長銀消金因合作機構被罰！決意轉型重投自營_風聞

來源 | 鐳射財經（leishecaijing）

繼六月被罰之後，陝西長銀消費金融（簡稱“長銀消金”）再次收到監管罰單。

「鐳射財經」瞭解到，長銀消金近期因合作機構問題被罰。罰單顯示，長銀消金對合作機構催收管理不完善，被國家金融監督管理總局陝西監管局責令改正並處以35萬元罰款。

數月前，長銀消金還因違反徵信管理規定，被央行處罰。業務接連暴露出不審慎問題，也讓長銀消金不得不對經營管理加以整頓。長銀消金稱，2022年公司重點制定多項貸款產品操作標準，積極完成各類業務整改，合規、標準的開展業務。

作為西北地區首家持牌消金公司，長銀消金自開業以來，依靠母行的資金和渠道資源（長安銀行同業授信+總行電子銀行部、公司金融部、個人金融部營銷聯動），加之流量平台助貸主渠道，業績一直實現穩增，體量維持在行業腰部。

財報數據顯示，2021年至2022年，長銀消金實現營收9.8億元、11.78億元，淨利潤2.24億元、2.31億元，總資產144.7億元、191.36億元。可以看到，長銀消金的利潤增速已顯著落後於資產和營收增速，盈利水平降低背後，主要受壞賬所導致的減值損失增加侵蝕。

儘管體量能維持穩定，不過，隨着監管對消金公司自主展業的引導，以及持牌消金行業整體自營轉型，長銀消金過於依賴助貸和資金批發的業務模式，明顯掉隊。為了提升自營展業能力，長銀消金開啓了一場從上至下的工程式轉型。

2022年，是其轉型的關鍵節點。

這一年，長銀消金管理層變更，來自母行的關建平出任長銀消金董事長，曾任蘇寧消金總經理的劉鋒出任長銀消金總經理。劉鋒上任後，立馬着手推動長銀消金自營轉型，明確了長銀消金未來三年發展的五大重點工程。

長銀消金的五大工程包括自營業務拓展工程、自主風控建設工程、科技賦能強化工程、員工隊伍建設工程、基礎能力提升工程，其中自營被置於戰略優先級。

據瞭解，為了強化自營轉型目標指引，長銀消金設定了自營業務佔比30%的目標，以及渠道合作業務佔比降至50%以下的目標。從目標來看，綜合自營佔比30%，在持牌消金中已是較高的水平。

目標易定執行難。有業內人士表示，長銀消金早期業務過於依賴助貸和外部渠道，不只是現金貸，其分期業務在行業內也是比較出名，底層業務模式存在爭議。後來可能受監管趨嚴影響，其在通道業務圈內的聲音也越來越小了。

自營戰略啓動後，長銀消金在業務層面作出一系列改進，如上線了小程序、推出專項新市民貸款產品（比亞迪員工專享產品）等。產品信息顯示，長銀消金新市民（比亞迪）產品，客羣定位於比亞迪西安在職員工，產品定價低於信用卡分期。針對具體客羣設計產品，已能看出長銀消金開始在自主拓展客羣上下功夫。

除了新市民產品，長銀消金此前還打造了暢開花、暢享貸、長銀e家自營產品矩陣。其中，暢開花（小額循環額度類產品）年化區間18%-24%；暢享貸（非循環額度類產品）分為信用類和抵押類，信用類年化年利率19.88%-23.88%，抵押類年利率：14%-20%。長銀e家（優質企業白名單產品），年利率12%。

自營之外，長銀消金仍繼續開拓新的助貸渠道，以維持體量穩定，如與眾利數字科技（前身“廣州眾利寶）旗下的眾利分期合作，與歐力士大中華區旗下的潤樓數科合作等，開拓腰尾部資產場景。

左手自營，右手助貸，長銀消金目標直衝資產大盤300億門檻，甚至爭做業內一流消費金融公司。從當前行業擴張的痛點和阻礙來看，平衡自營和助貸權重，是長銀消金押注一流消金公司的關鍵籌碼。

儘管各家機構都在發力自營，而實際上除了頭部少數機構具備自營和存量經營能力外，多數消費金融公司還是靠助貸維持體量。資源稟賦不同、展業理念差異，部分消費金融公司靠助貸存活無可厚非，但想要最大規模、體量躍升，只靠助貸顯然不行。

尤其是在線上，當前線上流量場景和助貸業務可供挖掘的優質資產變少，在平台自營和銀行資方篩選後，剩下的資產對消金公司而言質量不高。

“現在高收益的資產很難拿到了，能上量的基本上都是融擔、固收類業務，扣除成本後，收益也剩餘不多。”有從業者表示，要想在資產荒的焦慮中繼續保持擴張節奏，業務自主可控就變得至關重要。