物美價廉的惠民保，年輕人卻不愛買？_風聞

圖源：圖蟲

作者 | 張羽岐

編輯 | 温斯婷

近日，全國多地2024版城市定製惠民型商業醫療保險（下稱“惠民保”）陸續上線並開啓投保通道。

惠民保，是一種普惠型商業保險，又被稱為“補充醫療險”，是商業保險參與多層次醫保體系的制度創新。初期，惠民保憑藉投保門檻低、保額高、價格親民的優勢打入市場。

圓心普惠保險業務中心業務管理總監杜志明在“京西健談·CHS 2023第八屆中國大健康產業升級峯會·健康險創新之路”論壇上表示，惠民保是市場的一個現象級產品，過往的商業健康險會有些限制，但惠民保打破了商業保險原有的邏輯，即商業投保邏輯、人羣及年齡的限制，甚至慢慢地既往症可保可賠。

2015年，第一款“惠民保”在深圳正式上線，由平安保險公司承辦，比起其他高額保費的商保，這款保費在20元~39元/人/醫保年度的產品性價比極高，物美價廉。而據不完全統計，自第一款惠民保產品上市以來，惠民保在進入市場這8年間，其總參保人次已達2.98億，僅2022年全年，惠民保生效的銷量就達到約1.15億件。

根據《2023年城市定製型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》（下稱“知識圖譜”），截至2023年11月15日，全國各省、自治區、直轄市推出新增產品和迭代產品共622款。此外，在各省、自治區、直轄市推出的284款惠民保產品中（不包含迭代產品），有211款產品正常運營，佔比約為74.30%。其中，52款產品運營1期，63款產品運營2期，52款產品運營3期，41款產品運營4期，3款產品運營超過4期。

但在惠民保產品持續擴圍和迭代的背後，惠民保的發展趨勢有了新變化，同時面臨着如何協同博弈的挑戰及參保率下滑的隱憂。

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上述知識圖譜指出，惠民保市場增速逐漸放緩，其中2021年新增83款惠民保產品、2022年新增72款惠民保產品，而到了2023年，截至2023年11月15日僅新增27款惠民保產品。

中央財經大學中國健康保障創新實驗室研究員郝珺則指出，“如何制定特藥目錄是一個博弈過程，一方面，要求保險有效支付、高效支付，另一方面，市場又需要保險覆蓋創新藥等高價藥品，這倆者之間需要考慮如何協同。”

而惠民保面臨的另一問題則是，儘管物美價廉，但參保率仍然較低。日前，由中再壽險編制發佈的《惠民保的內涵、現狀及可持續發展》報告顯示，剔除省級項目（參保率偏低）後，從參保率看，2022年平均參保率為15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。2022年參保率的中位數在5%～10%區間內，將近一半的惠民保業務參保率超過10%。但這份報告也指出，儘管惠民保總參保人數趨於穩定，但每年仍有20%～30%的人羣退出。

自今年以來，天津、濰坊、鄭州、焦作、清遠、徐州、壽光、桂林等多地的惠民保產品都出現了延長參保繳費期的情況。各項目方在延期通知中給出的原因，多為“滿足廣大市民朋友的參保需求”。以“天津惠民保”為例，2022年版惠民保保障本應在2023年9月30日到期，但此前有媒體報道，2023版天津惠民保已將繳費期限延長至2023年10月31日，如果仍未續費、參保，則可在繳費期內再次續保。

“現在行業裏面大家越來越擔心惠民保是否可持續的問題。”醫渡科技旗下因數雲副總裁郭瀟宇在上述論壇上表示。

在參保人羣和結構方面，從過往幾年的情況來看，價格實惠的惠民保更吸引老年人蔘保，對既往症人羣也極為寬鬆，而對於年輕人和健康體的吸引力則較弱，人羣結構有持續惡化風險。如此一來，在整個產品體系裏，健康人羣規模越來越小，易病人羣規模越來越大，賠付率會隨之升高，而保險公司不得不進一步漲價，就可能會出現“死亡螺旋”，這也是當下惠民保面臨的最重要的課題——擺脱“死亡螺旋”，實現可持續發展。

不是每個城市都是深圳，可以全方位地與政府及醫保聯動。與大部分城市不同，“深圳惠民保”在上線初期便獲得政府支持，不僅宣傳力度廣，還採取“個人賬户劃扣+企業團體投保+個人自願繳費”模式，開啓了由當地醫保個人賬户統一劃扣的先河。儘管2023-2024新版“深圳惠民保”購買方式有所調整，不再實行統一劃扣，但仍支持使用本人的醫保個人賬户餘額購買，但過去幾年這一優勢所帶來的參保人數規模，卻是其它城市所無法比擬的。當惠民保進入第八年，如何做好精細化運營、吸引更多年輕人、提升健康體和亞健康體投資意願，也是其實現可持續發展的關鍵。

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“儘管惠民保的運營模式基本已經成熟，即政府部門、保司和第三方服務商，三方合作，但惠民保的‘死亡螺旋’依然存在，部分地區健康體脱落，產品參保率較低，導致保費資金池規模縮小，難以攤薄運營成本。”上述論壇發佈的《2023中國健康險行業創新研究報告》指出，2023年惠民保發展已經行至拐點，一二線城市基本都已經有惠民保產品覆蓋，且運營模式相對成熟，數據積累更加清晰，對投保人的需要把握更加精準，保險公司的競爭將會更加激烈，惠民保目錄結構需要更貼合當地情況，不斷升級產品滿足不同投保人差異化需求釐清惠民保定位、以精算為支持做好產品設計，實現精細化運營或是走好可持續發展的必經之路。

郭瀟宇從醫療技術科技方面提出了相應的問題和解決方式。他指出，對於整個產品的定價或費用分析，其實需要有些改變或者優化才能促進惠民保的可持續發展。實際上，像在既往症人羣的數據分析時，需要精準定位這類人羣，但面臨的現實情況是，並沒有數據支持來進行測算，也沒有很好地對既往症人羣的醫療費進行統計模型分析。因此，在這一方面，相關部門可以提供相應的支持，如授權既往症人羣相關的數據。但ICD編碼已經在臨牀推行多年，準確率仍未達到很高的水平，所以也需要一些自然語言處理技術，重新對這些診斷進行編碼，提高準確率。

“此外，還需健康人羣有獲得感，可以通過數字智能技術驅動的健康管理來強化，讓惠民保的運營形成真正的閉環式管理。如依託疾病預測模型，數字化識別高風險投保人羣，構建早篩+管理服務體系，從而可以早診斷、早治療，降低未來的損失風險，同時提升中低風險參保人羣的健康意識，平衡用户的獲得感和理賠風險。”郭瀟宇稱。

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