温州銀行高息攬儲背後 能追回失去的五年嗎？_風聞

在經濟下行壓力下，近年來央行裏連續多次採取降準降息的措施，以促進消費刺激投資，提振經濟。從目前來看，銀行整體存貸利率下行趨勢明顯。數據顯示，2023年6月，銀行活期存款加權平均利率為0.23%，同比下降0.09個百分點，定期存款加權平均利率為2.22%，同比下降0.12個百分點。

不過也有中小銀行把此次降息潮視為逆勢擴張的機會，趁機推出各種特色存款產品高息攬儲，與央行政策目標背道而馳。

據經濟觀察報報道，温州銀行活期存款利率最高可達到3.5%，三年期和五年期定期存款利率分別是3.5%和4.0%，高於同業平均水平。

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存貨利率雙高 與央行政策目標背道而馳

據悉，在賬上月平均金額達到一定門檻後，温州銀行活期存款利率最高可達到3.5%。具體而言，微眾銀行將活期存款利率分月平均4個檔次：20萬元、50萬元、100萬元和200萬元，每個檔次的利率都有所不同。比如，客户的月平均賬户資金達到200萬元，其活期存款利率就是3.4%。

高息攬儲的效果立竿見影。今年5月份，社交平台上還掀起一股江浙滬跨省存款的熱潮，温州銀行從中獲益不少。據温州銀行內部人士透露，由於存款利率高於同行，加上各類社交平台的推介，近期來網點辦理存款業務的客户明顯增多，甚至有不少長三角地區其他城市的客户專門趕過來存款。

從存貸款數據看，温州銀行的存貸款增長較為可觀。數據顯示，截至2022年末，温州銀行總資產餘額4099億元，比年初增長26%；各項貸款餘額2204億元，比年初增長27%；各項存款2966億元，比年初增長33%；存貸款總額5170億元，比年初增加1221億元。而在2020年該行存款餘額僅為1985.09億元，2021年增長至2236.49億元。

不過在高息攬儲後，銀行將面臨如何化解成本的問題。對此銀行往往會尋求願意為貸款付出更高成本的貸款客户，不過由於逆向選擇的問題，這些客户或存在極高的信用風險。

以温州銀行為例，該行在2021年9月推出專門針對個體工商户的貸款產品“温信貸”，截至一季度末，該產品貸款餘額已超過346億元，而貸款利率最低為6.90%，遠高於市場報價利率（LPR）。

中國人民銀行近期報告顯示，今年3月份我國新發放企業貸款加權平均利率為3.95%，處於歷史低位；一般貸款加權平均利率為4.53%，同比下降0.45個百分點。

一般情況而言，央行降息的目的在於刺激消費的同時，降低企業融資成本，支持實體經濟發展。但温州銀行卻採取相反的措施，一方面高息攬儲，一方面高息放貸，推高實體經濟融資成本。

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高息攬儲背後 温州銀行失去的五年

同樣是位於浙江的城商行，寧波銀行、杭州銀行早已登上資本市場，體量遠比温州銀行更小的湖州銀行也已於今年3月向上交所提交了招股書。

相比之下，温州銀行近年來發展卻遭遇了不小的挫折。去年12月温州銀行原行長吳華因為受賄、挪用公款、違法發放貸款、違規出具金融票證等違法犯罪行為被温州市中級人民法院判處死緩。

吳華自2010年4月起擔任温州銀行行長，直到被查時已擔任温州銀行行長超過9年。判決書列出吳華多條罪狀，包括夥同他人挪用銀行資金5.08億元歸個人使用或出借給他人，進行營利活動；違反國家規定發放貸款5.01億元，造成温州銀行賬面損失3026.0542萬元。違反擔保業務管理規定，未經貸審會和董事會審批，夥同他人出具其他保函3億元等等。在此過程中，吳華先後多次夥同他人或單獨非法收受財物，共計價值人民幣2.7544億餘元。

在吳華擔任行長期間，温州銀行由巔峯跌落谷底。數據顯示，2010年至2016年間，温州銀行歸屬於母公司股東的淨利潤呈波動上升趨勢，在2016年成功突破了10億元。然而自此後，温州銀行業績大幅下滑。

2017-2021年，該行淨利潤分別為9.02億元、5.10億元、6.93億元、1.59億元、1.98億元，對應增速分別為-12.34％、-43.46％、35.88％、-77.06％、24.53％。2021年的淨利潤比2016年下滑了近八成。

不僅如此，温州銀行各大股東也問題重重。2022年末温州銀行的第一大股東為温州市國有金融資本管理有限公司，前十大股東中有6個從事與房地產業和建築業相關業務，其中有不少已經出險。

比如，在2012年與温州市財政局並列為第一大股東的新明集團在過去兩年間14次成為失信被執行人，俗稱“老賴”；第八大股東大自然房地產開發集團在2022年6次成為被執行人，5次成為失信被執行人；第十大股東三虎混凝土集團有限公司在2022年7次成為失信被執行人；重要股東樹德集團於2022年10月13日成為被執行人，執行標的約2.48億元，以至於其持有的温州銀行7800萬股股權在去年12月被分拆成8筆進行司法拍賣。

更為糟糕的是，温州銀行借了不少資金給這些問題股東。2019年末該行該行全部關聯方交易餘額為83.13億元，其中新湖中寶關聯借款26.99億元、新明集團25.09億元、大自然房地產開發集團12.74億元、温州市名城建設投資集團8.79億元、温州市金融投資集團4.97億元。

由於風險較高，2021年5月市場一度傳聞温州銀行“被省聯社接管”。後經證實為高層大換血，來自省聯社的五位高管組建為新一屆領導班子。同時，温州銀行還通過增資擴股一方面補充資本，另一方面引入新股東。

2020年9月，温州銀行通過增資擴股募集資金70億元，浙江省財政廳發行支持中小銀行發展的50億元專項債，由温州國有金融資本管理集團間接入股温州銀行來補充資本金，併成為第一大股東。2021年6月，温州銀行再次實施增資擴股，定增募資40億元。

通過這一系列操作，温州銀行局勢有所扭轉，2022年該行營收57.1億元，淨利潤9.18億元，不過依然未回到2016年高位。當下温州銀行激進擴張似乎是想追回失去的五年，這也凸顯出温州銀行急於走出發展困境，並向資本市場發起的衝擊急切渴望。温州銀行早在2009年就籌劃在A股上市並通過了上市輔導期，但至今未能登上資本市場。（內容來源|華博商業評論）