央行終於對銀行動手，開始調低個人存量房貸利率！_風聞

央行已經發布明確公告，**指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。**對於已經買了房的人而言，這真的是天降利好，隊長先跟央行説一聲：“感謝！”

有些人質疑，這會不會是畫餅啊？會不會是雷聲大、雨點小啊？商業銀行已經吃下去的肉，它捨得吐出來嗎？要是真的降低存量房貸利率，那可是從商業銀行的口袋裏扣錢出來，補貼購房者，商業銀行會不會扯皮耍賴呢？

隊長認為，**這一次，商業銀行不會有耍賴的空間。**央行的公告非常明確，有兩個關鍵詞，一是“指導”，二是“依法”。經常看文件的人就知道，“指導”的意思就是明確方向，必須降低存量房貸款利率。“依法”的意思就是，會出台相關規定，不給商業銀行扯皮、耍賴的空間。央行直接發文件，各地執行落地，沒有討價還價的餘地。

為什麼要降低個人存量房貸款利率？這一點，隊長是深有體會。去年以來，央行就已經多次降低銀行基準利率，隊長每個月的房貸就減少了300塊錢，一年也能給我節約3600塊。可是，基準利率不可能一直下調，在基準利率之外，還有一個浮動利率。這個浮動利率就是商業銀行自己加上去的。

貸款也是一個產品，當銀行不缺客户的時候，銀行就會不斷上浮房貸利率。2019年的時候，銀行發放5年以上的房貸基準利率是4.9%，可是在實際貸款中，購房者的利率往往都高於4.9%，基本都超過了5%，比較高的甚至超過了6%。就這麼小小的一個點，放大到100萬的貸款額度，延長30年的期限，當利率為6%的時，利息總額約為115萬，當利率為5%時，利息總額約為93萬，二者差了22萬。如果進一步降低至4%，利息總額就只有72萬，又可以降低21萬。

對銀行而言，如果一個銀行有1000萬個房貸客户，貸款期限為30年，平均每人貸款100萬，那麼，存量房利率降低1個點，銀行就要吐出220億的利潤。中國個人房貸總餘額接近39萬億，存量房貸款利率降低一個點，平均每年就能釋放出2860億的可支配收入。這個做法跟直升機撒錢幾乎沒有區別，中國人不是沒有房子住，而是房子捆綁了太多的家庭資產，以至於可支配收入被嚴重地限制了。

**為什麼一定要降低存量房貸款利率？**一個核心原因就在於刺激消費，拉動內需。因全球經濟依然沒有擺脱下滑的風險，整個東亞的外貿出口都是下滑的，中國、日本、韓國以及越南等，外貿出口都陷入了持續下滑之中，國際需求難以復甦。既要穩住工廠產能，提高就業崗位，又要拉高消費，刺激經濟增長，就必須降低居民的生活壓力，讓居民有錢消費，敢消費。

那麼，給誰讓利最容易刺激消費呢？答案很簡單：**買了房子的人。**這批人基本都是中年人為主，上有老，下有小，既想給父母一個安定的晚年，也想給女兒一個幸福的童年。可孝順父母，培育女兒，都是要花錢的。不是他們不想花，而是錢不夠花。孩子讀書，父母養老，哪一個不需要花錢？實在是錢不夠。

通過降低存量房貸款利率，能直接提高中國家庭的可支配收入，多出一筆可支配收入，就可以給孩子報個興趣班，帶老爸老媽出去旅個遊，給老婆送點禮物等。中年人想存錢，除了提高收入，基本上是很難存到錢的。

有人就問了，**為什麼不給沒買房的人發錢呢？難道不是沒有房子的人，更需要錢嗎？**站在人性的角度來看，是這個道理。可站在經濟學的角度來看，給中等收入人羣發錢，對消費的刺激作用是最大的。給富人發錢，沒有意義，富人不差這三瓜倆棗，給窮人發錢，只有託底的作用，對消費的刺激有限。因為窮人拿到錢後，他很可能不花，而是存起來。

中等收入家庭的消費潛力最大，只有中等收入家庭敢消費了，企業的產能才能恢復，企業產能恢復後，才會擴大招工，讓低收入人羣擁有工作，降低失業率，經濟就能走向復甦。中等收入家庭不敢消費的時候，富人消費有限，窮人更加不敢消費。

最關鍵的是，中國存量房貸利率過高，這是不可忽視的現實。

美國房貸利率3.69%

英國房貸利率2.75%

法國房貸利率1.69%

日本房貸利率1.41%

韓國房貸利率2.47%

中國香港房貸利率2.02%

中國台灣房貸利率1.92%

對比就可以發現，同樣貸款100萬，期限30年，中國居民要多支付好幾十萬的利息。在房價高漲的時代，房產溢價就足以覆蓋這個利息。可如今，大部分城市房價不漲反跌。這種情況下，讓居民揹負一個過高的房貸，那種痛苦感就遮擋不住了。

消費要復甦，人民要幸福，存量房貸款利率就必須要下降。銀行得把吃進去的肉，吐出來一些，還給老百姓了。