“AIGC熱”燒向銀行業，誰能成為第一個吃“螃蟹”的人？_風聞

文 | 新熔財經

作者 | 和花

由ChatGPT引發的“大語言模型熱潮”還沒有過去。

六月，A股市場ChatGPT概念指數入選後股價漲幅超過20%的就超過30支，漲幅超過50%也有將近20支，像崑崙萬維、萬興科技、神州泰嶽、湯姆貓等公司，更是藉着這股“風”，直接實現了市值翻倍。

眼見着各行各業都嚐到了以ChatGPT為代表的AIGC概念的“甜頭”，銀行業也坐不住了。

在百度智能雲宣佈“文心一言”將通過百度智能雲對外提供服務後，百信銀行、郵儲銀行、興業銀行、中信銀行、蘇州銀行、江蘇銀行等迅速官宣成為“文心一言”首批生態合作伙伴。銀行業積極佈局AIGC背後，釋放了那些信號？

AIGC，打破銀行業轉型的“數字化焦慮”

在AIGC的“風”還未刮來之前，銀行業已經意識到了數字化轉型正在成為金融機構煥發新生的重要驅動力和新的利潤增長點。

以2022年上市銀行金融科技投入為例，已披露相關年報數據的絕大多數上市銀行金融科技資金投入佔營業收入的比重在2%至6%之間，投入力度較上年均實現了不同程度的增長。

**畢竟，科技的投入最終都會反映到銀行的業績與市值上，**比如一直致力於打造“最具互聯網大數據基因”的江蘇銀行，屬於在業內較早推進科技、業務雙向融合的銀行。

在今年一季度江蘇銀行的財報中，其實現營收187.95億元，同比上漲10.35%；歸母淨利潤為82.19億元，同比上漲24.83%。

事實上，這已經是江蘇銀行連續17個季度，在營收同比增速上保持雙位數水平；歸母淨利潤同比增速也已連續9個季度保持20%以上，整體業績保持行業頭部水平，這與其在數字化轉型上的深度佈局有着不可分割的關係。

並且，從政策層面來看，中國銀保監會今年初發布《中國銀保監會辦公廳關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》指出，要全面推進銀行業保險業數字化轉型，並從業務經營、數據能力建設、科技能力建設以及風險防範等方面對於銀行業數字化轉型予以規範和指導。 

**數字化轉型，已然成為了銀行下半場競爭制勝的關鍵，**但多數中小銀行的數字化轉型依然停留在較為初級的階段，推進困難重重。

對此，波士頓諮詢公司的負責人直言：“縱觀過去5-10年，相較於領先銀行對全行層面數字化轉型的探索與實踐，大多數銀行的轉型仍停留在規劃層而或局部突破的階段，對照監管要求，在覆蓋的廣度和深度上或有不足。”

當已經確定前方的山洞中藏着寶藏，大部分人是不會因為守在洞口的巨龍，就選擇放棄的，而以ChatGPT為代表的AIGC概念的出現，讓覬覦寶藏的人，掌握了打敗巨龍的武器。

一方面，從決策端來看，AIGC有望推動銀行業的智能決策升級。

數字化轉型説白了，就是先從業務中獲取數據，然後分析數據，得到結論和洞察，最後基於結論和洞察，反過來制定決策，影響業務。

現階段的難題主要集中在最後一步，各銀行表現出來的水平參差不齊。如今，隨着AIGC的出現和落地，可以更加高效的從海量數據中提取有價值的關鍵信息，為金融決策提供及時準確的參考依據。

另一方面，從業務端來看，AIGC還能提高銀行的核心競爭力。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林認為，未來銀行數字化轉型，從供給來説應面向用户的定製化服務能力，從需求來説應打造流量入口，在獲客上形成正反饋循環生態的能力。

與人工相比，AIGC能更高效和準確的通過語義分析識別客户情緒，以更好地瞭解客户需求和提供更好的服務，為客户提供個性化、差異化、定製化的產品服務。

生成式AI重塑構數字金融經營形態，還只是一個開始。

波士頓諮詢公司資深董事經理馮志宇曾公開表示，以ChatGPT為代表的生成式AI只是AI裏的一個分支，更多的人工智能技術，以及更廣泛的包括移動互聯、雲計算、邊緣計算、物聯網等數字化技術，將給中小銀行的經營管理帶來顛覆式的變化。

欲借AIGC修復估值，仍有三道坎要邁

短短幾個月，ChatGPT颳起的這股AI旋風席捲了整個世界,各種相關的實用AI應用也是如雨後春筍般湧現出來，其中，不乏有硬蹭熱度的企業與產品，自然也會有人質疑，當名為AIGC的“新酒”，裝進銀行業這個“舊瓶”後，真能順利撐起高估值嗎？

在市場此起彼伏的質疑聲中，部分銀行已經率先在AIGC領域取得了一些“成果”。

在文案寫作方面，2月，招商銀行“小招喵的掌上生活”微信公號發佈了一則信用卡廣告，通過ChatGPT對“親情是什麼？”的回答，形成了一篇文采出眾、體驗新穎、還具有科技感的推文，作為金融行業首次嘗試與ChatGPT搭檔生產宣傳稿件，達成了不錯的營銷效果。

在軟件開發上，江蘇銀行已嘗試運用ChatGPT技術提升軟件開發生產力。

至於效果如何，江蘇銀行信息科技部相關負責人表示，“從測試結果看，代碼在生產環境運行，完美完成全部需求且僅耗費了不到1小時，不僅編寫功能的時間大大縮短，而且原先需要與廠商對接溝通耗費的時間也由數天縮短到了數小時。”

嚐到了一些“甜頭”之後，江蘇銀行信息科技部相關負責人還直言，未來會將ChatGPT新技術進一步融入到日常辦公、風險評估、客户服務、輔助營銷等領域，更快滿足客户在不同場景下的金融需求。

可見，“AIGC概念熱”的蔓延，已經讓以江蘇銀行和招商銀行為代表的行業頭部玩家，先行一步感受到了數字化技術顛覆式的創新推動力，同時也讓剩下還未參與的玩家們開始意識到，如果不嘗試利用AIGC加速推動數字化轉型，極有可能被市場“淘汰”。

不過，在「新熔財經」看來，想要AIGC成為不容忽視的科技力量，深度影響中小銀行的前中後台業務，還有一些問題需要解決：

首先，在實際落地方面，AIGC想要在實際應用領域取得成績，需要大量語義數據，並進行大量訓練。

在清華大學經濟管理學院中國金融研究中心和新網銀行共同舉辦的數字金融智庫沙龍上，就有專家表示，即使是ChatGPT，現在還只是一個“通才”，要與金融業務深度結合，解決業務痛點，還需要將其訓練為“專才”。

但大量的訓練，勢必將與極高的初始使用成本劃上等號，對中小銀行來説，壓力不小。

其次，在安全倫理方面，語言模型在金融領域的應用受到一定的限制。

金融行業屬於數據密集型，對數據依賴性極強。如何守護好個人信息、更好地保障數據安全、引導數據向善，是金融業必須面對的重要課題。

現階段AIGC的技術還有一些不足，難免會存在數據泄露風險、被濫用或者被危險分子使用的安全倫理問題。

最後，在人才儲備方面，銀行需要夯實自身科技隊伍。

顯然部分銀行已經認識到了這一點，九江銀行新任行長肖璟此前曾在工商銀行科技條線工作近15年；江蘇銀行發佈公告，新任行長葛仁餘此前擔任江蘇銀行黨委副書記、副行長、首席信息官，為業內少有的科技條線出身的行長。

畢竟，銀行機構要想穿越週期，在不確定性中尋找確定，最終的落腳點仍然是自身實力的穩步提升上，科技人才的培養和儲備，是關鍵一步。

總而言之，今年宏觀大環境有望進一步趨穩向好，隨着政策紅利不斷釋放、消費需求持續復甦，銀行股估值有望在相對低位持續向上修復。

在這樣的市場環境下，只有積極參與創新和轉型的進程，嘗試技術架構和業務模式的探索，才是適應未來的唯一途徑。

伴隨着人工智能的能力越來越強，技術越來越完善，問題逐漸被克服，“對AIGC的認識與應用”正在成為下半場的“制勝密碼”，且看哪位玩家能先在“棋盤”上落下“關鍵一子”。

*本文圖片均來源於網絡

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