貸代相傳？“房貸可還到80歲”合理嗎，老人去世誰來還？

最近媒體曝出，廣西南寧多個樓盤對外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”。

消息一出，有人批評稱這是讓人“一輩子為一套房子打工”；也有人表示不解，因為80歲的老人基本上已經沒有了工作能力，很可能無力承擔還款壓力。

“房貸可還到80歲”，究竟背後真相如何？中新社國是直通車多方求證，並諮詢多位業內人士，回答了關注度最高的六個問題。

問題一：“房貸最多可還到80歲”是真的嗎？

**答：**確有其事，但目前僅限個別銀行。中信銀行南寧分行表示，外界對此規定理解有誤。近期總行統一下發文件，其中“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過80歲，但“貸款人年齡不超過70歲”這一規定並沒有改變，且相關業務前提是銀行已經核實貸款人收入流水滿足貸款要求。截至目前，新規定尚未有業務落地。

南寧並非唯一。2018年至2019年，杭州某銀行調整了房貸政策，父母和子女兩代人可接力還款，規定房屋按揭貸款最長可貸到80週歲。

問題二：80歲的老人還能申請房貸嗎？

**答：**不能。前述銀行回覆已明確，“貸款人年齡不超過70歲”這一規定並沒有改變。舉個例子，“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過80歲，意味着如果一位房貸申請者今年50歲，那麼他/她最多可以申請30年的貸款。但如果房貸申請者超過70歲，則不能再申請貸款。也就是説，最極端情況下，70歲的老人，還可以貸款10年，當前，前提是銀行願意批貸。

問題三：80歲的老人還得還房貸，這樣的設計合理嗎？

**答：**北京金訴律師事務所主任王玉臣律師提醒，這種做法有利有弊，作為購房人要慎重選擇。一般來説，到了60歲、70歲以後，很多人基本上就沒有了工作能力，只能靠子女養老或者社保等方式養老。這個時候，老人的支付能力是相對不佳的，一方面可能會影響到自己老年的生活品質，繼續揹着房貸。另一方面，相關風險可能會轉移到子女身上，增加子女的經濟壓力。

不過，雖説借用個別銀行的一些產品，房貸最多可以還到80歲，但實際還款義務大多還落到老人的子女親屬身上。中原地產首席分析師張大偉表示，多數情況下，50歲以上快要退休的人是很少會因為結婚等原因選擇貸款買房的。大多數人到這個年齡也有一定積蓄了，買首套房的比例是很低的。老人之所以申請貸款，大多還是為了孩子。

子女為啥不自己買呢？因為他們名下已經有房了。子女用的是父母的首套房名額以及首次貸款的優惠(利率和首付比例都比較低)。所以，大多數情況下，這就是變相的接力貸，銀行為了確保資金安全也是有嚴格審核機制的，比如讓家人幫助進行擔保，有的還要求指定其子女作為共同還款人，這樣才能拿到貸款。

問題四：“房貸最多可還到80歲”，對購房者有好處嗎？

**答：**這種貸款模式背後實際上還是“貸代相傳”，並不值得提倡。不過，具體問題具體分析，這對於部分有需要的家庭還是有利的。

諸葛找房數據研究中心高級分析師陳霄表示，需要注意該項政策出台的背景。其一，隨着人口老齡化加劇、人均壽命延長等，中年以及中老年羣體購房現象也在增加，同時近年來改善性需求加速釋放，中老年人也是其中的主要力量。

其二，近期延遲退休的政策被重點關注，由此，部分年齡大的羣體也能擁有穩定的工作和收入保障，具備穩定還款能力，這也是銀行的重要考量之一。

其三，根據國家統計局公佈的70城房價指數，截至2022年12月，南寧新房價格已連續下跌6個月，二手房價格已連續下跌18個月。成交冷淡、價格下行的現狀也在一定程度上促使南寧放鬆購房貸款政策。

考慮到這些因素，陳霄認為，放寬貸款年齡限制，利好了中年及中老年購房羣體，釋放了部分購房需求。同時，父母也可以有機會與子女一同買房承擔還貸壓力，也間接減輕了部分年輕人置業的壓力。

問題五：如果購房人去世了，房貸還沒有還清，怎麼辦？

**答：**北京金訴律師事務所主任王玉臣律師表示，一般分兩類。一類是有擔保人的情況，如果購房者年齡偏大，一般銀行都會要求有擔保人。那麼一旦借款人沒有活到80歲，在借款人去世後，可以先就借款人的遺產進行清償，或者由繼承人繼續還貸。當沒有遺產可以清償或者無繼承人償還時，銀行可以要求擔保人承擔清償責任或者直接依約要求擔保人承擔擔保義務。

另一類情況是沒有擔保人。這樣則只能就借款人的遺產進行清償，或找借款人的繼承人清償。當繼承人不願意繼承遺產和債務時，銀行就不能再讓繼承人清償，債權就無法實現了。

問題六：接力貸會助長炒房現象嗎？

**答：**中原地產首席分析師張大偉表示，實際上現在正常工作的年輕人，是不需要使用接力貸買房的，因為現在銀行對收入證明的審核並沒有那麼嚴格。使用接力貸的購房者大都是出於改善性購房的目的，想多買一套房。

接力貸的確存在放大居民槓桿的效果，但也沒必要妖魔化接力貸。一方面，因為手續相對複雜，而且徵信會有記錄，大多數接力貸購房者並非炒房客。另一方面，接力貸只是有個別地方、個別銀行提供，而且審核很嚴。實際上，即便沒有接力貸，對於絕大多數中國家庭來説，父母子女往往都是隱性的共同還款人。

另外，需要看到，當下樓市並不熱，購房者也相對理性，根據家庭實際情況作出適合的選擇就能避免一些風險。

（龐無忌）