承信科技的催收生意：騷擾他人或涉嫌侵犯隱私，“暴力模式”隱患重重_風聞

《港灣商業觀察》王心怡

近年來，隨着監管的一系列措施，從古至今在輿論視角中都形象不佳甚至風評較差的催收行為得以規範。從前較為神秘的催收行業也慢慢的走進了陽光之下，使公眾得以瞭解其運營方式。

催收公司承信科技於近日向美國證券交易委員會提交文件，擬赴納斯達克上市。承信科技於國內的運營主體主要為蘇州承信信息科技有限公司及其子公司，包括上海北溟信息科技有限公司、上海宇壹信息科技有限公司和深圳市信德盛金融服務有限公司等。​

業務模式導致利潤率相對較低

承信科技為中國商業銀行和非銀行金融機構提供與信用貸款相關的定製審批前風險管理和貸後拖欠債務催收產品和服務。也就是説公司的服務由兩部分組成，在信用貸款預審批階段的風險評估和償付能力評估產品和服務，以及信用貸款貸款後階段的拖欠債務催收服務。

從字眼中可以看出，承信科技主要針對的是信用貸款。信用貸款是指根據借款人的信譽向借款人發放的貸款，沒有任何抵押要求。或許也正是因為無抵押，才有了貸款後階段的催收服務需求。而催收服務，恰恰是為承信科技貢獻收入的大部分。

截至2022年上半年，承信科技預審批階段風險管理服務及貸款後催收服務分別佔收入的4.5%及95.5%。2021年全年，二者佔收入比分別為17.2%及82.8%。

雖然承信科技的大部分淨收入來自拖欠的信用貸款債務催收部門，但其與資產管理公司或“AMC”還是有所不同，主要區別之一是承信科技不購買拖欠貸款。傳統的資產管理公司在處置或重組之前獲得拖欠貸款，以產生收入。而承信科技不購買任何拖欠貸款，而是協助拖欠債務催收。

也就是説，承信科技根據其成功收取的拖欠貸款金額向客户收取佣金。公司認為這種商業模式最適合支持當前的業務，因為一方面，它通過避免此類收購來降低資金成本和現金流需求，並增加可用於其他目的的營運資金量，例如信息技術開發和研究;另一方面，它最大限度地減少了收購潛在壞賬的風險。

用直白的話或許可以理解為，把賬要回來，才有錢賺。這樣的模式風險低，但似乎也對公司營收、盈利規模會存在一定的限制。2020年、2021年及2022年上半年，承信科技分別實現營收1599.8萬美元、2065.3萬美元及2456.1萬美元，錄得淨利潤127.4萬美元、40.3萬美元及316.6萬美元。

根據東方財富數據，承信科技於2020年末、2021年中、2021年末及2022年中的銷售淨利率分別為7.96%、0.21%、1.95%及12.89%。另一方面，公司分別在報告期內成功收回52.7億元、110.3億元及74億元的不良信用貸款債務，如此對比之下，公司的同期營收規模的確相對較小。

截至2022年12月31日，承信科技有約130名全職催收專家與600名外包催收專家，這被承信科技稱為公司業務及發展中最寶貴的元素之一。**公司也表示有意擴大這一團隊，計劃自2023年起至2025年新增五個操作中心及將近1000名催收專員。這可能將在2024年到2025年間給公司帶來每年2000萬美元的薪酬支出。**​

複雜的催收生意，合規層面隱患重重

在公司眼中對助力發展至關重要的催收專家們，平時的工作是什麼？

據披露，一旦業務被分配，催收專家將首先致電拖欠債務人，就還款時間和金額等事項進行溝通。如果催收專家無法通過電話聯繫到拖欠債務人，將嘗試債務人先前提供的緊急聯繫電話、家庭號碼或工作場所號碼。在上述過程中，催收專員還可能使用短信、電子郵件、郵件或微信等方式與拖欠債務人或其家人或工作場所進行溝通。

而如果在用盡之前債務人提供的所有聯繫方式後仍無法與債務人取得聯繫，催收專員可能會嘗試其他方法。例如致電街道辦事處或居民委員會來查找債務人或家庭聯繫人。**此外公司可能會聯繫債務人的家人、朋友、同事或其他第三方，以獲取債務人的最新聯繫方式。**但是，除非此類第三方同意，否則公司不會與其聯繫超過兩次。

無論如此，這已經涉嫌騷擾債務人外的其他人的正常生活了。

上海申倫律師事務所夏海龍律師曾對《港灣商業觀察》表示，“非法獲取用户通訊錄、電話轟炸等行為嚴重違反了《個人信息保護法》，甚至涉嫌侵害公民個人信息罪。”

儘管公司強調，催收活動不涉及與債務人面對面的互動，以避免潛在的身體對抗，控制合規相關風險，簡化和規範催收流程，提高催收效率。但在催收過程中，尤其是在債務人的眼中，失當的電話或信息溝通總是不可避免。相關的大量投訴，《港灣商業觀察》在《315權益觀察｜“催收”後遺症，晉商、馬上消費金融們屢屢遭罰》中曾做出詳細報道。

承信科技就提到，雖然公司有合規政策指導員工遵守規章制度。但是催收專家可能不遵守合規政策，並可能在催收管理過程中違反法律法規。他們可能會發出人身傷害的口頭或書面威脅，使用粗俗或不恰當的語言，或同意與借款人達成未經授權的還款安排，以及其他行動，以增加收款的可能性。他們可能使用非法手段，例如冒充政府官員或偽造文件來對借款人施加影響。他們可能會非法索取貸款申請人的個人信息，並將這些信息出售給第三方以獲取個人經濟利益。

此外，2020年至2022年上半年，公司的中國經營實體沒有按照相關法律法規的要求為所有員工繳納足額的社會保險和住房公積金。期間內，承信科技中國經營實體的未繳社會保險款項總額合計約392.89萬美元（2709.49萬人民幣）。承信科技表示，公司現股東已同意補償來自監管的相關罰款、任何未償付金額以及任何相關成本和費用。從2022年6月起，公司將遵守相關政策。

這些潛在的行為影響的不只是公司的形象。根據相關法規，如果公司人員經營中違規行為嚴重，公司的客户將來可能會終止服務並停止合作。此外，監管亦可能對公司可能的違法違規行為展開調查。

一位曾從事催收工作的人士向《港灣商業觀察》表示，多數催收人員的收入直接與收回賬務的成功率掛鈎，在做業務的過程中，失當的行為難以避免：“比如你説的粗俗或不恰當的語言，或者威脅什麼的。因為我們工作中碰到的故意不還款的‘流氓’也不少，有時候被逼急了一時沒控制住，説一些有情緒的話的確也有，這也是人之常情。而且總得向債務人説明不還款對他個人的徵信等確實有可能產生不良影響，但是有些債務人也將這理解為威脅。”

2021年3月1日，催收非法債務罪正式實施。該罪名將行為人使用暴力、脅迫、限制他人人身自由、侵入他人住宅以及恐嚇、跟蹤、騷擾他人等手段催收非法債務，情節嚴重的情形，明確規定為犯罪。

行業不少人士認為，隨着一系列監管措施的進一步完善，催收行業進入了新階段。對承信科技來説，旗下龐大的催收人員的合規管理也將是不小的挑戰。對於公司的未來發展，《港灣商業觀察》將持續關注。（港灣財經出品）