支付為民，中國銀聯讓海內外消費者體驗更“絲滑”_風聞

文 | 付一夫

商業領域有一個非常著名的公式：E=MC²。

該公式看似同愛因斯坦的質能方程相一致，內涵卻全然不同，翻譯過來大概是“價值（Earning）=商品（Merchandise）x消費者（Customer）²”。從中不難看出，消費者在商業價值中的分量之重。

誠然，伴隨着經濟社會的快速發展、物質財富與產品的日漸充實，以及互聯網技術的不斷進步，市場的主導地位悄然間發生了轉變，眼下已正式來到“消費者主權”時代，用户需求已然成了一切商業價值活動的起點，而高效地為消費者提供超出預期的商品與服務，早已成為了各行各業經營的宗旨。

對於支付行業而言，絕大多數機構僅靠簡單的支付服務已無法滿足業務更進一步的需求，如何更深層次地擴展自己的場景、生態和產品服務，繼而提升自己服務商户和消費者的能力併為之提供更多的附加價值，正在逐漸成為支付機構能否從激烈競爭中脱穎而出的關鍵要素。

而在這一點上，中國銀聯的實踐為行業提供了一個典型範本。

**一、**用“聯接”填補海內外支付溝壑

作為國際三大銀行卡品牌之一，中國銀聯絕對算得上是我國支付產業在世界上的一張亮眼名片。數據顯示，2022年中國銀聯線下受理網絡已覆蓋全球181個國家和地區，境外商户數達3800萬家，境外累計發行規模突破2億張，這些卡片可在全球銀聯受理網絡中便捷使用。

不過在我看來，除了規模和體量之外，中國銀聯為便利海外消費者而做出的一系列努力更加令人稱道。

前不久看到這樣一則新聞：

近日，來中國旅遊的某巴基斯坦小夥遇到困惑：“每次買東西付錢都需要掃二維碼，我不習慣，我更想付現金，或是刷卡。”他向中國朋友抱怨道。

誠然，巴基斯坦小夥的困惑並非個例，而是入境人士參與商貿談判、國際體育賽事、文旅消費等都可能遇到的情況。特別是在後疫情時代，國際往來已經在有序恢復，越來越多的國際友人來到我國進行訪問或者遊覽，可是考慮到境內外支付工具有別且支付偏好各異，如何能夠更好地滿足海外消費者的支付需求，已是所有支付機構都必須要面對的問題。

想要找到合適的解決方案，首先要搞清楚境外消費者的支付習慣。

一份來自歐洲央行的調查報告表明，歐元區消費者在線下購物消費時，現金消費佔比為59%，銀行卡支付佔比增長9%達到34%，其餘支付方式佔比為7%；另外根據蓋洛普的調查，全美有13%的消費者只使用現金或主要使用現金作為支付手段，49%的人主要使用電子支付方式，包括信用卡、借記卡、智能手機、支票等。

如此看來，除了現金支付，境外人士在線下購物消費時，往往傾向於使用銀行卡支付，這當中既包含實體卡片支付，也包含將之綁定於各類手機廠商錢包的手機閃付，如Huawei Pay，Mi Pay，OPPO Pay，vivo Pay，Apple Pay，Samsung Pay，Meizu Pay等。

基於上述信息，中國銀聯有針對性地面向全球用户廣泛發行銀聯卡產品，成為聯接與貫通境內外支付差異，彌合不同支付偏好的關鍵一環。銀聯卡既能伴隨國人的腳步“走出去”，也能服務境外人士“走進來”。有數據表明，境外人士可持其名下的銀聯卡，在境內超過2500萬商户無障礙刷卡消費，也可使用銀聯卡在境內88萬餘台ATM機支取現金，支付其日常所需，着實是極大地提升了海外消費者的使用體驗。

除了發行實體銀聯卡，中國銀聯還廣泛聯合國內外主流手機廠商、國內外主流可穿戴設備廠商推出銀聯手機閃付產品。境外人士入境後，無需打開任何支付類APP即可使用已綁定銀聯卡的Huawei Pay，Apple Pay等工具，在公交地鐵、餐飲、百貨、In-App場景極為便捷地完成支付過程。尤其是“噠噠”雙擊電源鍵，貼近收銀設備直接付款的手機閃付2.0版本，其便利性和炫酷度受到了廣大消費者特別是商務人士、年輕客羣的青睞。

值得一提的是，哪怕是在其他國家和地區，銀聯產品同樣扮演着重要的角色。例如在阿聯酋、肯尼亞、菲律賓、哈薩克斯坦等國家與地區，銀聯卡甚至已經成為了當地居民的工資卡、學生卡和市民卡，深刻地融入到他們日常的工作與生活當中，為便利其日常支付需求發揮作用。

正所謂“聯接創造價值”，一張薄薄的銀聯卡，不論是實體卡片還是內置於智能手機的金融芯片，都能串聯起移動支付時代的境內與境外，創造無縫、無障礙的友好支付環境。相信前文提到的巴基斯坦小夥們，在使用了銀聯產品之後，一定會停止抱怨，並豎起大拇哥來表示讚譽。

**二、**以創新和特色來提升海外用户體驗

雖然通過“聯接”手段可以有效彌補境內外支付的溝壑，但畢竟同其他國家相比，國內消費市場環境不盡相同，很多海外用户來到中國進行日常消費時，仍會遇到各種“水土不服”的情況。比如線下二維碼，由於技術門檻和成本相對較低，現已經成為國內眾多小微商户的主要收銀工具之一，而在那些習慣了刷卡或現金支付的海外用户眼中，似乎就有些不太適應。

針對這一問題，中國銀聯充分發揮自身產品、技術和服務優勢，面向全球提出了一項“境外銀聯標準錢包”的建設方案。

以雲閃付APP港澳版為例，用户只需下載一個APP，便可在粵港澳大灣區內的任一銀聯受理商户無障礙支付，從而避免了“一個灣區，三種貨幣”帶來的支付痛點。除了雲閃付APP港澳版，中國銀聯還與境外主流銀行及支付機構等開展了基於APP的移動支付合作，支持境外機構自有錢包綁定銀聯卡或發行銀聯虛擬卡，繼而實現境外標銀聯準錢包在包括中國在內的全球銀聯網絡無障礙使用。

對於境外用户而言，“銀聯方案”還擁有以下多重優勢：

1、沒有額外成本，與使用銀行卡在中國境內消費費率一致，並且無需另外支付手續費；

2、應用場景廣泛且使用便捷，只需一部手機即可實現全場景支付；

3、隱私保護更完善，用户在本地機構完成身份驗證即可，而無需向第三方平台提供個人隱私等敏感信息；

4、中國銀聯嚴格遵循“四方模式”，與髮卡機構、收單機構、錢包等各方合作，具有國際通用的業務規則和技術標準，以及完善的差錯處理及風險管理機制，能更好履行客户風險識別，跨境交易更安全。

目前來看，境外已落地了170餘個符合銀聯標準的錢包，覆蓋境外30多個國家和地區，如中國港澳地區的Octopus、BoC Pay、BOC（Macau）、ICBC（Macau）、livi bank、OmyCard等，東南亞地區K PLUS、Bualuang mBanking、OCBC Digital、ICBC（Singapore）、BOC（Singapore）、MB Bank、S Pay Global、GoPayz等，日韓蒙地區的Paybooc、WON Worri Card、KB Pay、HanaPay、T-money Pay、BOC(Japan）、Pass等。

值得一提的是，近年來隨着全球化的深入，大型國際體育賽事越來越成為帶動城市經濟發展與增進國際交流往來的重要窗口。而今年9月23日，第19屆亞運會即將在浙江杭州正式拉開帷幕，屆時不僅可以帶來門票、電視轉播等直接經濟收益，還能吸引來自世界各地的遊客前來觀光，繼而帶動餐飲、交通、金融、旅遊等相關產業的發展。

為了迎接即將到來的“亞運經濟”熱潮，並做好相應的金融服務，中國銀聯同樣採取了一系列措施來優化境外用户的支付體驗：除了全面改造當地數萬台ATM機、POS機等機具，優化用卡環境外，針對未持有銀聯卡的境外人士，中國銀聯還將聯合中國建設銀行、上海銀行、杭州銀行推出“旅行通卡”產品。境外人士入境後，可憑護照等證件在雲閃付APP內線上申領、充值“旅行通卡”（支持其他卡組織的銀行卡充值），隨後便可在境內廣泛的銀聯線上、線下受理網絡內使用雲閃付APP掃碼及線上支付功能。

值得一提的是，境外人士申請的“旅行通卡”也可授權開通銀聯乘車碼功能，便捷掃碼乘坐地鐵、公交。而對於亞運會期間通過雲閃付APP申領旅行通卡的用户，髮卡銀行充值費率最低可達到０費率，此外用户還可獲得無門檻優惠券或者享受立減優惠，等等。

可以預見的是，在中國銀聯的創新與實踐之下，海外用户在我國境內的一系列消費行為將會越來越便利快捷，屆時也有望吸引更多的國際友人到中國來走一走看一看。

三、支付為民，初心未改

事實上，回顧數十載發展歷程，無論是攜手產業共同助力國民經濟發展，還是助力構建健康有序的支付生態，中國銀聯“支付為民”的初心從未改變。

從20多年前最早的銀行卡和受理櫃枱，到當下銀聯豐富多元的創新產品體系和應用場景，從城市街角到邊陲鄉村，從線下實體到線上渠道，銀聯一直都在持續打造優質的支付產品，拓展便民場景的廣度和深度，切實降低金融服務門檻，以更便利、更安全的優質支付服務，鋪設一條老百姓美好生活的幸福路。

例如，自2017年起，銀聯便攜手商業等機構實施移動支付便民工程，在全國範圍內積極拓展受理場景。應用場景廣泛覆蓋交通、零售、餐飲、文旅、教育等與民生密切相關的領域，同時積極推動智慧出行、智慧醫療、智慧校園、智慧民生等受理場景建設並取得積極成效。

在新冠肺炎疫情防控期間，銀聯通過“重振引擎”計劃，聯動產業各方在全國230多個城市發放逾8000萬張消費券，累計拉動消費近80億元，助力35萬家商户挺過艱難時刻。2021年，啓動“助商惠民—紅火計劃”，引領支付產業各方，面向餐飲、百貨、超市便利等日常消費領域，對小微企業和個體工商户實施專項營銷支持。

線上方面，銀聯積極打造開放式平台，將安全、便捷、高效的銀聯支付產品全面嵌入線上場景。以雲閃付App為例，自上線初期，銀聯就針對用户需求，每隔一段時間進行版本的升級，迭代進化從而把產品體驗做到極致。從功能上看，雲閃付App整合了海量銀行賬户，消費者通過它即可綁定和管理各類銀行賬户，不僅可以使用各家銀行的移動支付服務及優惠權益，還可享受 APP 提供的Ⅱ類和Ⅲ類賬户開户、信用卡還款、轉賬、信用報告查詢等服務。而在疫情期間，銀聯依託雲閃付上線全國“防疫健康信息碼”、疫情政策查詢、通信大數據行程卡、核酸檢測預約服務等30項健康碼相關應用，提供疫情防護服務次數超過1億，並開通了信用報告查詢、醫療機構線上預約等服務，極大地方便了民生所需。

不僅如此，為了迎合我國的鄉村振興戰略，多年以來銀聯聯合商業銀行、支付機構及供銷總社等各類涉農機構，共同建設農村地區銀行卡受理環境，推動銀行卡受理網絡向縣鄉及廣大農村地區延伸，下沉服務更廣泛的人羣。最新數據顯示，支持各類銀聯支付工具的境內商户已超過2500萬家，聯網POS機具超過3300萬台，ATM機具超過88萬台。持卡人可便捷使用各類銀聯支付工具在44個城市地鐵、超過1760個城市公交、超過1000個商圈的160餘萬商户支付消費。

值得注意的是，對於廣大消費者來説，移動支付背後的安全隱憂一直都是他們心裏的一個痛點。而作為卡組織和轉接清算機構，中國銀聯真正做到了從用户需求出發，致力於守護金融消費者支付交易安全，保障支付服務安全暢通。

例如，在風控建設方面，中國銀聯基於大數據技術打造了“三重四層兩翼”數字化風控體系。經歷多年的迭代進化，中國銀聯智能風控能力不斷提升，為消費者提供全方位風險服務。目前，中國銀聯一體化智能風控系統的實時風險評分響應時間低於30毫秒，以毫秒級響應時間精準攔截每一筆欺詐資金，為消費者每一筆精準清算構建起安全“防火牆”。其結果便是，中國銀聯網絡欺詐率持續處於全球低位水平。

再如，在金融信息安全保護方面，中國銀聯及時響應法律法規和監管機構在個人隱私安全合規方面的要求，通過強化授權管理、落實信息安全管理措施、加強技術保障等，守護消費者的個人隱私。此外，中國銀聯建立了覆蓋消費者金融信息全生命週期管理的保障機制，採取數據分級管理、加密存儲、脱敏處理、及時刪除等措施，以此來保障消費者的金融信息安全，等等。

上述種種，也彰顯出中國銀聯的社會責任擔當。

四、結語

憶往昔，中國銀聯承載着使命而誕生，壯大於市場化環境、數字化潮流以及國際化大勢之中，經歷了二十餘年的努力奮鬥，這家國字號的銀行卡清算機構如今已然成為了一個綜合性的國民支付服務平台和一張亮眼的中國名片，它見證和引領了中國支付產業的崛起，也讓全球的每一個角落都閃爍着“中國銀聯”四個字，令世人驚歎。

夢想依在，揮斥方遒。在加快構建新發展格局的當下及未來，中國銀聯必將在助推普惠金融賽道上繼續砥礪奮發，必會繼續優化產品，提供更高質量、更有效率、更為安全的支付服務，為經濟社會的更高質量發展注入全新的動力。筆者也將會持續追蹤中國銀聯的新趨勢和新動態，與各位一同見證即將上演的更多精彩！

謝謝讀完。