我們為什麼存不下錢了_風聞

據説眼下最大的“靈魂拷問”就是：我們為什麼存不下錢？

是不是存得下錢是相對的。在人人都叫存不下錢的時候，對於很多人來説，朋友之間有急事借個三五千還是拿得出來的。也就是説，存不下錢是指離期望值相差很遠，不是真的一點積蓄都沒有了。這和好些美國家庭的存不下錢是不一樣的。

美國人平均儲蓄率

德國人的平均儲蓄率

日本人的平均儲蓄率

美國人的儲蓄率在歐美中都是低的。相比之下，德國人的儲蓄率就高多了，不過和美國人一樣，在新冠疫期有明顯的躍升。一方面危機感突然增強，另一方面政府大撒錢有很多流入儲蓄。日本人更高，而且穩定，還有強烈的週期性，應該是年中獎和年終獎的關係。

中國人的平均儲蓄率

中國人的儲蓄率比日本人還高。近些年一直在下降，從50%級降到44%級，新冠疫情之後回升倒45%級。當然，數據來源和計算口徑不一致，這些圖之間未必直接可比，但中國人愛存錢是肯定的，否則那麼多人買房子，到銀行大筆借錢，銀行都沒有這個錢可借。

但是，“我們這代人為什麼存不下錢？”登上小紅書和知乎的雙熱榜，這不是偶然的。

年輕人花銷多，收入少，存不下錢不奇怪。自嘲可以，悲觀也沒問題，積極當然更好，迷茫也可以理解，但説到難以安身立命，就言過其詞了。

存錢為什麼？為了“萬一”，還是為了“將來”可以無壓力？什麼是剛需？如何看待槓桿？

這是一個壓力倍增、誘惑萬千的時代，但安身立命從來不易，找份不錯的工作更是永恆的難題，哪裏都是圍城。

父輩的節儉和儲蓄習慣源於對貧窮的回憶和恐懼。他們的理財或許可以這樣看：收入一分為三，剛需就是剛需，其次是必要的儲蓄，還有剩下的才輪到“非必要消費”。

但是，剛需是什麼？有人説：

父母：水

我：瑞幸、喜茶、一點點、茶百道、星巴克……

父母：吃飽

我：火鍋、日料、韓餐、西餐、下午茶……

父母：公交

我：開車、打的、網約車

父母：蘇錫杭

我：泰國、日本、澳大利亞、美國、歐洲……

必要的儲蓄也是個主觀的事情。理想情況下，收入的一半都用於儲蓄；再不濟，去掉剛需後的一半或者一大半用於儲蓄。但“剛需清單”的不同使得“去掉剛需後的一半或者一大半”發生本質不同。

“再窮也不能窮孩子”和“學生（包括剛出校門）存什麼錢”養成的消費習慣，和跨出校門、“被生活毒打”的收入現實，形成無法迴避的落差。“大家都是這樣的”的環境壓力，拼多多、1699、618、雙十一之類的誘惑，使得不少年輕一代在不知不覺中花掉了本來就不多的收入。

不存錢，是為了享受花錢的快樂，對自己好一點沒錯。

錯的是又想現在就對自己好一點，又想存很多錢，以便將來對自己更好一點。

享樂和存錢是“不可能蹺蹺板”，不可能兼得的。但這不是説哪一個是對的，哪一個是錯的。

享樂帶來消費，消費增長才有經濟增長。對於中國這樣的大國，出口面向的是海外的消費，內銷面向的是國內的消費，只有雙循環才能拉動穩定可靠的增長。年輕人消費是好事，什麼人消費都是好事。

存錢帶來儲蓄，儲蓄增長帶來投資資本增長。對於中國這樣的大國，外資必須鼓勵，內資終將主導，只有雙循環才能拉動穩定可靠的投資。存錢也是好事。

只是這兩件好事不可能同時發生。

容易做到的是兩個極端。要麼“想花就花，有剩下的再存起來”；要麼“只要餓不死、不風餐露宿，就都存起來”。顯然，多數人不想走極端。問題是站在蹺蹺板的中間，註定兩腳要永遠不斷地忙活，在驚險的動態平衡中度過時光。只有對變化和應對樂此不疲，才會不感到疲倦和厭煩。中國人的思維是追求穩定性和可預測性。

歐美人及時行樂，儲蓄率低，美國人尤其低。對“自己”不可謂不好，但在經濟和個人生活發生風吹草動的時候，個人財務很脆弱。新冠期間如夢初醒，開始猛存錢，政府大撒錢和人們不出門、消費降級則推波助瀾。現在又回到老樣子了，美國人的儲蓄率比疫前還低。

歐美的投資主要來自基金，本錢最終可溯源到有錢人的儲蓄。總量很大，反映的是貧富懸殊，並不值得中國人羨慕。

歐美人對於生活水平的波動也更能接受。有錢了就換大房子，度假旅遊；沒錢了就換小房子，節衣縮食。這可能和漁獵文明的深層思維有關：今天有收穫，就大吃一頓貼膘；明天一無所獲，那就忍飢挨餓一下，等後天再看運氣。

相對來説，農業文明思維對波動較難接受，對於穩定性和可預測性有更強烈的期望。收成不好但穀倉尚滿的時候，已經在憂慮穀倉見底的時候怎麼辦了，於是滿倉再加倉成為頑固的思維定勢。這也從中國人哪怕待遇低一點也要追求鐵飯碗的心態反映出來。

有説法：小孩子才做選擇題，成年人當然是全都要。實際上，這事是反過來的。小孩子可以選擇留下哪些煩惱，而成年人才必須兜着所有的煩惱。

年輕人在小孩子和成年人之間。一方面希望保留小孩子的無憂無慮，另一方面想得到成年人的選擇權。這也是一個不可能蹺蹺板。無憂無慮的代價是“要聽話”，選擇權的代價是責任心。

還着幾百上千萬的房款，年年海邊山裏度假，還想有幾十上百萬的存款，這是不可能的。如果要還幾百上千萬的房貸，那就不可能存下錢；能存下幾十上百萬的存款，基本上就不需要還房貸。這是有限資源下的分配問題，不可能兩頭兼顧，否則就成無限資源了。假定房價永遠不崩，還進房貸的錢也是存錢，只是只有在賣掉房子時才能變現的錢。怎麼成了“我們為什麼存不下錢”呢？永遠需要有房子住不等於永遠需要有大房子住，沒錢了就換小房子，變現部份存錢，有什麼不可以？

我們存不下錢，是指直接的存款，那是因為選擇了眼下就“對自己好一點”，包括大一點的房子，好一點的日常消費。對自己好一點首先是意味着讓自己快樂起來，而不是陷入糾結。中國正在急速變化之中，生活方式和理財思維的某種“歐美化”是其中的一部分，消費和存錢習慣的改變是必然的，不必過於糾結。

父輩的存錢習慣也未必是最好的。經常有人抱怨老爸老媽，家裏沒人啃老，但還是摳摳索索，該花的錢都捨不得花，存錢存出習慣了，退休了還不忘存錢，真是沒有必要。消費觀念也需要更新，都不消費了沒人拉動經濟，還真不是一句説笑。

隨着老一代的離去，年輕一代的消費和儲蓄習慣成為主流，中國的儲蓄率會下降的。如果降低到日本和德國之間的水平，這將釋放出巨大的購買力，成為中國經濟內循環的巨大動力。中國經濟需要這樣的動力。