銀行降息保險“搶錢”，30到期年化4.13%_風聞

上週，探長讀財發佈的《新一輪降息潮來了，年化4%的銀行存款面臨“消失”》一文閲讀量明顯高於平均水平。顯然，在股市、基金反覆下跌的情況下，保本保息的銀行存款更為珍貴。

面對新一輪降息，有保險機構藉機“搶錢”。例如，泰康人壽在4月20日上線了《泰康穩利保兩全保險》，根據該保險產品條款，3年繳費10年到期，返還本金的125%；10年繳費20年到期，返還本金的153%；10年/12年繳費25年到期，返還本金的181%/171%；10年/12年/15年繳費30年到期，返還本金的217%/205%/195%。

繳費時間很長，返還時間更長。泰康穩利保兩全險到底劃不划算？摺合年化利率什麼水平？

為此，泰康在線客户經理們給出了答案：

抗降息，防通脹，泰康回饋新老客户，特重磅推出的【穩利保】兩全險！20年3.42%（年化）利率；25年3.64%（年化）利率；30年4.13%（年化）利率。寫進合同，保證收益，穩穩增值，穩穩幸福！3000元起（購），約起！約起！

探長讀財經過測算，20年期的年化利率確實達到了3.42%。不過，這種計算方法沒有考慮複利。也就是説，如果厭惡風險且追求穩定收益，這款產品確實比當前存款利率更高。

探長讀財注意到，類似的泰康穩利保兩全險產品可能很多。例如，探長讀財在友邦保險官網發現，友邦悦享未來兩全保險，與泰康穩利保兩全保險有異曲同工之妙。

根據頁面披露，友邦悦享未來兩全保險的投保年齡18歲-55歲，保險期限至55歲、50歲、65歲、20年。

根據友邦悦享列舉的投保案例，邦先生40歲開始繳費，年交保費12000元，共繳費25年（繳費至64歲），累計繳費本金30萬元，65歲後基本保額451188元。

也就是説，友邦悦享未來兩全保險，25年繳費25年到期，返還本金的150.40%。由於繳款方式不同，探長讀財經過測算發現，友邦悦享未來兩全保險，25年繳費的年化利率在3.85%-3.90%之間。這也意味着，友邦悦享25年比泰康穩利保25年更划算。

總結一下，無論是友邦悦享還是泰康穩利保產品期限都很長，在不考慮複利的情況下，實際年化利率比銀行存款略高，具有強制儲蓄和養老理財兩大特點。然而，對具有一定風險承受能力，又有資金流動需求的投資者而言，可能基金理財更為合適。