如何判斷你的財務顧問是否稱職 - 《華爾街日報》

投資者往往難以弄清自己支付了多少財務顧問費用。插圖：亞歷克斯·納鮑姆這是每位尋求財務顧問服務的人都想弄明白的難題：我的顧問稱職嗎？或者更直白地説：我的錢花得值嗎？

答案並不簡單，需要結合客觀評估與主觀判斷。但值得深入探討，而非因循守舊地維持現狀。

“關鍵是要確保你對合作對象感到滿意——無論是溝通方式還是最終服務成果，“晨星公司旗下研究機構Morningstar Research Services LLC的投資策略師艾米·阿諾特表示。

以下是消費者評估財務顧問服務質量的五個關鍵問題。

1. 我的錢買到了什麼？

客觀評估方式之一是將顧問收費與行業平均水平對比。若某顧問收費明顯偏離常規範圍，尤其當高價與服務內容不匹配時，就值得深入調查。

根據全球新聞媒體AdvisoryHQ 2021年的分析，按管理資產比例收費的投資者，年費率通常在0.59%至1.18%之間。

部分顧問對財務規劃收取固定費用，依據資產規模從7,500美元到55,000美元不等。AdvisoryHQ數據顯示，也有顧問按小時計費，標準費率在每小時120至300美元之間。

雖然投資者或許能通過查看月度或季度對賬單，或在線登錄賬户來弄清自己支付的費用，但這可能令人困惑。費用類型和結構可能多種多樣，且不同公司之間差異很大。投資者應放心地要求顧問協助釐清這些費用，顧問也應樂於坦誠分享費用信息。

2. 我的投資表現如何？

阿諾特女士建議，將投資組合表現與適當的市場基準進行比較。雖然投資並不總是與標普500指數或羅素2000小盤股指數完全吻合，但如果你的回報明顯低於相關基準，就值得提出疑問。她表示，如果顧問不願提供業績對比信息，這也是一個危險信號。

同時要記住，業績會有波動，尤其是在像2022年這樣動盪的年份。阿諾特女士指出，無論如何，顧問都應主動與客户溝通，告知他們是否仍有望實現目標。

另一個值得關注的問題是，顧問是否在市場低迷時對投資組合的資產配置進行劇烈調整。她強調，適合客户時間跨度和風險承受能力的資產配置不應因市場下跌而改變。

3. 顧問的溝通方式符合我的偏好嗎？

Wealthramp.com（一家提供經審核的信託顧問免費推薦服務的網站）創始人帕姆·克魯格表示，雖然每個人的期望不同，但理想的顧問關係應是協作式的。她指出，投資者應自問是否定期獲得足夠信息，從而對自己的計劃感到安心和自信。

根據消費者金融信息與建議平台SmartAsset四月份的調查，約42%的理財顧問表示會按季度與客户聯繫，32%的顧問選擇每月溝通，11%稱每週保持交流。

SmartAsset金融教育主編Susannah Snider指出，客户應要求顧問履行關係初期約定的溝通頻率。同樣，顧問應及時（最好在一兩天內）回應諮詢，並通過客户偏好的方式（郵件、電話等）進行溝通。

顧問應使用通俗語言解釋複雜概念。若服務對象是夫妻，需確保平等對待雙方。“配偶雙方都應對顧問感到自在並同步掌握財務動態，畢竟終有一人需獨自處理事務，“Arnott女士強調。

4. 我的顧問是否緊跟行業趨勢？

若顧問不熟悉最新行業動態（如收益策略、税法變更、新型投資），或不願代客深入研究，這都是危險信號。“你關注的任何領域，都應確保顧問比你更專業，“Krueger女士表示。

她舉例説，有位女士想了解加密貨幣（非為投資），而合作五年的顧問卻以"不涉足該領域"搪塞，錯失教育機會。Krueger女士稱，該客户最終因顧問"翫忽職守"的態度更換了服務方。

5. 我的顧問會直言不諱嗎？

一位優秀的顧問不會只説你愛聽的話。克魯格女士舉例説，如果客户極有可能在有生之年耗盡積蓄，顧問需要能夠坦率地建議他們推遲退休。顧問還應當向客户詳細解釋得出這些結論所使用的計算方法和假設依據。“向客户傳達負面消息並不愉快，但風險實在太高，尤其是在退休規劃方面。顧問必須能夠告訴你——為了不在有生之年耗盡積蓄，你需要推遲退休，“她説道。

薇諾庫爾·蒙克女士是新澤西州西奧蘭治市的作家，聯繫方式：[email protected]。

本文發表於2023年1月9日印刷版，標題為《如何評估你的財務顧問》。