中郵消金2022年淨利潤暴跌64%，“技術派”王曉敏2021年的突圍遭重挫？_風聞

淨利潤暴漲後再暴跌

3月30日，中國郵儲銀行公佈2022年年報，其中披露了控股子公司中郵消費金融的經營情況。數據顯示，2022年，中郵消費金融實現營業收入60.48億元，較2021年的56.86億元同比增長6%；實現淨利潤4.43億元，較2021年的12.29億元同比下降64%；截至2022年末，中郵消費金融總資產495.53億元，較上年末的444.22億元同比增長11.6%，淨資產53.87億元。

中郵消金2022年的營收同比增長的情況下，淨利潤出現大幅下滑，但郵儲銀行在財報中並未披露具體原因。2022年上半年，中郵消費金融實現營業收入29.43億元，實現淨利潤1.91億元。可見，2022年下半年，中郵消費金融淨利潤為2.5億元，好於上半年。

不過，2021年，中郵消費金融實現營業收入56.86億元，實現淨利潤12.29億元。這也是中郵消費金融成立以來淨利潤最高的年份。2018年-2020年，中郵消金淨利潤分別為2.03億元、3.49億元、4.02億元。這意味着，在2021年淨利潤神奇爆發之後，中郵消金2022年突然又掉回到之前的淨利潤增速。

2016年以來，除了2021年外，中郵消費金融的營收及淨利潤一直較為平穩。2022年營收較2021年有一定增長，而淨利潤突然下滑60%多，原因何在？

郵儲銀行財報中披露，中郵消金持續推進業務轉型，根據市場形勢變化，及時調整風險策略。具體表現在：一是加強渠道結構調整，加大自營線下業務拓展。二是加大力度拓展高價值客羣。中郵消費金融集中資源加強拓展高價值客羣，通過“場景+數據”的模式進行業務拓展，保障業務發展質量。三是穩步推進利率下調。中郵消費金融根據監管指導要求，持續降低產品利率，讓利消費者。

從財報看，一個可能的原因是中郵消金響應政策號召，降低放貸利率。郵儲銀行稱，中郵消金2022年積極履行社會責任，切實保護消費者合法權益。其中舉措之一就是壓降貸款利率，降低客户貸款成本。2022年貸款綜合定價較上年度下降1.55個個百分點，在經濟下行壓力加大、疫情持續影響的不利情況下，持續壓降利率，讓利消費者。此外，中郵消金還為3萬名受疫情影響的客户，提供了專項息費減免、賬單平移、信貸支持計劃和調解服務等金融紓困政策，其中減免息8498餘萬元，與客户共渡難關。

2016年-2021年，中郵消金的貸款餘額從39.8億元增長至443億元，規模擴大10倍。根據中郵消金披露數據，截至2019年6月，中郵消費金融累計發放貸款總額為1062億元；截至2023年初，中郵消金累計發放貸款已經達到5000多億元。

曾推“二胎貸”引發負面評價

公開資料顯示，中郵消費金融2015年1月獲原銀監會批准籌建，於2015年11月開業。截至2020年末，該公司股東包括郵儲銀行、星展銀行、廣東三正集團、渤海國際信託、廣州市廣百股份有限公司、拉卡拉和廣東海印集團組成，其中郵儲銀行為大股東，持股比例為70.5%。公司原始註冊資本為10億元，2017年11月28日，獲批增資至30億元。

中郵消費金融主要產品有三種，分別是為個人提供20萬內的一次性消費貸款—“郵你貸”，在合作商家提供的消費分期貸款—“郵你購”，為個人提供的可循環使用的消費貸款—“郵你花”。此外，中郵消金還推出了“循環貸”、“極速貸”、“業主貸”、“加郵貸”、“新市民貸”等創新產品，覆蓋包括3C數碼、旅遊、教育、文化、家裝、婚慶等諸多消費場景，客户數超過7000萬。

值得注意的是，中郵消費金融“郵你貸”2022年進行了數字人民幣放還款場景的嘗試。2016年，中郵消費金融還曾申請過“二胎貸”、“二娃貸”等相關的商標和著作權登記，並向市場推出了引發爭議的“二胎貸”。根據當時的宣傳資料，“只要一張親子照+出生證明”最高可貸20萬元，線上線下皆可申請，最快當天即可放款，月手續費約0.75%。

當時的中郵消金總經理王蓉暉表示，在圍繞“二胎”、“二孩”相關話題統計中，相當部分是“偏負面”的話題，説明大眾存在眾多憂慮。因此，“全面二孩”政策需要正能量，中郵消金率先推出的“二胎貸”就是這樣的一種社會正能量，作為一種堅定支持“全面二孩”政策的聲音，更是對“有娃家庭”實質性的支持，幫助大家緩解壓力。

但是，“二胎貸”以及其他金融機構推出的“彩禮貸”、“墓地貸”等所謂創新產品都遭到社會激烈批評。央視網曾評論稱，這些“掛羊頭、賣狗肉”的信用貸既不符合金融機構審慎經營的原則，也不符合監管機構嚴禁金融產品過度營銷的導向。

王蓉暉2017年倉促離職，與其力推“二胎貸”並公開為其美化不無關係。

中郵消金獲客體系以自營渠道為主，第三方合作渠道為輔。一方面通過互聯網渠道擴大客户服務範圍，另一方面在河北、山西、遼寧、吉林、江蘇、浙江、安徽、江西、山東、河南、湖北、湖南、廣東、重慶、四川、陝西等省市設立了16個省級營銷中心和線下直營網點，將消費金融業務進一步下沉。

新董事長壓力山大

近幾年，中郵消金的主要管理層變動也較為頻繁。

林茂新是中郵消金成立以來首任董事長，從2015年直到2022年初。林茂新是郵政銀行內部幹部，加入中郵消金前，他曾任中國郵政儲蓄銀行深圳分行行長。

2022年1月，林茂新卸任中郵消金董事長，轉任江西郵儲銀行黨委書記、行長。隨後，中郵消金髮公告稱，由總經理王曉敏代為履行法定代表人職責。2022年11月，廣東銀保監局核准王曉敏中郵消金董事長的任職資格。

在此之前的2020年4月，廣東銀保監局核准了王曉敏中郵消金總經理的任職資格。這意味着，王曉敏正式將中郵消金董事長和總經理職位一肩挑。

在此之前，除了董事長職位一直由林茂新擔任外，中郵消金總經理的職位變動頻繁，2020年之前的兩任總經理任期都不足2年，且兩人離職後，中間都曾出現過長時間空缺。

中郵消金首任總經理是王蓉暉，2015年底上任2017年4月離職加入包銀消費金融有限公司，後又轉戰平安集團。

在隨後半年時間裏，中郵消金一直沒有找到繼任的總經理。直到2017年11月，銀保監會官網顯示餘紅永接任中郵消費金融總經理的任職資格獲批。餘紅永也是來自郵儲銀行系統內部，曾擔任中國郵儲銀行西藏分行黨委書記、行長。但2019年6月，任職不到兩年後，餘紅永也突然離任，而後出任江西裕民銀行董事長。中郵消金總經理的職位再次空缺近10個月。直到2020年4月，王曉敏接任。

王曉敏同樣出身於郵儲銀行系統，不過他是技術派。公開資料顯示，王曉敏1993年畢業於華南理工大學計算機軟件專業，並於2007年獲得美國明尼蘇達大學工商管理碩士學位，曾任深圳市郵政局信息技術局副局長、局長。2015年王曉敏加入中郵消費金融，最初擔任IT運營部總經理。2019年8月，王曉敏接任公司副總經理，分管市場協同部與科技發展部。

王曉敏（資料照片）。

中郵消金2021年利潤大爆發後，2022年便快速萎縮，壓力最大的自然是2020年接任總經理的王曉敏。

三年疫情期間，消費金融公司線下業務幾乎陷於停頓，客户逾期率普遍上升，再加上監管要求壓降利率，踐行普惠金融理念。中郵消金面臨的困難可想而知。

和前兩任總經理相比，王曉敏沒有被“兩年任期”魔咒打敗，帶領中郵消金平穩度過了疫情。但是，他帶領中郵消金突破的壓力始終存在。和其他頭部持牌平台相比，擁有充裕低成本資金支持、線下資源優越的中郵消金業績並不突出，甚至可以説有點落後了，與大股東郵儲銀行的地位不太匹配。2021年，中郵消金的業績讓外界驚豔，也讓很多人看到中郵消金躋身一線持牌消費金融的希望和決心。但沒想到不到一年，中郵消金便被打回原形。外界好奇的是，這一年，究竟發生了什麼？

2023年，王曉敏能帶領中郵消費金融平穩着陸嗎？