時隔九年再成被執行人：廣州銀行的困局_風聞

中國執行信息公開網顯示，6月9日廣州銀行新增一條被執行人信息，執行法院是廣州市天河區人民法院，執行金額為246.98萬元，距離廣州銀行上一次被列為執行人還是在9年前。

值得注意的是，在2023年02月16日，廣州銀行股份有限公司珠江支行被廣州市中級人民法院列為執行人，執行標的高達7934.34萬元。這兩次被執行信息之間是否有關聯尚不清楚，但可能共同指向了廣州銀行的內在困局。

增長乏力，不良率高企

2022年財報顯示，報告期內廣州銀行內實現營收171.53億元，同比增長僅3.56%；淨利潤33.39億元，同比下滑18.59%，廣州銀行不僅營收增速緩慢，淨利潤連續兩年發生下滑。根據統計數據顯示，2021年城商行實現淨利潤2394.3億元，同比增長11.6%；2022年，全國城商行實現淨利潤2553億元，同比增長6.64%。廣州銀行的盈利能力增長已經遠遠落後於行業。

其中，廣州銀行中間業務收入下降最為明顯。年報顯示，廣州銀行實現手續費及佣金淨收入12.89億元，同比下跌16.60%。主要是受代客理財業務影響，2022奶奶代理業務手續費收入3.81億元，同比下跌41.37%。

廣州銀行和成都銀行都曾衝擊IPO，但是成都銀行卻率先於2018年上市A股。在2019年，年廣州銀行的營收為133.79 億元，淨利潤為43.24 億元；成都銀行的營收為127.3億，淨利潤為55.51億；儘管彼時廣州銀行的營收規模仍然高於成都銀行，但是盈利能力已經略低於成都銀行。2022年，成都銀行全年實現營收202.4億元，實現淨利潤100.4億，不僅營收實現反超，淨利潤甚至是廣州銀行近三倍。

對於淨利潤減少的原因，廣州銀行的解釋是“本行信用風險增加，加大了撥備計提力度，對利潤造成較大影響。”年報顯示，2022年廣州銀行計提信用資產減值損失 92.84 億元，比上年增加 16.31 億元，增幅到達21.31%。

但是從數據來看，廣州銀行的計提撥備似乎並沒有阻止其風險指標惡化。年報顯示，2022年廣州銀行資本充足率為14.00%，一級資本充足率為10.09%，不良貸款率為2.16%，撥備覆蓋率 155.32%。在2021年，廣州銀行資本充足率為13.26%，一級資本充足率為10.16%，不良貸款率為1.57%，撥備覆蓋率為189.43%。儘管資本充足率有所上升，但是不良貸款率也在上升，撥備覆蓋率甚至下降。

《銀行業運行（2022年年度報告）》顯示，2022年商業銀行整體不良貸款率1.63%，一級資本充足率、資本充足率的平均水平分別為12.25%、15%，撥備覆蓋率為205.8%。廣州銀行的風險指標均低於行業平均水準，其財務狀況不容樂觀。

信用卡業務屢遭投訴，年化利率高達24%

6月18日，一名消費者在黑貓投訴平台反映，自己因提前償還廣州銀行信用卡的欠款而被收取了本金5%的違約金。黑貓投訴上也存在類似的其他投訴。

《廣州銀行信用卡賬單分期付款業務細則》第十七條顯示：若要提前清償已成功辦理的賬單分期剩餘未償還款項，持卡人需致電廣州銀行客服熱線。提前還款申請通過後，持卡人剩餘未還分期本金視為到期應付，且已入賬的利息不予退還。針對已出賬單分期，持卡人除須一次性支付剩餘未還所有分期本金外，還須支付剩餘未還分期本金的5%作為違約金，未入賬的剩餘各期未還利息不再收取，該行與持卡人另行約定的除外；針對延期還款業務，持卡人除須一次性支付剩餘未還所有分期本金外，還須支付提還當期的利息，該行與持卡人另行約定的除外。

提前還款收取違約金並非行業個例。據統計，絕大部分銀行的違約金比例是未嘗本金3%，或者根據剩餘本金比例在一定區間浮動，最高不超過5%。換言之，廣州銀行的收取比例在所有銀行屬於最高的一檔。

廣東銀保監局發佈《2022年銀行消費投訴通報》顯示，在信用卡業務投訴量排名中，廣州銀行投訴量達到760件，排名第二，佔信用卡業務投訴總量（9165件）的8.29%。

不僅如此，廣州銀行信用卡中心推出的分期業務的顯示，持卡人可申請的分期期數為1-24期不等，每期手續費為0-1.8%，折算年化利率為0-24%。這意味着廣州銀行分期業務最高年化利率可達24%。

過高的年化利率和違約金可能導致了廣州銀行風險指標惡化。