涉嫌暴力催收背後，微眾銀行“光環”不再？_風聞
熔财经-财经消费观察者，区域商业引导者。07-17 11:47
作者|kinki
近日，螞蟻和財付通吃下了鉅額行政處罰的消息引起了市場熱議，兩者分別被罰約70億元和30億元，相當於在互聯網金融行業裏投下了一個百億炸彈。
它們被罰的原因均與支付機構的基本制度和規範管理有關，以財付通為例，據央行公佈的處罰決定顯示，其在機構管理、商户管理、消費者權益保護等方面存在較多的問題。
除了財付通之外，“騰訊系”旗下的微眾銀行在消費者權益保護方面也一直備受詬病，比如涉嫌泄露用户隱私、暴力催收、擅自查詢客户徵信等。
過去因為互聯網紅利而快速崛起的微眾銀行，如今在龐大的流量面前似乎開始“失去自我”，一邊是業績增長的壓力，一邊則是資產質量的問題，到底要怎麼做才能保證自己“不翻船”呢？
01****消費者投訴的“重災區” “暴力催收”背後的暴利灰產鏈
據微眾銀行2022年財報顯示，公司在去年共收到25712條投訴建議，主要集中在個人消費貸款業務和汽車貸款業務方面。
同時，據深圳銀保監局公佈的2022年深圳銀行業投訴數據顯示，在去年下半年涉貸款業務的投訴中，深圳前海微眾銀行在所有投訴中佔了“半壁江山”，由此可見，貸款投訴確實是微眾銀行的“重災區”。
在黑貓投訴上，關於微眾銀行的總投訴數量達14873條，用户投訴內容涉及暴力催收、泄露隱私、私自扣款、擅查徵信等方面。
比如這條發生在今年6月的投訴，用户投訴微眾銀行未經用户本人同意曝光了其通訊錄，並將其借款一事泄露給他人，導致該用户因被催收而失去工作。也有用户投訴自己被第三方催收公司恐嚇，且一直接到騷擾電話，嚴重影響了個人生活工作。
而且，就以暴力催收這一投訴為例，通常金融機構的催收都是由第三方催收公司來執行的，第三方公司在催收過程中是否存在恐嚇、暴力等行為，原則上與金融機構並無直接關係。
這也是“催收”這一灰色產業鏈存在的原因。大部分的個人貸款都屬於信用類貸款，客户逾期未還就會提前終止分期，逾期之後相應的債務就會轉入貸後，而這時候通常就會由第三方催收來介入。
第三方催收公司的盈利模式分為兩種，一種是買債模式，即購買債務之後再進行債務的催收，獲取差價。另一種是提成模式，債務逾期30天就可以開始催收，一般逾期時間越長，催回率越低，則佣金會越高。
以在今年5月停業的國內催收龍頭“湖南永雄”為例，據澎湃新聞報道，其內部員工曾透露公司催收的佣金基本在30%以上，有些甚至高達45%。這一數據與“湖南永雄”在2019年提交的招股書數據基本吻合，彼時公司的有效佣金率為35.3%。
如此簡單粗暴的合作模式，使不少催收公司願意“劍走偏鋒”。曾有業內人士表示，佣金高達40%的催收基本就是爛賬，但在高額利益的驅動下，總有不怕事的催收人員願意接單，能收回來的賬就是純利潤，催收起來自然賣力。
不過，涉嫌暴力催收的其實也不只微眾銀行，在黑貓投訴上搜索“暴力催收”，北京銀行、華夏銀行、興業銀行等商業銀行也有出現在用户的投訴欄上。
因此，催收行業也一直是金融行業管理的重點。早在2020年銀保監會就曾發佈《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，嚴格禁止商業銀行與有違規收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規記錄的第三方機構合作。
上文提到的催收巨頭“湖南永雄”之所以在今年徹底關閉，或許也是因為管理層想要將催收行業的惡疾公之於眾，展示其整治行業的決心。
02****不良貸款催生“暴力催收”
從政策層面來看，相關部門對“暴力催收”的整治確實很有必要，畢竟欠債還錢天經地義，但討債方式卻並非只有暴力一種。
不過，迴歸到根源問題，催收行業的出現是因為銀行有逾期貸款，雖然銀行無法保證“零逾期”，但卻可以通過提高貸款質量來降低不良率，而不是一味只求貸款規模，最終只能讓催收人員來收尾。
因此，在銀行發展貸款業務的過程中，到底是要業績規模還是要資產質量，這是必須取捨的問題，這一矛盾也出現在微眾銀行身上。
數據顯示，2022年微眾銀行的營收為353.64億元，淨利潤89.37億元，無論是營收還是淨利潤規模，都穩居19家商業銀行之首，其淨利潤規模已經相當於是其餘18家民營銀行淨利潤的總和。
但在業績狂飆的同時，微眾銀行的不良貸款率卻增長得有些快。從2017-2022年，微眾銀行的不良貸款率分別為0.64%、0.51%、1.24%、1.2%、1.2%和1.47%，可見其資產質量已經在走下坡路。
除此以外，去年微眾銀行的撥備覆蓋率為413.99%，有業內人士表示，商業銀行的撥備覆蓋率最低監管要求通常是在120%-150%，而微眾銀行的撥備覆蓋率比標準高出一倍多，可能是為了應對未來可能存在的不良激增的情況，可見微眾銀行對其資產質量的下降並非毫無感知的。
對此，微眾銀行表示是因為去年全國疫情反覆，整體經濟下行影響到各行業的資產質量。從宏觀來看，這確實是其中一個原因，但除此之外，微眾銀行的優質客羣已經開始“被掏空”，也可能是影響不良率的另外一個原因。
一方面，微眾銀行的規模雖然仍在持續增長，但其客羣規模的增速卻跟不上，去年其客羣規模為3.6億，同比增速為12.5%，跟營收規模的增速相比卻是少了一大截。
當初，背靠微信這個有十億用户的強大“流量池”，微眾銀行不僅有龐大的存量客户，還能從中篩選優質客户，比如用户必須在微信分和個人資質都達到准入門檻後，才有機會收到微粒貸開通邀請。
但隨着互聯網金融行業的發展，互金市場的滲透率不斷增加，存量客羣特別是優質客羣總有被“吃空”的一天，微眾銀行依靠用户規模來推動業績的時代將會過去。
另一方面，一旦微眾銀行的規模效應開始減退，其規模增速必定會放緩，想要保持利潤規模，銀行就要想辦法提高淨息差，但這可能會讓資產質量進一步惡化。
通常來説，銀行的盈利模式可以簡單概括為通過貸款等業務獲得利息收入，減去攬儲等業務帶來的利息支出，中間的淨息差就是銀行的收益。從微眾銀行去年的數據來看，其利息收入增加了27.43%，但是利息支出只增加1.46%，淨息空間進一步擴大，説明微眾銀行的發展動力已經開始從規模驅動轉向息差驅動。
但淨息差也是有上限的，舉個例子，微眾銀行不可能無限制地提高貸款利率，特別是在當前優質客羣已經進入存量市場的情況下，各個商業銀行都在拼命降低利率以刺激個人消費貸。
據央視財經報道，大部分銀行去年的消費貸利率普遍在5%-8%，而今年針對特定的客户羣體，利率最低已降至4%以下，用户自然也更傾向選擇國有銀行或者大型商業銀行。
為了解決優質客羣流失的問題，微眾銀行也在積極開發還貸能力更高的客羣，比如將貸款主體向小微市場主體傾斜，其在去年財報中提到，2022年公司60%的當年表內貸款增量已經投向小微企業和個體工商户等小B端客户。
事實上，去年開始央行就出台了不少政策，鼓勵銀行以貸款形式支持小微企業的經營，微眾銀行從C到B的業務轉型，也符合金融大環境的政策方向。
但微眾銀行為何時至今日才將貸款業務的重點投向小B端客户，也有B端客户利潤率不如C端客户高的原因。比如主要以小微企業和三農客户為主的微商銀行，去年其淨利潤規模為35.38億，與更專注C端用户的微眾銀行相比，微商銀行的利潤只有前者的1/3左右。
這一轉變也折射出微眾銀行的窘境，隨着優質客户不斷被分流，曾經它瞧不上的小B端業務，如今也成了銀行的“淘金池”了。
03****逐漸失去明星光環直播賣貸易，線下催收難
在政策風口之下，微眾銀行讓BC端業務雙軌並行，從長遠來看能進一步平衡銀行的貸款風險，也避免了公司單腿發展的不確定性。
另一方面，在騰訊近年積極發展金融業務的背景下，微眾銀行與騰訊之間的關係早已變得越發微妙，或許這才是其積極佈局B端業務的原因。
眾所周知，微眾銀行並不是騰訊的獨資銀行，騰訊只是憑藉30％的持股比例成為了微眾銀行的第一大股東，另外兩大股東是百業源和立業集團。
不過，從2014年微眾銀行成立之初，騰訊就是其重要投資方之一，在微眾銀行推出現金貸產品“微粒貸”之時，微信更直接在收付款頁面為它開放入口，其中的流量價值不言而喻。再加上同姓“微”的關係，不少消費者都以為“微粒貸”是騰訊旗下產品，這讓“微粒貸”成立僅三年，其貸款額就完成了近6倍的增長。
同一年，騰訊宣佈推出消費信用支付產品“分付”，其運營模式與“微粒貸”非常相似。雖然，騰訊表示“分付”和“微粒貸”就像“花唄”和“借唄”，兩者並不存在競爭關係，但對微眾銀行而言，這多少也有點“親疏有別”的味道。
既為了擺脱對騰訊的流量依賴，也為了與其它銀行爭搶優質客羣，如今的微眾銀行也開始走上破圈之路。
除了推出經營貸業務“微業貸”，從C端走向B端之外，微眾銀行還將“賣貸”陣地挪到了抖音直播間，其是第一批被允許在抖音直播間掛上貸款申請鏈接的銀行之一。
真正讓人感到擔憂的，一方面是在整個互聯網流量逐漸枯竭的當下，大部分社交平台都面臨着增長瓶頸，這一趨勢也會傳導到互聯網銀行中。曾經高度依賴社交平台導流的微眾銀行，未來恐怕很難維持同樣的高增速，這意味着微眾銀行將失去曾經的“流量光環”，泯然於眾人。
而且，當下聯合貸款模式的過渡期已經結束，像微眾銀行這種自己主要負責前端獲客、風險評估等支持性工作，讓合作銀行發放大額貸款的“聯合貸款”模式也可能會成為歷史。
在這之後，微眾銀行想要繼續把獲客能力作為自身的槓桿，以小風險獲得大利潤，將會跟監管層的整改方向不符，即便微眾銀行的“流量優勢”仍在，恐怕未來也沒有它的發揮之地了。
另一方面，直播賣貸看似可以降低銀行獲客成本，但金融貸款這麼專業的事情，真能通過直播間的單向溝通説明白？消費者又是否存在衝動借貸的情況？用户一時衝動借來的貸款還不上，又會不會加大催收工作難度，甚至引起“暴力催收”？這些銀行機構不可迴避的問題。
微眾銀行行長李南青曾在年報中表示，“面對充滿不確定性的外部環境，我們將把控制風險、降低損失擺在突出位置，保持專注、審慎創新，潛心打磨產品、提升能力。”
但願這一方向能夠貫徹微眾銀行發展的始終，在其成為規模王者的同時，也要竭力保證用户的權益。
*本文圖片均來源於網絡
熔財經：城市商業新媒體，區域經濟鏈接者，產業趨勢發現地。