從一次貸款業務諮詢談起_風聞

首先聲明，本文只負責探討目前我看的銀行業現狀，所有數據均非客户實際信息。上週五的一天，一個自稱認識我的朋友來找我，説想諮詢一筆貸款業務，於是我和她相約到我辦公室來談。她的訴求其實挺簡單，她有一棟房子，她想貸款翻新，然後給他兒子結婚用，需要100萬左右，然後當地的農村合作銀行給了一個建議，讓她拿一個公司出來，直接用房產抵押，然後她就把她原來的一個公司轉讓給了她的一個親戚，她想用這個公司來貸款。我詢問她，你這個公司主營什麼業務，她説是一家勞務公司。我理解農村合作銀行給她業務建議的邏輯，因為現在經營類的貸款利率普遍低於消費類的貸款100-200BP以上，但是她面臨的問題是，流水上面她説不通，沒有足夠的證據證明她這100萬的資金需求。然後我叫來了負責消費類貸款的同事，問他們有什麼產品能幫她把這筆款項貸出來，他説目前我們行的規定是，裝修類貸款，需要貸款人名下有2套房產，我心想，這是哪個大聰明發明的邏輯？同事也説了這個規定的理由，因為你只有用一套抵押去裝修另外一套，這個邏輯才説得通。而且受限於這位諮詢人的兒子的職業，他供職在保險公司，他的收入無法支撐他貸這麼高金額的貸款。然後，這筆貸款就進入了一個死循環，申請經營類，她的主體無法提供有效的流水，裝修類，貸款人無法提供足夠的收入證明支撐貸款金額，我在銀行從業年限比較長，看見過以前一些信貸員幫助客户偽造流水，但是，現在這條路已經被堵死了，因為出問題的貸款，基本上是用途不合規的，問責起來，信貸員脱不了干係，如果協助客户偽造流水，那更加是罪加一等。所以，現在基本也沒人敢給客户提這種建議，那如果是客户自己偽造，信貸員被矇騙，也只能説是自身水平不夠。

這個所謂的熟人，數年前，我和她有一面之緣，她是從當地國有大行出來的，當時在我們當地籌建一家商業行，由於當地一家較大的客户出了風險，牽涉總行，所以籌備計劃被叫停。也算是上一個時代的銀行人了，她能理解現在銀行的各項規定，但是要貸一筆款，也並不是那麼容易。

疫情三年，經營縮水，資產貶值，這是當前很多經營主體的普遍現象，當然，不排除有那些受互聯網紅利影響的主體，持續增長，但普遍的現象是如此的。經營縮水，降低了經營主體的風險限額，資產貶值，降低了擔保額度，監管部門現在要求我們不能抽貸斷貸，但是我們銀行的風控模型並無調整，那這個責任誰來擔呢？有些客户，你現在抽他的貸款 就是要他的命。我從事銀行業多年，而且一直在信貸的崗位工作，從2010年開始，銀行業就開始提示地方融資平台的風險，我從業那麼多年，除了工作初期接管過幾筆土儲和城投的貸款，後面就基本沒和平台公司合作過，也算避開了地方債這個雷。作為一名熱愛這個行業的人，去年是我最絕望的一年，我想着如果沿着現有的銀行邏輯走下去，我看不到未來，所以我去年一整年想着辭職，但放眼一看，又沒有哪個行業能容得下我安身立命。

昨天看了B站“有何高見”老哥讀的一篇高盛對中國銀行業的評價，我是非常認同他的觀點的，從他粉絲沒過萬開始就關注他，他講的很多東西是符合刻在我們銀行人腦袋裏面的邏輯的。但是高盛説的這個不可能三角，其實也是有點道理的，從更宏觀的角度，美國在進行基礎設施大擴建時期，也是經過這種泡沫的化的發展的，當時英國金主把欠債的美國人罵的一文不值。我們國家掌管銀行業這幫領導，肯定是熟讀西方金融歷史的，我也充分理解他們的邏輯，那就是大力扶持產業資本，扶持製造業，消費類貸款嚴格控制用途，金額，比如線上信用貸款，最高20萬，這是監管根據市場的需求提出來的額度上限。但是對於地方政府，銀行就沒什麼辦法，一個是地方性銀行的競爭，二個是地方政府業務真的香，金額大，利率高，容易出業績，所以只要符合行內政策，銀行都會往裏面鑽。

幾年前，當時PPP項目方興未艾，我當時也差點做了一筆當地的路網項目，這筆項目金額大，主體強，定價誘人，但是，當我們完成前期調查報告的時候，總行下了文件，説這類項目不準入，其實也是還款來源的問題。後來這筆業務某個政策性銀行接了，但是好像當地政府財政拿不出錢來償還這筆貸款了，回頭又問我們能不能接。

前天，參加同學聚會，我們班很多都是在金融系統工作的同學，有一個在某個實力較強的平台公司做老總的同學，我調侃他，説上次一個銀行朋友託我找你，説你還掉的貸款能不能再支用一下，他説你們銀行現在就是麻煩，又怕人不還錢，又怕人還錢，還了還得再借。我笑到，是啊，收入，規模，質量都是要考核的呢。好的主體，看不到機會，懼怕風險不敢投資，差的主體，只能接受高溢價，持續貸款續命，這也就是高盛文章裏面説的，高溢價與低風險還有高盈利水平的不可能三角嗎？當然，我們社會主義金融有我們社會主義金融的邏輯，我們當然理解他們那套收割邏輯，就像他們做的，摩根大通把第一共和吃掉那樣。從中國銀行業加入巴塞爾協議這個體系開始，中國金融人一步一個腳印，亦步亦趨跟隨着西方金融體系，構建了我們的金融體系。西方金融資本看着這一切一定是眼饞的，但是他們也是謹慎的，因為高盛很快就説他們沒有唱空中國經濟的意思。

回到開頭那個貸款諮詢，這只是一個簡單的業務諮詢，我瞭解的信息並不全面，比如説，借這個錢準備怎麼還，她兒子在保險也工作，按正常的工薪階層邏輯是還不起這個錢的，那是不是靠她的生意來支撐起這筆現金流，她到底是做哪個行業賺錢，這些我們都沒有深入去了解，她只是認為她有值這個錢的抵押物，怎麼才能貸出這筆貸款，我們不用管她拿這個錢去做啥，當然這個也是不被允許的。我也呼籲，除了消費、經營，人民的需求還是多種多樣的，不應當對貸款用途限定的太死，或者搞一個負面清單，貸款資金不允許流入股市或者用於非法用途吧。

美國正在跟我們脱鈎，我們何嘗不是通過這一系列的操作擺脱依附西方的體系呢，這一切是困難的，如同克魯曉夫撤走蘇聯專家的時候，他篤定中國沒辦法自我工業化，但是我們通過融入西方體系，接續了我們的工業化進程，現在，又到了我們跟西方體系斷奶時刻，肯定也是又哭又鬧的，我們要走向何方？如何建立起我們的金融邏輯。歐亞大陸那麼多路等着我們去修，那麼多港口等着我們去建設，項目如何自平衡，收入預測，現金流量測算，償債覆蓋率怎麼算，盈虧平衡點，我們的產能出不出的去，我們沒走完的路，等着後來的金融人去走，在此先給所有的銀行人一個好的祝福吧，祝大家一路順風，戒驕戒躁，不忘初心！