增收不增利，新網銀行怎麼了？_風聞

4月7日，紅旗連鎖在2022年財報中披露了其參與投資的新網銀行部分數據。財報顯示，新網銀行的總資產從2021年的571.16億元人民增長至2022年的848.20億元，增長速度達到48.5%。營業收入從2021年的26.41億上升至36.44億元，增長速度達到了37.9%。然而總資產和營收迅速增長的同時，新網銀行的淨利潤卻從2021年的9.17億元下跌至6.80億元，下降了26%。

實際上，自從同新網銀行合作的美利車金融爆雷後，利潤規模便一蹶不振。數據顯示，2019年的新網銀行總資產441.53億元，營收26.81元，淨利潤11.33億元，這是新網銀行巔峯的一年。即使時間來到2022年，新網銀行的總資產較2019年翻了近一倍，營收增長了近40%，但淨利潤卻只有2019年的約60%。

在互聯網銀行中，與同等規模銀行相比，新網銀行也沒有優勢。以蘇寧銀行為例，數據顯示，2022年該行營收40.21億元，較去年同期增長19.9%；實現淨利潤10.07億元，較去年同期增長67%，，資產總額達1032.87億元，較去年同期增長2%。2022年的蘇寧銀行規模和營收與新網銀行相近，但是盈利能力卻強於新網銀行。

新網銀行似乎陷入了增收不增利的“泥潭”。

作為新網銀行的第三大股東，紅旗連鎖認為新網銀行投資收益下降的原因是新網銀行堅持“數字普惠”定位，積極落實政策導向，加大減費讓利力度以支持小微企業。

然而據相關媒體報道，新網銀行旗下的小微貸產品好商貸利率上限已經提升至24%。不僅如此，數據顯示，2021年的新網銀行淨息差為4.98%，遠高於同期民營銀行平均淨息差3.72%。

據業內人士分析，新網銀行的抵押貸業務主要依託代理模式獲客。該模式下，新網銀行負責提供資金和放款通道，充當批發資金的角色，並收取固定收益。代理和渠道方設計息費，繳納保證金共擔風險，負責兜底劣後及不良清收。

一方面，“代理模式+業務兜底”最終會將成本轉嫁到借款人身上，導致利率過高。另一方面，業內人士表示，由於新網銀行將風險分擔給合作方，控制風險的同時又追求高利率，綜合成本不具備優勢，不少代理商也不願意和新網銀行合作。

諷刺的是，儘管新網銀行採取了兜底模式，但是數據顯示，新網銀行的不良率還是從2021年的1.05%攀升至2022年第三季度的1.38%。而此前提到的蘇寧銀行不良率則從2021年的1.01%下降至2022年的0.99%。

另外需要注意的是，新網銀行的存貸比已經連續5年超過100%，其中三年位於民營銀行之首。對於銀行而言，存貸比越高意味着經營成本越高，這也是新網銀行要持較高的淨息差的原因之一。不難發現，現有的經營模式和和經營壓力容不得新網銀行“減費讓利”。

在增收不增利的同時，新網銀行的管理問題也值得注意。

例如，2021年3月，據銀保監會消費者權益保護局通報，新網銀行自2019年第四季度以來投訴舉報顯著上升，經核查，新網銀行存在貸前調查不盡職、催收管理不到位、與互聯網平台合作業務推高消費者融資成本等問題。

2021年7月，新網銀行又因未按照規定履行客户身份識別義務；未按照規定保存客户身份資料和交易記錄；未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告；與身份不明客户進行交易被央行成都分行處以630萬元罰款，刷新了當時的民營銀行罰單金額的最高紀錄。

2022年4月，新網銀行因違反信用採集、提供、查詢及相關管理規定，被央行成都分行處以罰款20萬元。

2022年8月，新網銀行被銀保監會四川監管局罰款199萬元，其違法事實包括：未按要求向監管部門報告重大風險事件；公司類貸款貸後管理不盡職、貸款資金被挪用；個人貸款“三查”失職、貸款資金被挪用，違規轉嫁經營成本；汽車貸款貸前盡職調查不到位，嚴重違反審慎經營規則。

據相關媒體報道，新網銀行2023年1月通過老客户邀請註冊的方式高息攬儲，儲蓄利率可達到4.25%。

另據黑貓投訴顯示，新網銀行長期存在暴力催收、陰陽合同、違規扣款和泄露個人信息等現象，對用户造成了極大的困擾。這些現象也是各種民營銀行貸款業務的通病，但是從投訴量量上看，新網銀行的投訴總量3523條，遠高於同等規模的蘇寧銀行649條，眾邦銀行799條。相較之下，新網銀行的服務管理問題更加突出。

新網銀行過去的“狂飆”擴張之路或許已經走到到了瓶頸。如果不轉變經營思路，增收不增利的現象恐怕會繼續存在，企業的長遠發展也會受到影響。