拜登總統新學生貸款還款計劃對你意味着什麼 - 《華爾街日報》

收入驅動還款計劃本旨在幫助低收入者借貸上大學，但鮮有人能有效利用該計劃。圖片來源：Hoang ‘Leon’ Nguyen/The Republican/AP作為全面改革美國學生貸款計劃的多管齊下舉措之一，拜登總統正在重塑收入驅動還款計劃。

週二，白宮公佈了一項計劃，將降低許多借款人的月還款額，並加快債務免除流程。教育部預計將在30天公眾意見徵詢期後發佈最終版規則。

該計劃出台之際，數百萬學生貸款借款人仍在等待最高法院今年晚些時候對拜登總統更廣泛債務減免計劃作出裁決。在此之前，數百萬人處於懸而未決的狀態。

週二披露的改革針對教育部的"修訂按收入還款計劃"。現行計劃下，極少借款人能實現債務完全免除。學生貸款行業領袖表示，新變化將使更多人能更快清償債務。

學生貸款服務聯盟（該行業非營利性協會）執行董事斯科特·布坎南表示，比較不同還款方案仍很複雜，借款人需自行計算以確定新計劃是否適合自身情況。

“我認為這對借款人和那些試圖預測借款成本的人來説將是一個挑戰，”他説。

以下是這些計劃如何運作以及如何決定哪種選擇最合理的詳細説明。

什麼是收入驅動還款計劃？

一種收入驅動還款（IDR）計劃根據您的收入和家庭規模計算每月學生貸款還款額。目前，許多現有IDR計劃中的剩餘債務在還款20年後可以被免除。根據新計劃，對於餘額低於12,000美元的借款人，這一期限將縮短至10年。

目前，教育部提供四種收入驅動還款計劃：修訂後的“按收入支付”計劃（新規將影響此計劃）以及其他三種計劃：“按收入支付”、“收入相關還款”和“收入基礎還款”計劃。新規將逐步淘汰後三種計劃，並將大多數借款人納入修訂後的“按收入支付”計劃，即Repaye計劃。

我的還款條件將如何變化？

此前，Repaye計劃要求借款人支付至少相當於其可支配收入10%的還款。新規提議將這一數字減半，允許借款人在本科貸款上支付5%的可支配收入。

此外，根據美國教育部的數據，收入低於聯邦貧困線225%的借款人——即單身借款人年收入約30,600美元或四口之家年收入約60,000美元——將完全無需償還每月貸款。這些零元還款的月份將計入10年或20年貸款豁免的期限。

根據現行計劃，由於複利的存在，許多借款人即使按時還款，債務餘額仍會增加。教育部估算顯示，多達70%已參加收入驅動還款計劃並定期還款的借款人仍面臨債務增長。而擬議新規實施後，按時還款的借款人將不再因利息導致債務膨脹——包括那些收入符合零元月供條件的借款人。

我應在恢復還款前更換計劃嗎？

布坎南先生表示，在今年晚些時候恢復還款前更換計劃幾乎沒有益處。他建議借款人在規則最終確定前不要做任何變更。這些提案需經過30天公眾評議期後，教育部才能發佈最終規則。

在此之前，借款人應暫緩行動。

“實際上，現在無需採取任何措施，“他説。

如何判斷IDR還款計劃是否適合我？

貸款餘額在12,000美元或以下的借款人將極大受益於該計劃。根據擬議新規，還款10年後即可免除剩餘貸款餘額，而現行政策需還款20年。

對於其他借款人，建議進行詳細財務測算。

可嘗試使用教育部貸款模擬工具。該工具能根據您的現有信息計算還款金額，比較不同還款方案等。

學生貸款減免計劃進展如何？

2022年8月，拜登總統宣佈為符合條件的借款人減免最高20,000美元債務的計劃。由於法律訴訟，該計劃目前暫停實施。最高法院將於二月聽取辯論，屆時可能決定該計劃的命運。

布坎南先生建議，在最終裁決前，借款人不應基於減免承諾做出重大財務決策。

“風險在於人們可能根據尚未確定的事項進行財務規劃，“他表示。

本説明性文章將定期更新。

聯繫記者朱莉婭·卡彭特：[email protected]