網商銀行為何依然屈居老二？_風聞

2022年網商銀行取得了不錯的成績。年報顯示，截至2022年末網商銀行資產總額4410.89億元，同比增長3.58%；報告期內實現營收156.86億元，同比增長12.82%；實現淨利潤35.38億元，同比增長69.10%。網商銀行依然在國內民營銀行中穩居第二的位置，但是和排名第一的微眾銀行相比，依然遜色了許多。

據統計，2022年19家民營銀行利潤合計為177.31億元，而微眾銀行就佔據了其中的50.40%。其餘18家民營銀行加起來都不能夠與微眾爭鋒。同為“四千億玩家”。

微眾銀行2022年財報顯示，報告期內微眾銀行資產規模為4738.61億元，實現營收353.64億元，淨利潤89.37億元。微眾銀行和網商銀行作為民營銀行中僅有的兩位“四千億玩家”，可以説是不分伯仲，但是微眾銀行的營收和淨利率均“倍殺”網商銀行。從營收增速來看，微眾銀行的營收的增長速度也達到了31.03%，高於網商銀行。網商與微眾的差距十分明顯

此外，網商銀行與微眾銀行的差距或許可以從撥備覆蓋率、不良率中窺見一二。數據顯示，2022年網商銀行的撥備覆蓋率為257.39%，同比下跌了106.56個百分點，不良率為1.94%，同比上升0.41個百分點。2022年微眾銀行的撥備覆蓋率為413.99%，同比下跌了53.47個百分點，不良率為1.47%，較去年同比上升了0.2個百分點。不僅如此，從民營行業整體來看，網商銀行的不良率也是所有民營銀行中最高的。

兩家銀行在業務擴張的過程中均出現了覆蓋撥備率下降、不良率抬頭的現象，但是微眾銀行的兩項指標均優於網商銀行。

回顧過去，早在2022年1月網商銀行就一度因為千萬元罰款引起業界關注。2022年1月30日，中國人民銀行杭州中心支行的處罰信息表顯示，網商銀行因四大項違法違規行為被罰款2236.5萬元。違法行為主要包括違反賬户管理相關規定、未按規定履行客户身份識別義務。網商銀行的9名高管也為此受罰。2022年3月，浙江銀保監局披露，網商銀行又因為授信審慎性不足的原因被罰款30萬元。但是在2022年的財報中，網商銀行否認公司高管存在被罰的情況。

從這些現象可以看出，網商銀行的經營能力和內部管理仍有待改善。

網商銀行的不良率快速攀升也和其新開拓的業務有關。財報顯示，網商銀行自成立以來，累計服務小微客户數超過5000萬，2022年新增貸款客户中，有超80%的客户為首次在商業銀行取得經營性貸款；2022年網商銀行累計發放貸款增速前十名的省市自治區依次是寧夏、安徽、內蒙古、山東、山西、河北、甘肅、陝西、重慶、新疆。由此可見，網商銀行主要面向地中西部地區的新客户。

網商銀行的客户以小微企業、個體户、經營性農户等小微羣體為主，相較於中大型企業，這一類小微羣體往往借款額度較低，償債能力偏弱。大量的新客户為第一次取得經營性貸款，其中的風險又會進一步增高。這可能就是為什麼網商銀行的不良率出現了大幅度上升。

相較之下，微眾銀行的貸款結構則要更均衡一些。截至2022年末，微眾銀行的個人貸款、公司貸款餘額分別為1886.38億元、1420.56億元，公司貸款以小微企業為主，佔比為42.15%，同比增加4.96個百分點。儘管微眾銀行的貸款結構仍以個人貸款為重，但是面向企業的貸款正在增加。一般而言，企業的貸款額度和償債能力是要優於個人。這或許可以解釋在資產規模相近的情況下微眾銀行的營收要遠超於網商銀行。

對於網商銀行而言，要追上微眾銀行還需要做不少功課。