探尋金融支持經濟發展的新“密碼
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金融是現代經濟的血液。血脈通，增長才有力。
10.6萬億元！一季度我國新增人民幣貸款創新高。金融支持靠前發力，為經濟恢復創造了良好的貨幣金融環境。那麼，在剛剛過去的一季度，金融是如何支持實體經濟的呢？記者在多個省市進行了調研，尋找金融支持實體經濟發展的新“密碼”。
一家小微企業的首貸之路
小型企業、微型企業以及個體工商户等都屬於小微企業，根據銀保監會的分類，單户貸款金額在1000萬元及以下的銀行貸款，都屬於普惠小微貸款。銀保監會26日的最新數據顯示，今年一季度，全國普惠型小微企業貸款新增2.3萬億元，同比多增8088億元。同時，貸款平均利率比上年下降了0.38個百分點。透過數據可以看出，一季度小微企業貸款量增加的同時，融資成本繼續下降，而各地也在想方設法為小微企業解決資金困難。記者在北京調研時發現，小微企業貸款難、特別是“首貸難”，有了破解之道。
在北京市海淀區的一個產業園裏，銀行工作人員正在指導這家小企業的財務人員申請貸款貼息。根據北京市的規定，因為企業是首次獲得銀行貸款，所以財政可以承擔20%的利息。
不僅貸到了款，還省下了一部分利息，這讓企業的負責人有些喜出望外。作為一家從事衞星互聯網和物聯網技術研發的企業，從7年前創立之初，企業就一直在埋頭搞研發。
這個小盒子是他們最新研發的衞星物聯網終端，可廣泛用於野外電塔的監控、環境監測等領域。
企業負責人修威告訴記者，現在他們恰恰處於從產品樣機到量產的階段，包括對生產線的規劃等，都面臨資金的壓力。
研發成果要轉化，資金支持是關鍵。作為一家北京的科技型初創企業，公司附近大中小各類銀行都有，但此前幾次申請貸款，卻都沒有成功。修威説，以前確確實實是一些貸款的條件不太具備，他們的工作核心是做研發，每年都在投入，企業持續處於虧損當中，又是一個輕資產的企業，銀行不批貸款他也能理解。
修威帶着記者在企業轉了一圈。記者看到，在企業租用的這個不到500平方米的舊廠房裏，有測試、研發、裝配等多個部門，但能作為抵押品申請貸款的設備卻很少。
在企業最重要的幾台測試設備前，修威告訴記者，他們的儀表價值上百萬元，檢測用的暗室投入也有接近一百萬元。但是，在他眼裏，公司最貴的還是人才。
回顧以往的融資經歷，修威告訴記者，此前公司幾次引入戰略投資者，以稀釋股權的方式解決了資金難題。而眼下，公司發展到了一個關鍵性的節點，就是如何將研發成果變成市場產品，而這也是很多創業公司沒能闖過去的難關。
修威説，創業就是九死一生，真正能夠把技術轉化成產品，再從產品轉化到市場，應該説就是1%，甚至更低。而他們現在正處在這樣一個關鍵點上。
一方面不想反覆稀釋股權，同時也希望能有一個穩定的融資渠道。於是，修威抱着試試看的心態登錄了北京市貸款服務中心網站，沒想到很快就有銀行響應，迅速給他批覆了250萬元的信用貸款，貸款利率僅為3.95%。
為什麼企業這次申請貸款能夠成功呢？記者進一步調研發現，一方面，企業產品的研發成功增強了銀行放貸的信心；同時，北京市創新設立的貸款服務中心彙集了多家政府部門的大數據，可以讓銀行更清楚地瞭解企業的實際情況，從而敢於發放純信用貸款。而平台上的22家銀行也拿出最優惠的貸款產品，讓企業有更多的選擇。
這次為企業提供貸款的建設銀行北京科技創新片區支行負責人丁濤解釋説，企業的成長性、市場估值，外部對它的一個認可，是他們發放這筆信用貸款最主要的考量。他表示，他們正在大力拓展市場上有硬實力、有技術能力的客户，這些客户都是支撐銀行未來源源不斷發展的有機動力。
修威説，不管是在產品推廣上，還是核心技術研發上，他們今後都會有更多的資金需求。他們希望通過跟銀行建立起來的貸款關係，能形成一個助力企業良性發展的資金來源途徑。
企業在努力，銀行在轉型，政府的支持也在不斷增強。在北京市貸款服務中心，記者看到除了申請貸款，政府提供的財政貼息、擔保費補助等多種優惠都可以在這裏查詢、辦理。
北京市政務服務局審批管理處處長聶清凱表示，包括税收的減免、租金的減免，以及政府採購的優先，資金的獎勵等等服務都是他們的業務。北京市有一個政策包，各類中小微企業都能在裏面查到自己適合產業和行業的相關政策優惠措施。
北京銀保監局普惠處處長鄭辛碩則表示，從他們的監測數據來看，今年隨着經濟的復甦和消費指數的回升，小微企業生產的活力也在逐步釋放，小微企業貸款，尤其是普惠小微貸款增速明顯要高於上年同期。北京市今年的首貸户同比增長達到了44%，這是北京銀保監局有統計數據以來最高的一個增速。
農户想貸款？衞星來幫忙！
不只是小微企業。今年一季度，不少農村地區的種植户，足不出户就申請到了春耕涉農貸款，這是如何做到的呢？在農業大省山東，記者繼續進行了調研。
在山東臨沂，種植大户朱成彥正在查看土豆苗的長勢。眼下，無論是日常買種、施肥，還是大棚擴建、倉庫擴容，幾乎每個環節都需要資金支持。
朱成彥介紹説，他家的種植面積有5300畝，資金用量比較大，到銀行貸款需要提供抵押物，手續比較多，他覺得時間上也來不及。
記者看到，除了5000多畝的大棚，朱成彥家並沒有其他高價值的抵押物，貸款似乎陷入了困境。
而當地政府搭建的數字化普惠金融平台，給他帶來了新選擇，工作人員給他推薦了一款無需抵押擔保的純信用貸款。
讓朱成彥沒想到的是，他只是在手機上點了下“借錢”，在千里之外的技術人員，用電腦通過衞星遙感技術，就給他完成了授信。
網商銀行農村產業金融部副總經理王健介紹説，他們通過衞星遙感技術，找到了朱成彥的種植基地，又根據衞星照片識別大棚的外形、覆膜等特徵，看出了他種的都是簡易蔬菜棚。
隨後，網商銀行根據衞星遙感技術分析的結果，匹配當地政務可公開的三農數據，與朱成彥登記的土地流轉、農業保險等信息交叉驗證，再結合氣候、行業景氣度等情況，通過專屬風控模型，就預估出朱成彥大棚的產量和價值。根據計算結果，銀行給朱成彥的授信額度達到了60萬元。
朱成彥告訴記者，他完全不懂什麼是遙感技術，業務員也沒有來過，他只是在手機上點了一點，貸款就及時放下來了。
記者在調研中還瞭解到，衞星遙感技術不僅能幫助農户快速拿到無抵押的信用貸款，還可以精準識別農作物生長趨勢，及時提高授信額度，確定還款週期。
網商銀行縣域金融部副總經理陶嶽介紹，每年3月春耕播種的時候，農民需要用錢購買種子化肥等生產物資，這個時候他們就會適當提高農户的授信額度，農户可以根據作物生長以及上市的週期，自主選擇還款時間。
衞星遙感技術，在缺乏數據的農村地區架起“天線”，讓數據多跑路、農户少跑腿，也找到了農村地區破解貸款難的一個方向。目前，全國已有超過100萬種植户，通過應用衞星遙感技術獲得了無接觸貸款。
工地上來了“金融顧問”
記者在調研中還發現，在一些重大基礎設施項目建設的現場，經常能發現銀行“金融顧問”的身影。他們跑工地，盯進度，及時為項目提供資金支持。在重慶，記者就發現了當地的“金融顧問”。
重慶兩江新區，民生綜合物流基地二期工程正在如火如荼推進。
“目前項目的進展如何？”
“整個一樓的土建和安裝我們是全部完成了。”
正在工地上詢問工程進展的，是負責這個項目貸款的銀行工作人員。作為西部陸海新通道重要的水運物流基礎設施，民生綜合物流基地二期工程在動工前，銀行就專門組建了“金融顧問”團隊，全程跟蹤項目進展，制定專項金融服務方案。
一般情況下，項目開工前向銀行申請貸款需要四證：國家土地使用證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證和建設工程開工許可證。但當時這個項目只有其中的2份文件，就在犯難之際，項目的“金融顧問”團隊提供瞭解決方案，一個月內就完成了貸款審批。
進出口銀行重慶分行公司客户二處的李華説，他們當時把另外兩證的取得作為放款的條件，銀行同步審批，企業同步辦理證，當銀行審批完成的時候，企業後續的證應該也辦理下來了，這樣就能迅速放款，時間上至少能節約3到4個月。
貸款雖然批下來了，可後續資金能否及時到位，能否按照工程進度，提供工程進度結款、材料貨款，這是項目業主負責人、重慶民生綜合物流有限公司倉儲事業部經理郝玉強最關心的。郝玉強説，如果資金在規定時間放不出來，現場的施工設備、施工的團隊，就有可能會人為地造成施工進度的滯緩。
讓郝玉強沒想到的是，從項目開工起，“金融顧問”便成了工地上的常客，他們幾乎每天都在跟進項目進展，在工地上了解具體細節，工程建設到了哪一步、跟施工方是如何約定付款的等等，都十分清楚。
進出口銀行重慶分行公司客户二處的李華介紹，比如説銀行跟施工方約定30%的時候要支付進度款，實際上施工進度到了30%沒有，他們就需要先行介入。要做提前量，做規劃、做計劃，不能讓企業用款的時候遇到額度上的管控。
正因為“金融顧問”對項目實時跟進，無論是工程進度款還是貨款，都能及時到位。現在，像這樣的“金融顧問”，出現在了不少重大基礎設施施工現場，為項目建設提供全方位的金融服務保障。
中國進出口銀行重慶分行行長助理宋羊介紹説，截止到今年一季度末，他們累計為西部陸海新通道項目建設提供了超過420億元人民幣的資金，相比去年同期增長了38%。