不良攀升撥備大降，“酒局耳光”之後廈門國際銀行涉“33宗罪”_風聞
开甲财经-05-24 16:20
對此，廈門國際銀行回應稱，近期“考慮進行13億美元香港IPO”的傳聞為不實消息，我行目前仍以金融服務助力實體經濟為發展重心，謀求長期的高質量發展，有關廈門國際銀行信息以該行正式公告為準。
開甲財經注意到，截至2021年末，廈門國際銀行資產總額正式突破萬億。至此，廈門國際銀行成為唯一資產過萬億卻未上市的城商行。截至2022年末，按資產總額排名，廈門國際銀行以10881億元位列銀行業第31名，按2022年營業收入排名，廈門國際銀行以171.28億元位列銀行業第34名。
遺憾的是，行年內已兩次被監管處罰的廈門國際銀行，面臨33項違規行為的整改重任，2023年啓動上市的計劃或將面臨延期。
5月19日，廈門銀保監局發佈行政處罰信息顯示，廈門國際銀行因“貸款三查不嚴”、“貸款後管理流於形式”等21項違規行為被沒收違法所得15.74萬元，處以罰款1381.49萬元。同時，對劉芬、秦志華、鄧丹、楊茂藝、李先超、李輝、鄭藝龍、蔡建宏給予警告，對張志榮、章德春給予警告並處罰款10萬元。
21項違規行為如下：
1）劃型錯誤，違規收費；
2）財務顧問服務質價不相符；
3）逆程序扣劃跨境擔保業務反擔保資金；
4）循環辦理大額存單質押貸款、虛增存貸款；
5）向會計師事務所出具不實回函；
6）與發行人簽訂補充協議或在發行文件中設置矛盾條款，少計加權風險資產；
7）接受虛假投資底單，少計風險加權資產；
8）為本行發行的信貸資產證券化產品提供剛兑；
9）跨境融資及跨境擔保業務內部控制存在較大缺陷；
10）跨境融資利率為0%、內部交易價格不公允；
11）流貸額度測算等貸前調查不盡職，貸後管理流於形式；
12）貸款三查不到位，個人經營貸款被挪用於證券、房地產和民間融資等限制性領域；
13）通過銀信合作，違規向房地產項目發放流動資金貸款；
14）貸款三查缺位，未發現申貸材料造假；
15）存貸掛鈎；
16）資產分類不準確；
17）通過承諾兜底相關風險、優惠授信等方式承債式盤轉不良資產，擴大風險敞口，掩蓋資產質量；
18）通過違反會計準則、支付規定等方式延緩、規避跨境擔保履約義務；
19）貸款挪用於股權投資；
20）項目貸款用途不規範；
21）向檢查組提供隱瞞重要事實的材料。
值得注意的是，今年2月24日，北京銀保監局發佈行政處罰信息顯示，廈門國際銀行北京分行因“發放虛構用途的貸款”、“貸款風險分類不真實”等12項違規行為被處以罰款810萬元。同時，對喬文嶺、孫彥良、胡菡穎給予警告處罰；對王東、李楸、李智民、徐嘯、章培祝、李新曉、連漪、宴露彬給予警告並罰款5萬元處罰；對黃明生、黃海濱給予警告並罰款10萬元處罰。
根據行政處罰信息公開表，作出行政處罰決定的機關為北京銀保監局，作出處罰決定的時間為2023年2月22日。
據此計算，廈門國際銀行（含北京分行）共有33項違規行為面臨整改。另外，2020年8月，一張“銀行校招新員工不喝領導敬酒被辱罵打耳光”的截圖流傳出來後在網絡上引發熱議。從“酒局耳光”到年內兩次被罰，廈門國際銀行是該好好整改了。
梳理廈門國際銀行2018-2022年年度報告發現，2018-2019年，該行董事長由翁若同擔任，副董事長由呂耀明擔任。2020-2022年開始，王曉健擔任廈門國際銀行董事長，2020年副董事長繼續由呂耀明擔任，但在2021年、2022年年度報告中未見副董事長身影。
2018-2022年，廈門國際銀行行長/總裁一直由章德春擔任，副行長/副總裁一直由焦雲迪、鄭威、黃大慶、呂小艇擔任。
公開資料顯示，王曉健，1973年生，現任廈門國際銀行董事長，兼任集友銀行董事長，曾任工行廈門分行辦公室主任，廈門農商銀行董事長，廈門象嶼集團副董事長、廈門金融租賃董事長。
翁若同，1954年生，2011年10月起擔任廈門國際銀行董事長，兼任廈門國際投資董事、澳門國際銀行董事。曾先後擔任福建省林業總公司總經理、福建省投資開發集團董事長、閩信集團董事局主席。注：到2019年底，翁若同年滿65週歲，到了強制退休的年齡。
不難發現，廈門國際銀行高級管理團隊一直很穩定，接連出現違規行為，現任管理團隊需要負全部責任。
公開資料顯示，廈門國際銀行成立於1985年8月31日，總部位於廈門，曾是中國第一家中外合資銀行，於2013年從有限責任公司整體變更為股份有限公司，從中外合資銀行改製為中資商業銀行。目前，廈門國際銀行在北京、上海、廣州、深圳、杭州、珠海、廈門、福州、泉州、香港、澳門等地共設有142家營業性機構網點。
廈門國際銀行2022年年度報告顯示，截至報告期末，廈門國際銀行資產總額10881.15億元，較上年末增長8.04%；全年實現營業收入171.28億元，同比增長2.00%；實現淨利潤58.79億元，同比增長1.36%；不良貸款率1.25%，較上年末增長0.2個百分點。
值得注意的是，廈門國際銀行不良貸款率已連續三年攀升，2022年末不良率達到2019年末的1.7倍。廈門國際銀行披露的年報顯示，2018-2022年，該行不良貸款率分別為0.73%、0.71%、0.84%、1.06%、1.26%。
2月15日，銀保監會發布《2022年四季度銀行業保險業主要監管指標數據情況》顯示：2022年末，商業銀行不良貸款餘額3萬億元，較上季末減少83億元；商業銀行不良貸款率1.63%，較上年末下降0.1個百分點。
作為對比，廈門國際銀行不良貸款率1.26%，比行業平均不良率低0.34個百分點。但值得注意的是，2022年，銀行業不良貸款率平均下降了0.1個百分點，但廈門國際銀行不良貸款率增長了0.2個百分點。
如果這種趨勢不改變，到2023年末，廈門國際銀行不良率可能會超過行業平均水平。
廈門國際銀行不良率攀升的同時，其撥備覆蓋率則出現連年下降。年報數據顯示，2018-2022年，廈門國際銀行撥備覆蓋率分別為310.59%、323.47%、259.80%、202.73%、168.42%。作為對比，2022年末，商業銀行平均撥備覆蓋率為205.85%，較上年末上升8.94個百分點。
不良貸款率攀升，撥備覆蓋率大降背後，廈門國際銀行曾先後多次“踩雷”。
5月6日，銀保監會發布公告稱，批覆《湖南三湘銀行股份有限公司關於申請華泰汽車金融有限公司破產清算的請示》，原則同意華泰汽車金融進入破產程序。而華泰汽車金融與廈門國際銀行北京分行的2.3億元債務糾紛，廈門國際銀行曾在2020年11月、12月先後兩次對華泰汽車金融33%股權進行拍賣，結果均流拍。
最終，廈門國際銀行被迫成為華泰汽車金融第二大股東，持股比例為30%。隨着華泰汽車金融進入破產程序，廈門國際銀行的2.3億元也將面臨打水漂。
另據鳳凰網財經報道，A股多家上市公司的暴雷事件皆與廈門國際銀行有關，其中包括曾經轟動一時的康得新造假案，另外還有*ST華儀、ST摩登、康尼機電、*ST升達等等。
這些暴雷事件幾乎都與大股東或實控人違規擔保有關。據悉，相關上市公司大股東或實控人以上市公司存放在廈門國際銀行的存款/理財產品為擔保，為廈門國際銀行向上市公司大股東或關聯方放款提供增信。若債務人無法償還貸款，則銀行強行劃扣上市公司資金，導致相關上市公司多數被監管層認定為信披疏漏或違規擔保，因此被ST。
在康得新一案中，大股東康得集團以康得新15億募集資金存款向廈門國際銀行作違規擔保，最後卻因為無法歸還，15億募集資金存款被廈門國際銀行凍結。
這些違規擔保雖是大股東自身行為，但廈門國際銀行是否已盡到審查義務備受質疑。