宜享花借貸利率近36% 終究是唐寧辱沒了格萊珉_風聞
中访网-中访网官方账号-中访网，解读新商业的主流媒体08-28 10:04
宜享花是海南宜信普惠小額貸款公司運營的借貸平台，由宜信普誠信用管理(北京)有限公司全資控股，法人為宜信創始人唐寧。
唐寧是中國P2P的拓荒者，在大家都還不知道P2P的年代，唐寧早在2006年便成立了宜信，那一年獲得諾貝爾和平獎的是一位名叫尤努斯的孟加拉國經濟學家。1983年，他在孟加拉創立了世界上第一個專業服務貧困羣體的金融機構——格萊珉銀行。
該機構對緩解當地貧困做出了巨大貢獻，孟加拉的貧困率從1972年的82%降低到2018年的11.3%，尤努斯因此被授予諾貝爾和平獎，普惠金融的概念也由此興起。
唐寧早年間經人引薦，師從尤努斯教授，2006年回國也想打造出中國的“格萊珉”，於是成立了宜信。
然而P2P進入中國後，基本上和普惠金融沒有多少關係，反而成為“割韭菜”最快的“鐮刀”，搞非法集資的、搞詐騙的、做高利貸的一擁而上，行業魚龍混雜，捲款跑路司空見慣，給國家金融和社會穩定造成了極大的負面影響，於是監管層手起刀落一刀切掉了這顆“毒瘤”。
到2020年11月，全國實際運營的P2P網貸機構由高峯時期的約5000家全部歸零。宜信在那時候開始轉型，2020年最後一天宣佈停止宜人貸業務，並更名為宜人金科，業務轉型為信用科技、財富管理科技和保險科技三大板塊。
相較於團貸網唐軍、證大公司戴志康、紅嶺創投周世平等一眾鋃鐺入獄的P2P大佬，唐寧還算有驚無險，但也譭譽參半，有人認為他是“普惠金融佈道者”，有人認為他是嗜血的資本玩家。
轉型後的宜人金科依然遊走於法律邊緣，雖然名義上不再從事P2P業務，但除了資金來源發生了變化外，其盈利模式並無實質性變化。
從營收結構來看，放貸依然是宜人金科的主要創收來源，宜人金科在2022年的總淨收入為34.45億元，利潤為11.95億元。其中信貸科技的收入為19.60億元，這部分營收主要為貸款便利服務收入13.63億元，貸後服務收入2.04億元，還有融資服務2.79億元等。
2023年第一季度，宜人金科淨收入總額為9.863億元，同比增長了40.0%，淨利潤為4.27億元，同比增長132%。其中，信貸技術業務的收入為4.839億元，同比增長了23.9%，保險經紀業務的收入為1.964億元，同比增加26.5%。第二季度營收13.242億元，同比增長65%，淨利潤5.273億元。其中金融服務業務收入為人民幣5.82億元，比2022年同期的4.367億元增長33.3%。
可見，在P2P全軍覆沒後，宜人金科依然活得十分滋潤。其中，貸款便利服務收入、貸後服務收入等與P2P一脈相承的盈利模式成為營收主力。
在微信視頻號、抖音等流量平台上，宜享花直接打出了10.8%-35.99%借貸廣告，從眾多投訴信息上來看，宜享花的借貸利率十分接近36%，還涉嫌收取砍頭息，以及變相收取各種服務費。
比如，近期有用户在黑貓平台投訴稱，其於2023年7月8日在宜享花借款33600元，分12期每期3177.04元，但3天后再APP，其賬單上多了一筆2361.72元的還款訂單，每月支付196.81元，而客服卻聲稱這屬於其簽署的權益禮包。
在P2P大行其道的那幾年，砍頭息是網貸平台最重要的營收來源，甚至衍生出了“714高炮”等高利貸行為，通過發放7天或14天以內短期借款，再以砍頭息、滯納金、手續費等形式收取鉅額費用，其年化利率基本上超過了1500%，暴利程度可見一斑。
比如，宜人金科最巔峯的2017年，宜人貸促成借款總額為414億元，其貢獻了包括前期服務費（砍頭息）在內的高達73億元的收入。據悉，宜人貸當時的“砍頭息”費用率在20%以上，也就是説想要借款10萬元，需要付出超過2萬元的提前預支費用。
然而隨着一系列負面事件相繼爆出，“714高炮”成為人人喊打的“過街老鼠”。在2019年3·15晚會上，央視曝光了“714高炮”要錢更要命等事件，有用户最初借了7000多元，3個月竟滾成了50萬元的債務，用户出現輕生念頭甚至寫下遺書等等。
隨後監管部門明令禁止P2P平台從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費等等，但正所謂“上有政策，下有對策”，這些借款平台隨之改變收費策略，給砍頭息換上“馬甲”繼續魚肉借款人，收取五花八門的服務費。
以宜人金科為例，宜享花通過收取高額的擔保費、諮詢費等，使得用户借款年化利率接近36%，其中最受借款人詬病當屬“省錢禮包”也就是權益費。
據用户反映，下款前即便沒有勾選“省錢禮包”，下款後會自動領取“權益費”，而這筆款項增加了用户的實際借款成本。
用户朱先生在啄木鳥平台投訴控訴稱：“宜享花借一筆還兩筆，是變相砍頭息。”從其賬單上來看，15900元的借款，分12期還款，每期還款1503.42元，綜合借款年利率為23.99%，放款機構為長銀消金；而如果疊加權益包部分，綜合借款利率則高達35.90%。
如此高昂的利息費用，和普惠金融顯然不沾邊。雖然師從普惠金融之父，但唐寧似乎沒有學到“真經”。實際上尤努斯創立格萊珉銀行的初衷正是看到當地老百姓因為陷入高利貸的貧困陷阱。
據悉，1976年，尤努斯發現，一位名叫蘇菲亞的農婦每天貸22美分的高利貸用於購買竹子，編織好竹凳後再交給高利貸者還貸，但每天只能賺取2美分的收入。而這微薄的2美分收入，使蘇菲亞和她的孩子陷入一種難以擺脱的“貧困循環”。尤努斯極為震撼，所以才創立了格萊珉銀行，為這些沒有穩定收入和任何抵押物的貧困人口提供借款服務，幫助他們走出貧困。
但到了中國，普惠金融卻淪為這些借貸平台自我營銷的一種手段，貧困人口反而成為被收割的對象。（內容來源|華博商業評論）