披着科技外衣做貸款營銷平台 拍拍貸轉型助貸難改P2P底色_風聞

近期，12321舉報中心公佈了2023年第二季度垃圾信息投訴情況。拍拍貸霸榜貸款理財類垃圾短信源頭企業、違規催收騷擾電話源頭企業以及違規催收垃圾短信源頭企業等三類投訴。

在黑貓投訴平台上，有關拍拍貸的投訴超3.35萬條，涉及暴力催收、個人信息泄露、爆通訊錄、高利貸、砍頭息等。

自2019年更名為信也科技，轉型助貸業務後，拍拍貸依然未能消除P2P的底色。

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披着科技外衣做貸款營銷平台

相較於成千上萬的陣亡平台而言，拍拍貸的轉型還算成功。2022年，拍拍貸實現營業收入111.3億元，同比增長17%；歸母淨利潤22.71億元，比照2021年的25.09億元同比下降9.4%。

不過拍拍貸每賺一分錢，借款人將多出一分錢。從營收結構看，去年來自貸款便利化服務費為拍拍貸貢獻了44.31億元營收；來自促進服務費用營收為19.29億元，來自擔保收入為30.64億元，淨利息收入為11.74億元，其他收入為5.35億元。

由於轉型助貸平台後，自身不再是主要資金提供方，所以向借款人收取服務費、擔保費等費用成為拍拍貸的主要營收來源，但這無疑加重了貸款人的負擔，推高了社會融資成本。

從消費者投訴情況來看，拍拍貸的借款利息費用竟然可以高達驚人的60%以上。比如有消費者在黑貓投訴上投訴稱，“拍拍貸旗下借款均是砍頭息，借款5400到賬5000一個月期限年利率88%，旗下曹操貸借款1450到賬1000期限只有14天年利息不可想象！”

另有消費者投訴稱，拍拍貸服務費保險金利率就高達40%，加上利息，總年化率高達60%，其於2019年2月和4月分別向拍拍貸平台共借6000元和5000元，分六期，6000元本金共計還款6644.66元，其中服務費492.38元，總的年化率為36%，另一筆5000元，共計還款6006元，利息年化率高達為60%，其中服務費為738元。

當初轉型助貸時，拍拍貸無處不彰顯着自身科技能力作為解決小微融資難融資貴等難題的優勢。然而科技只是表皮，其真實意圖不過是藉助互聯網平台做貸款營銷，以便從中收取鉅額費用。

從財報上看，拍拍貸的銷售和營銷費用從2021年的15.84億元增長至2022年的16.85億元；相比之下，這兩年其科技研發費用僅為4.34億元和4.91億元。鉅額銷售費用投入下，拍拍貸的廣告充斥在微信視頻號、抖音、今日頭條、百度等各大網絡平台上。

而其所謂的科技能力實際上值得懷疑。2019年8月，每日經濟新聞曾用學生身份對拍拍貸等7家平台做過測試，結果測試學生在拍拍貸獲得13000元的授信額度，併成功提現1000元，且其借款利率高達年化45.39%。這背後究竟是拍拍貸技術能力不行，無法識別學生身份，還是想吃校園貸的“人血饅頭”，無從知曉。

值得注意的是，2022年9月，上海拍拍貸金融信息服務有限公司因為“高新收入佔比不達標”被上海市高新技術企業認定指導小組撤銷資格的高新技術企業認定。

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“斷直連”懸頂 助貸業務暗藏風險

雖然轉型助貸，讓拍拍貸暫時渡過了危機，但是助貸業務是否是一門長久的生意，並不確定。

在助貸業務模式下，銀行成為單純的資金提供方，而助貸機構則提供前期的獲客、授信審查、風險控制到後期收回貸款等服務。這看似是各取所需，但實際上弱化了銀行的職能，並埋下風險隱患。

比如，一些非法助貸機構以羣發短信、APP投放廣告等方式招攬客户，並利用空殼公司、虛假購銷合同、虛假工作收入證明、銀行流水等手段，違規套取銀行信用貸、消費貸、經營貸等多種信貸資金，甚至為客户提供POS機非法套現等。

另一方面由於貸款人財務狀況良莠不齊，償債能力難以保證，加之銀行難以實現對貸後資金有效監管，信貸資金逾期違約風險不斷累積疊加，最終可能造成銀行鉅額經濟損失。

為此，監管部門三令五申銀行金融機構不得將授信審查、風險控制等核心環節外包，不能異化為單純的放貸資金提供方，不得接受無擔保資質的合作機構提供增信服務以及逾期資產代償、兜底承諾等變相增信服務等。

2021年7月，央行徵信管理局明確個人信用信息“斷直連”，不得將個人主動提交的信息、平台內產生的信息或從外部獲取的信息直接提供給金融機構。當年9月，央行4號文《徵信業務管理辦法》明確，金融機構“斷直連”業務需要在2023年6月底之前完成整改。

隨着監管日趨嚴格，留給助貸機構的空間越來越小。若助貸業務給金融部門帶來系統性風險，助貸會不會成為下一個P2P也未可知。（內容來源|華博商業評論）