居民還貸壓力有望進一步減輕！多家銀行響應降低存量首套房貸利率_風聞

“符合條件的客户，9月25日以後可以找自己的客户經理調整自己的房貸利率。”9月8日，工商銀行上海地區一名工作人員向時代週報記者介紹。

自8月31日中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合發佈《關於降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）後，各家銀行積極響應《通知》要求。

例如，四大行（工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行）在9月7日也“官宣”了存量首套個人住房貸款利率調整的公告，明確了調整細則。

多家銀行響應存量首套房貸利率下調政策

根據《通知》，自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款或協商變更合同約定的利率水平。新發放的貸款只能用於償還存量首套住房商業性個人住房貸款，仍納入商業性個人住房貸款管理。

9月8日，時代週報記者走訪了四大行和幾家股份制銀行，而銀行的反饋都較為趨同。

以工商銀行為例，“執行LPR定價的浮動利率首套房貸款利率下調不需要您主動申請，我行將於2023年9月25日統一對滿足條件的貸款進行利率批量調整。調整後，我行將通過短信告知利率調整結果。”一位工商銀行上海楊浦支行的工作人員告訴記者。

這説明，銀行會自動給符合條件的客户調整房貸利率，不需要客户主動做什麼。

然而，兩種情況除外。一種是原貸款發放時，執行二套房貸利率標準，而現如今屬於“二套轉首套”的存量房貸，還有一種情況是不良貸款歸還積欠本息的存量房貸。這兩種情況需由客户向銀行主動申請利率調整，

而至於具體利率下調多少，各銀行表示還未接到通知。“具體下調多少需要等9月25日才能知道。”一位招商銀行上海創智天地支行的工作人員告訴記者。

“政策實行後，每個銀行的首套房貸利率應該不會有什麼差別。”一位平安銀行上海五角場支行的工作人員也告訴記者。

不過，根據《通知》，“新發放貸款的利率水平或變更後的貸款合同利率水平由金融機構與借款人自主協商確定，但在貸款市場報價利率（LPR）上的加點幅度，不得低於原貸款發放時所在城市首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。”由此可見，房貸利率最低可達所在城市首套住房商業性個人住房貸款利率。

以上海為例，根據9月1日中國人民銀行上海總部官網公佈的上海首套商業性個人住房貸款利率自律下限，從2021年7月24日至今，上海執行的利率下限水平為LPR+35BP。

也就是説，符合條件的上海房貸客户，最低利率可調整至LPR+35BP。

△ 圖片來源：中國人民銀行上海總部官網

專家：減輕居民的月供支出

時代週報記者注意到，在走訪銀行時，也有一些客户前來詢問相關首套房貸利率下降的相關政策。

“最近詢問這些房貸政策的人確實比較多。”一位銀行房貸部門的工作人員告訴時代週報記者，“前段時間出了‘認房不認貸’的政策，有些客户會來詢問如何轉首套，現在出了首套房貸利率下調的政策，大家都來詢問了，畢竟是和大家生活息息相關的事。”

首套房貸利率下降的相關政策減輕了居民的月供支出，那麼對於銀行和房地產行業的影響呢？

對於銀行來説，降低存量房貸利率意味着可能減少貸款利潤。不過，9月8日，星圖金融研究院研究員黃大智對時代週報記者表示，他認為銀行不太可能通過提高各類服務費率等方式來回補利潤空間。“銀行的服務費率不是自己可以隨便調的。”

根據穆迪研報，其分析師認為，存量房貸利率下調將削弱盈利能力，但提前還貸趨於穩定及新發放房貸的增長將抵消相關影響。“存量房貸利率調整後提前還貸有望趨於穩定，這也將減輕相關影響。在利率下行和購房者信心不足之下，2022年下半年存量房貸提前還款加速，將償還的住房抵押貸款本金再投資於收益率較低的資產時，銀行淨息差收窄。雖然存量房貸利率下調將導致銀行淨息差收窄，但同樣也會削弱房主在房貸利率下調後提前還貸的動力，從而減輕其對銀行淨息差的負面影響。”

其分析師還認為，9月1日銀行定期存款利率下調10-25個基點也將部分抵消其淨息差壓力。“存款幾乎佔國內銀行負債的四分之三。隨着儲户對存款收益率變得更加敏感，其正在將活期存款轉為定期存款。”

此次房貸利率下調政策對房地產市場是否有影響呢？會不會出現刺激需求，引發房價上漲呢？對此，9月8日，廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉在接受時代週報記者採訪時表示，此次首套房貸利率下調政策的直接目的是降低剛需羣體在住房、養老、教育等方面的負擔，而不是刺激房地產市場。“首套房貸利率下調會減輕居民的月供支出，釋放被擠壓的生活消費需求，從而提高居民的生活質量和幸福感。”

此外，李宇嘉認為首套房貸利率下調對房地產市場的刺激作用是一個慢變量，短期內看不出來，但中期內會顯現出來，促進民眾買房的需求。

總之，此次存量首套住房貸款利率下調政策是國家金融監管部門為了保持金融市場穩定和服務實體經濟發展而採取的重要措施。各家銀行已經開始陸續明確調整細則，並向符合條件的客户提供便捷的操作方式。該政策將有利於減輕居民還貸壓力、釋放消費潛力、提高生活水平、促進經濟增長。符合條件的居民可以靜待9月25日銀行自動調整利率。

記者丨周   潔

編輯丨韓   迅

值班丨木   木

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