一線調研|從燒烤攤到民企百強，訪談近百人他們都在説這家銀行_風聞

文 | 陶魏斌  木子

“一個銅板難倒英雄漢”的故事，在商業世界裏屢見不鮮——最新的案例是維珍航空在不久前申請了破產，而擊垮這家“巨無霸”企業的一個重要原因是“現金流枯竭”。 

對於去年此時的文和友來説——對，就是那個立志要做“中國餐飲界迪士尼”的文和友，如何“絲滑”高效地利用好資金，比如何做出令人垂涎的小龍蝦更具有挑戰。

一方面，由於大環境等客觀限制，當時走進位於長沙湘江中路36號海信廣場的客流越來越少，而另一方面，出於對品質的要求，文和友與上游的供應商簽訂了大量的採購合同，佔用了不少資金。再加上近20000平米門店的運營，讓文和友的現金流日趨緊張。 

企業要發展，資金支持顯得尤為重要。和大部分民營企業一樣，文和友一度在金融機構的融資畫像中並不佔優勢：核心還在於那句話——沒有抵押物。 

“現在銀行業貸款餘額中，民營企業貸款佔25%，而民營經濟在國民經濟中的份額超過60%。民營企業從銀行得到的貸款和其在經濟中的比重還不相匹配、不相適應。”早在2018年，當時金融監管部門的領導就對此直言不諱。 

今年4月初，我國民營企業數量突破5000萬户，民營企業的佔比提升至92.4%。 

不久前，民營企業座談會在北京召開，有關民營企業融資難題成為關注的焦點。 

事實上，獲得資金支持只是企業發展的基礎條件。但除此之外，在高質量發展驅動下，企業想要發展好，不僅僅只是對資金有需求——一個高明的獵手，除了擁有弓箭，他還需要一個望遠鏡，甚至導航儀。

財經無忌歷時半個多月，實地走訪了蘇州、長沙、邵陽、杭州、紹興等地，和當地的民營企業家、政府領導、經濟條口公務人員和銀行金融人士等近百人座談調研，試圖“管中窺豹”，找到一些有關破解民營企業發展難點、堵點的有效方法和經驗。 

1、從依賴抵押變為數據增信，金融科技讓融資不難

10月國慶後的一個週一，晚上七點，屏幕上的數字顯示，此時長沙文和友的排隊數已經接近1000桌。 

今天的文和友，依然以一個餐飲零售行業的“新物種”形象，繼續在獲得投資人和消費者的推崇——文和友小龍蝦集團財務總監唐俊介紹説這都得益於建行的“雪中送炭”。 

“企業只有大小、優劣、好壞之分，不分國有民營。”建行湖南省分行黨委委員、副行長戴建軍向我們覆盤當時能否突破常規為文和友融資的論證場景，“我們最大的信心是來自於文和友的這些粉絲用户，這是消費者投出來的信任票。”

給民營企業放不放信用貸款、放多少貸款，事實上，建行這些年已經跳出傳統金融機構以財務報表分析評價客户風險狀況和還款能力的方式，而是依託金融科技能力將客户生產經營場景數據作為信用要素。 

以湖南為例，建行搭建了300多個開放平台，依託新一代數據技術整合挖掘結算流水等銀行內部海量信息，引入税務、工商、電力、環保、司法等36類數千餘項外部數據，實現內外部數據集成與交叉驗證，“負面清單”加“正面清單”全面為中小微企業畫像，降低信貸風險，提高服務效率。 

正是基於這些理念，建行量身定製了文和友的“金融生態圈服務方案”，以“網商通”為平台，為“文和友”構建線上+線下網絡佈局，提供融資+融智服務，為企業補充了近兩成流動資金。

如果説零售行業，每天還能看到現金流，那對於輕資產的科創企業來説，能拿得出手的就只有幾張薄薄的專利證明了。 

看上去似乎只差點資金和運氣，就能成為第二個亞馬遜或者英偉達？那就太簡單了。 

宜聯生物是蘇州一家專注於創新藥物開發的初創公司，雖然成立才短短3年多時間，但宜聯生物已被業界稱為ADC（抗體偶聯藥物）領域的“明日之星”。 

如果説出色的研發實力是宜聯生物的A面，那麼足夠的資金保障就是宜聯生物的B面。

“醫藥行業大家都知道，資金的投入是一筆巨大的開銷。”薛彤彤博士是宜聯生物的創始人、董事長兼CEO，這位一米八的大個子是行業裏的資深老兵，行事雷厲風行。 

蘇州生物醫藥產業園宜聯生物公司實驗室 

不過讓談吐温文爾雅的薛博士感到“意外”的是，在蘇州，宜聯生物好像沒遇到這方面的“煩惱”。 

早在公司籌備階段，就有金融機構來服務對接，第一個敲開薛彤彤辦公室的是建行蘇州分行——他們甚至在當時就為宜聯生物提供了包括工商註冊在內的一系列非金融服務方案。 

隨後建行蘇州分行基於對公司成長空間、核心團隊的認可，第一時間為公司提供了綜合融資方案併發放了第一筆貸款。 

“放貸款不難，難的是怎麼去和這些科技型企業做鏈接，做匹配。”建行蘇州分行黨委委員、副行長陳建平介紹説，這些年來，蘇州建行着力探索與科創內在規律和需求相適配的金融形態，針對科創企業生命週期，各階段提供精準的融資融智支持，為科技自立自強貢獻建行力量。

無獨有偶。在湖南，科技企業也享受到了金融機構的專屬信貸支持。 

2022年，湖南省科技廳牽頭制定了科技型企業知識價值信用貸款風險補償機制，建行湖南分行成為唯一一家與省科技廳及湖南全省14個地州市，簽訂科技型企業知識價值信用貸款風險補償三方合作協議的銀行，並在知識價值信用貸款風補機制的基礎上，創新推出“科技貸”，進一步加大對科技企業的金融支持力度。 

通過關注科創企業全生命週期培養，建行把人才、技術、投資等價值量化作為貸款依據 ，將知識產權評估由“外部評估”向“內部評估”轉變，由“經驗評估”向“標準評估”轉變，由“人工評估”向“智能評估”轉變。 

在破解民企融資難的問題上，建行跨出了實質性的一大步。為什麼建行能摒棄“以抵押物論價值”的觀念，從“依賴抵押”變為“數據增信”？沒有了“抵押物”，建行如何判斷“鋪天蓋地”的經營個體，有足夠的還款能力？

稍稍有點商業知識的人，都知道在傳統的信貸模式中，財務報表是核心。但由於銀行和企業之間信息的不對稱，形成了銀行評價難與小微企業融資難的雙重困局。 

但現在不同了。 

隨着數字技術發展，建設銀行將基於客户生產生活場景的替代性數據作為信用要素，開展數據集成，重構信用評價體系、重塑信貸流程。

一方面，對內深挖小微企業和企業主結算、交易、資產等數據，對外獲取人行徵信、税務、工商、司法等40多類數據，形成信用評價要素，建立評分卡模型，實現對小微企業償債能力快速評價。 

另一方面，深化數據應用場景，針對多渠道獲取、沉澱的企業行為、交易流水等多模態數據，應用流計算、內存數據庫等技術，進行高效數據處理。圍繞額度計算、貸款審批、預警監測、催收處置等場景，建立數據模型100餘個，支持綜合智能決策。 

而這個背後不是靠運氣或者勇氣，靠的是建行秉持的科技賦能新金融的理念。

2022年，建行發佈了《數字建行建設規劃（2022–2025年）》，明確了數字化經營的發展方向和總體路線圖。數字化經營的最終目的，就在於通過業務數據化和數據業務化雙向驅動，着力提升數字化經營效能，促進獲客和主體業務目標實現。 

時間回到2018年，彼時建行就開始全面實施包含金融科技、普惠金融在內的“三大戰略”，而金融科技的能力，又成為眾多戰略的關鍵：支持民營經濟發展、賦能民生領域補短板、推動普惠金融取得長足進步…… 

一家金融機構的科技求索，為民營企業和更多的企業打開了新天地。建行以“不看磚頭看專利”的“技術流”評價體系破解企業融資難題，成為唯一一家參與全國科技成果評價改革試點的銀行機構。 

 “是金融科技讓擁有70多年曆史的建設銀行重煥青春。”建行董事長田國立在股東大會上對外宣稱， “用科技的腳手架重構數字金融服務體系，突破傳統金融理念和能力的束縛，引導金融資源流向痛點領域和薄弱環節，實現金融資源公平分配，使金融能成為真正服務大眾的現代金融。”

2、從夜市攤主到鏈羣企業，普惠金融促進共同發展

一瓶水救活一棵樹，但如果要拯救一片樹林，聰明的你一定會想到，可以用直升機從高處噴灑。 

但顯然，要開動直升機大概率不能靠自己了。 

對於正泰安能這家涉足户用光伏市場的專業公司來説，起初，如何在廣大農村，更快地推廣户用光伏模式，是一件頭痛的事情——在還沒有任何收益的時候，樸實的農民又如何相信你説的“屋頂能致富”？ 

靠企業自身去投錢做口碑擴市場，顯然很不現實。 

不過在浙江樂清的一個叫做鳳凰村的地方，當地的村民已經過上了“曬着太陽把錢賺”的日子。 

原來在去年底，正泰安能的工作人員上門，給村裏的屋頂免費安裝了分佈式户用光伏發電板，村民只需通過出租自家屋頂給正泰安能，每年就能拿到2000元左右的收益，真正實現“屋頂生金”，共同富裕的路子又多了一條。 

為何能免費？是因為有金融。“通過‘光伏+金融’的模式，幫助我們更快地拓展了市場，也讓農户享受到户用光伏的好處。”正泰電器副總裁林貽明向財經無忌介紹説。

但事實上，金融的助力並不只是順理成章那麼簡單。户用光伏電站存在單户裝機規模小、分散各省市、回收期長、項目收益低等特點，銀行傳統信貸產品難以滿足授信需求，長期以來是光伏行業的融資堵點。 

在創新面前，浙江人當仁不讓。建行浙江省分行就巧妙地把租賃業務和信貸產品進行差異互補，與正泰安能深入合作，讓“睡”在屋頂的光伏面板，變成了“流動”的資金，直接降低了企業的融資成本。 

截至2023年9月末，建行浙江分行聯動建信金融租賃在浙江累計發放43.1億元租賃貸款，用於户用分佈式光伏租賃，全部投向縣域，惠及萬餘農户家庭，每年為每家農户帶來千元以上收入。“一方面，我們以實際行動幫助了民營企業發展，另一方面，我們還踐行了‘綠水青山就是金山銀山’理念，促進當地綠色發展，也幫助農民增收致富。”建行浙江省分行公司部總經理孫斌回顧總結説。

有了銀行的金融支持，企業也進入了發展的快車道，正泰安能這家紮根新能源行業的企業，現在已經是國內户用光伏領域的領軍企業。 

“90後”的小姑娘，也有諸如“全球第一”的野心。汪思琪現在的夢想，是要成為“揚帆夜市”裏最火的那一個。 

汪思琪的攤位名字叫“小撿烈火牛肉”，在此之前，她是一名服裝攤主，“剛改行的時候，資金壓力比較大，因為要買設備、要進貨。” 

小撿烈火牛肉攤主汪思琪 攝影/童迪 

幫助她度過這一關的，是汪思琪之前從來沒想到過的“國有大行”建行，“之前總覺得他們做的都是大業務，我們這些小生意，想都不用想。” 

但讓汪思琪感到意外的是，建行湖南分行當地網點荷花路支行的員工，主動上門為她申請了信用額度，及時地緩解了燃眉之急。 

在揚帆夜市，像汪思琪這樣得到建行主動“雪中送炭”的小攤主，比比皆是。如今，“烈火牛肉”已經成為銷量最火爆的單品之一，“小撿烈火牛肉”攤位，也成為了夜市中必吃網紅打卡點。看到一團團火焰，隨着燒烤師傅的巧妙手法騰空而起，人羣裏總是傳來一陣陣歡呼。 

離揚帆夜市所在的長沙只有不到80分鐘高鐵距離的邵東，那裏有中國最大的打火機生產基地。“這麼多年來，一碗米粉都漲了好幾倍了，但我們的打火機價格還是賣1元，靠的就是科技。”東億電氣董事長陳書奇對財經無忌介紹説，“這個產業要想保持競爭力，必須引入自動化生產和現代化管理。” 

但打火機微薄的利潤和高昂的技術改造投入，嚴重不成對比，“10多年來賺的一點錢，還不夠一年自動化改造的投入。” 

東億電氣 攝影/沈黎明 

建行邵陽市分行瞭解到這一情況後，為其量身訂造了綜合授信服務方案，打出“貿易融資＋供應鏈＋流動資金貸款”的金融組合拳，順利幫陳書奇解決了融資痛點問題。 

在最新的“江蘇民企製造業100強”裏，蘇州的盛虹控股集團名列前茅。圍繞着這家巨型煉化企業，有一大批上下游企業和其相伴成長。 

此前因為特殊原因，盛虹的一家上游供應商因週轉資金不足，無法及時提供原材料，導致了盛虹產能利用率較低，對整個化纖紡織產業鏈造成不小影響。 

針對此情況，建行蘇州分行通過24小時線上辦理的供應鏈融資業務，依託核心企業信用為上游中小供應商提供融資資金，保證企業和產業鏈順利復工復產。 

在鏈上，盛虹不僅僅只得到建行蘇州分行的服務，也不單單是融資服務。企業做大做強，除了融資，財務管理、整合資源、拓寬市場、規避外匯風險等等，建行的集團優勢都在助力。 

數據是喜人的。2023年上半年，建行就為產業鏈上下游超9.5萬户民營企業提供超過4000億元的低成本在線融資，在做好金融服務固鏈、補鏈、強鏈方面有所擔當。現在，建行更進一步，正在開展供應鏈脱核模式試點，在提升產業鏈供應鏈韌性安全上不斷努力。 

在中國，農村生活着數億農民，城市裏像汪思琪這樣的創業者也成千上萬，他們是普惠金融的受益者。很多時候，就是一滴滴的金融活水，給他們的生活帶去了新的希望和夢想——而在這些夢想之上，無數的企業得到了創新發展的機會，無數的人成為了創新的開拓者。 

最新的財報數據顯示，建行普惠金融貸款的餘額近3萬億元，全市場的佔比約10%，服務客户近310萬户，已經成為市場上普惠金融供給總量最大的金融機構。

3、聚資源創特色，共享模式涵養創業生態

在等待我們到來的那十幾分鍾時間裏，何賢兵就和坐在旁邊的源創智控常務副總裁胡斌“約”上了。 

“我發現我們有很多業務上可以互補，我們的新材料可以應用得更廣了，回頭要和胡總深度溝通溝通。”何賢兵是杭州藝瑪材料的創始人，公司主要做的是綠色新材料的研發和銷售，而源創智控的核心業務中，就有智慧園區、智能建築等內容。 

這種場景，看上去就很“杭州”——這座城市最近幾年被描述為“創業之城”，很多懷揣創業夢想的年輕人來到這裏，希望在杭州能成為像那些已經登上報紙頭版的創業英雄一樣，獲得成果。 

對於一家科技型的創業公司來説，有時候機會比什麼都重要。 

和我們同行的建行杭州分行副行長魚海對此感觸最深，“這也是我們要設立這個‘創業者港灣’的初衷。” 

魚海所説的“創業者港灣”，就位於杭州創業者心目中的“宇宙中心”——未來科技城的核心區域。“我們租了兩層樓，這裏面積將近2000平，免費為創新創業者提供創業場地。” 

藝瑪材料和源創智控就是首期入駐“創業者港灣”的企業，和他們一起的還有杭州快付連接、杭州摸象大數據等幾家科技型的創業公司。 

為什麼建行要“貼錢”，把這些企業聚在一起？ 

“就是希望以建設銀行影響力，整合政府部門、創投公司、核心企業、科研院校、孵化機構等社會資源，共同為創新創業企業打造‘金融+孵化+產業+輔導’一站式綜合服務，以金融為基，平台式孵化助推企業發展。”建行杭州分行的相關負責人解釋説。

坦白來説，中國經濟最近十年的發展之路，就是一條轉型提質之路。從世界工廠，到試圖躍上製造業“微笑曲線”的兩端，我們的企業家前赴後繼。 

但很多時候，起點往往就決定了行業的高度，比如生物醫藥產業。 

蘇州工業園區，二十年前在外界的印象中這裏還是一個以製造業為主的園區，但如今隨着蘇州當地政府提出打造電子信息、裝備製造、先進材料、生物醫藥四大新興產業，並把生物醫藥產業列為一號產業之後，蘇州工業園區已經成為了國內乃至全球都矚目的生物醫藥產業高地，園區內生物醫藥產業年產值已經超過了千億，並且還在以每年超過20%的增幅成長。 

在一個極具發展潛力的創新產業集羣面前，如何為身處其中的各個類型企業，提供適配的科創金融服務，對每一家金融機構來説，都是一個需要思考的問題——除了有極強的金融業務能力之外，還得具有對產業發展趨勢的洞察能力，當然還需要一些勇氣，因為創新總是需要承擔風險。

“我們把建行蘇州自貿區支行設置成了系統內首家生物醫藥產業特色網點。”建行蘇州工業園區支行行長周穎峯介紹説，這位手拿電子平板的銀行行長，一開口都是有關生物醫藥的行業分析，如果不是自報家門，聽他講述，大概率會被當做是位生物醫藥領域的專家人士。 

蘇州自貿區支行生物醫藥特色網點外景及營業大廳 

“蘇州自貿區支行周圍幾乎沒有居民，鄰居就是園區內500多家生物醫藥創新企業。” 

這家以生物醫藥為特色的網點，專門設置了科普展示區、特色沙龍區，展示了核酸藥物、高端醫療器械、小分子藥物、大分子創新藥、細胞治療等生物醫藥領域的最新發展動向及代表性企業介紹，來網點辦理業務的市民、企業還可以通過現場刷二維碼、視頻等，深度瞭解相關知識。 

“現在網點連保潔阿姨、保安大哥對一些生物醫藥行業的專用名詞，也都略知一二了。” 

而伴隨着當地生物醫藥產業的發展，建行的服務也早就從基礎傳統的領域，向深入創新的方向延伸。 

越來越多的民營企業，在建行找到了航行的好幫手：望遠鏡、導航儀。 

看到這裏，很多人會有疑問？一家銀行，辦起了“創業者港灣”、還把網點弄成了產業展區，這不是“不務正業”嗎？ 

而事實上，這正是建行這幾年對新金融的一個探索和實踐。 

建設銀行新金融探索的思路就是“跳出金融做金融”，主動解決社會“痛點”“難點”問題，使金融服務不單單是“錦上添花”，要更多地“雪中送炭”，重新構建金融與政府、企業和個人的良性關係。

與之相對應的，建行理想中的可持續發展模式，也從服務客户直接賺取收益，轉變為幫助實現客户成長、社會治理、生態和諧等金融的外部價值後，再從中獲取綜合服務收益——這是一種間接盈利模式。 

你不得不佩服建行的一種大格局和大視野。 

4、後記

中國式現代化的生力軍，是新時代黨中央對民營經濟的新定位。我們提民營企業，其實是提企業背後的人。人民至上，不只是宏觀話語體系和敍事建構，從微觀層面來體現，那就是對人的生存保障與價值實現的尊重。 

對於很多民營企業來説，從領到營業執照的第一天起，就開啓了“Hard模式”，這一點科技型企業尤其如此。為這些渴望活下來，渴望走得遠的民營企業，提供全鏈條、全週期、多元化的精準服務，成為他們全生命週期的成長夥伴，是建行的戰略邏輯，更是業務架構。 

一週前，北京召開了中央金融工作會議。此次會議是時隔6年再度召開，也是首次被稱為“中央金融工作會議”。 

會議指出，金融要為經濟社會發展提供高質量服務，“優化資金供給結構，把更多金融資源用於促進科技創新、先進製造、綠色發展和中小微企業”。 

同時會議還指出，“支持國有大型金融機構做優做強，當好服務實體經濟的主力軍和維護金融穩定的壓艙石”。 

今年7月份，中央層面就召開會議要求“切實優化民營企業發展環境”，國家有關部門也出台了《關於實施促進民營經濟發展近期若干舉措的通知》，這些政策舉措不僅提振了民營經濟發展信心，也將促進民企的高質量發展。 

就在8月初，建行在同業中，率先制定《支持民營經濟發展壯大行動方案》，推出21條綜合金融服務措施，促進民營經濟做大做優做強。 

和所有的市場主體一樣，金融機構既要支持企業，特別是民企發展，同時自身也要實現高質量的發展，要把“做優做強”列為頭等大事。

善戰者，求之於勢。服務好民營經濟，是順勢，更是造勢。 

經濟社會體系，是一個無比複雜精密的生態體系。在這個複雜的非線性系統中，需要讓最具生命力、最具敏感度、最具修復韌性的物種，成為能量交換關係樞紐。中國經濟的未來，也只能依靠民營企業和市場經濟。助力民營企業高質量發展，就是助推中國經濟高質量發展。 

在這次走訪中，財經無忌看到了建行在支持民營企業發展中的有益探索。透過這些創新打法， 我們也看到了這家國有大行為開闢新戰場找到了方向，他們用新金融實踐破解經濟社會痛點、難點的頂層設計思維，找準市場需求多、增長潛力大的發展新空間，進行 “開闢式創新”，建立新的商業模式，多方面滿足着人民羣眾對美好生活的需求。

市井煙火、人間風味是美好生活，科技創新、智造升級是美好生活；居有所居、業有所成是美好生活，綠水青山、美麗鄉村是美好生活……熹微的曙光，破局的秘鑰，就隱藏在“中國式現代化”這6個字裏面。 

這是一個“危與機”並行的時代，百年未有之大變局，金融和企業，也都需要新的戰略去應對——幸運的是，我們不乏勇敢的探索者。