制度，所謂預售，就是先搭個棚子賣樓花，然後再拿錢施工蓋房。

開發商當然是想拿到錢儘快去開下一個項目，資金週轉率拉到極限，但問題是，錢被拿走了，怎麼保證這個項目的交付，因此，就要有監管。通常而言，這些監管資金是放在指定的銀行賬户上，根據開發商建設進度來劃撥。

比如西安的規定是，分三段劃撥資金，完成主體結構驗收、完成竣工驗收、完成竣工驗收備案三個階段，使用的重點監管資金的比例分別不得超過50%、95%和99%。

但一位在地產做財務管理的告訴我，哪個開發商看着幾十億資金趴在賬户上動都不能動不會眼饞？你是老闆你眼饞不。

恒大要這麼搞，恒大哪來的2018年行業創紀錄的利潤？

魔法就此誕生，我們的法寶向來是法理無外乎人情，大家都是在道上混的，都是有關係網的。許天説，銀行要掙錢不要？相關部門的老同學是不是很久沒有出來吃頓飯了搓個澡了？許天是懂搓澡的。

做地產的朋友們對這類魔法應該很熟悉了，比如開發商請工程方的老大搓個澡，讓對方配合自己聯手提交虛假的施工材料，證明項目工程進度超前，再請銀行的搓個澡，相關部門的搓個澡，睜一眼閉一睜眼。

接着，預售資金從監管賬户就劃給了工程方，工程方再把錢轉給開發商。

不過這還算比較文明的操作，至少請了羣眾演員，有些老闆演員都懶得請，直接讓業主把錢打到非監管賬户裏，或者是直接和銀行搓澡，讓他們劃錢出來，開發商拿着錢再去投下一塊地，什麼叫高週轉，這就叫高週轉。

回頭查起來，也是一筆糊塗賬。

鄭州網紅盤康橋玖璽園2020年7月開盤，到2021年年初就差不多賣完了，賣了44個億，説是2023年10月會交付，但業主們在2022年7月份的時候，發現樓盤的施工進度不到三分之一，而且已經陷入了停滯。

業主們找到工程方，工程方説也在找開發商要錢；業主們找到房管部門，房管部門説銀行違規劃撥預售資金；業主們怒氣衝衝地闖進銀行，銀行拿着材料説你們看，我們都是根據審批劃撥預售資金的，聽招呼幹活；業主們再次找到房管部門，部門裏的人説，銀行説法與事實不符，這事兒比較複雜。

業主們懵逼了，賣了44個億，開發商説沒錢了，工程方説沒收到錢，銀行説自己按照規定來的，部門裏的人説事情比較複雜，但錢呢？問來問去：

原來小丑是自己。

總結起來就是，你知道你的錢是交上去了，但你的錢究竟被用來蓋誰的房子，就不一定了，甚至是不是用來蓋房子都難説，不然你覺得許老闆造恆馳汽車的時候買買買的錢哪來的。

坦白講，這種騷操作在銀行和地產的圈子裏並不少見：

只是渤海銀行做得比較優秀。

而渤海銀行的優秀並不是一枝獨秀，簡直是四面開花。比如個人消費貸業務，從財報上看，渤海銀行2017年的消費只有88個億，2020年直接飆升到1170億元，翻了近10倍。

大家肯定都好奇，上千億的消費貸，這些錢都給到了誰了呢？2019年渤海銀行在一場論壇上披露了合作名單：

度小滿金融、騰訊金融、小米金融、國美金融、蘇寧金融、樂信、360金融、維信金科、51信用卡、美利金融、品鈦、大數金融、即有集團、數尊科技、米麼金服…

你看，都是些大家非常熟悉的名字，遙想21年渤海銀行和江西濟民可信互撕，大家也就見怪不怪了。

濟民可信放了33億存款在渤海銀行的賬户裏，發現被莫名其妙地被用於另外一家毫無關聯的企業融資貸款擔保，結果後者貸款逾期，濟民可信28億存款無法支取，傳為圈內美談。

據渤海銀行2021財報，人均薪酬達到51萬，其中像總行行長助理、條線總裁、中層管理人員、分行行級領導和市場營銷總監之類的管理層人員一共346名，，薪酬總量達到了6.24億元，平均年薪：

180.38萬元。

相比之下，五大行的老大年薪都沒有超過百萬，宇宙第一大行工行的人均薪酬也就渤海銀行的一半差不多，完美詮釋了什麼叫膽量就是生產力。

許天説，雖然這和月薪三千的我們沒太大關係，但我覺得，千把塊錢雖然不多，但以後存款還是要稍微注意點。

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