對平安銀行來説，還是抵押香啊_風聞

正如讀懂君此前多次強調的，整個金融業都在面臨資產荒問題，平安銀行也沒能例外。當前的經濟和市場環境下，面對不斷下降的淨息差、淨利差，越來越收斂的催收和日漸猖獗的反催收黑產，平安銀行也沒能逃脱銀行業的“抵押真香定律”。2023上半年，抵押類貸款的成為了個貸“全村的希望”。

8月23日晚間，平安銀行發佈了2023年半年度業績報告。財報顯示，2023年上半年，平安銀行實現營業收入886.10億元，同比下降3.7%，主要受持續讓利實體經濟、市場波動等因素影響。該行實現淨利潤253.87億元，同比增長14.9%。從核心數據來看，平安銀行現在處於“高質量發展”階段，讀懂君對於“高質量發展”的理解是：降本增效、挖存量礦和砍不確定性業務。“高質量發展”階段，如何讓存量礦發揮更大價值，平安銀行的選擇是個貸業務上“換擋”抵押貸。從平安銀行財報可以看出，“房屋按揭及持證抵押貸款”是個貸中貸款本金總額上升幅度最大、不良率下降幅度最大的一類；其中，住房按揭貸款的增長並不顯著，另可換算出：該類貸款中持證抵押貸款佔比超過65%，且規模增長超過500億元，同比增長超過10%，成為了該類貸款乃至個貸中最閃亮的光。

與按揭貸款不同，持證抵押貸款的資金用途十分廣泛，故可以作為多類個貸產品的低風險平替款，其佔比、規模的提高或可看作是平安銀行風險偏好降低的一個表現。而事實上平安銀行的房屋按揭貸款餘額在2022年開始就開始進入低增長軌道。值得一提的是，平安銀行信用卡業務在上半年的走勢與“房屋按揭及持證抵押貸款”完全不同，核心指標保持了過去幾期財報的疲軟走勢——2023 年 6 月 末，平安銀行信用卡流通卡量 6,863.44 萬張，較上年末下降 0.5%；信用卡應收賬款餘額 5,536.80 億元， 較上年末下降 4.3%；上半年信用卡總交易金額 15,441.84 億元，同比下降 13.7%，主要是信用卡業務手續費收入也出現下降還由此造成銀行卡手續費收入大幅下降。

當然，也有上升的指標，信用卡應收賬款的不良率上升了……財報給出的原因是：信用卡應收賬款受宏觀環境影響，以及 2021 年四季度應監管要求調整信用卡逾期認定標準影 響，新户逾期率有所上升，但本行已主動優化授信方案，增加優質額度投放，加大貸後催收力度。有意思的是平安銀行信用卡指標的疲軟也發生在2022年。總結來説，在2022年以來的經濟、監管、市場環境下，對於零售新王來説，還是抵押香啊。