《華爾街日報》：讓人們紛紛註銷銀行賬户的理財新動向

典型的支票賬户利息微乎其微，因此越來越多人將日常銀行業務轉入經紀賬户，以獲取更高的現金收益。

據全美最大401(k)計劃提供商富達投資發言人透露，過去三年使用現金管理賬户的人數實現了兩位數增長。這些貨幣市場賬户讓客户獲得有競爭力的利息，同時保留了傳統銀行業務的核心功能。

嘉信理財集團、 Robinhood Markets公司、 Wealthfront等機構也提供類似賬户。

部分貨幣市場賬户（投資於國庫券、商業票據等短期債券的基金形式）當前年化利率高達3.8%，可與高收益儲蓄賬户媲美。與支票賬户類似，它們提供直接存款、借記卡、賬單支付和紙質支票服務。

聯邦存款保險公司數據顯示，截至去年底傳統支票賬户平均利率僅為0.05%。過去12個月通脹率超過6%，這意味着支票賬户中的現金購買力正逐日縮水。

根據追蹤機構與個人投資者資金流動的金融數據提供商EPFR統計，在截至1月18日的四周內，投資者向全球貨幣市場基金增資約1,350億美元，轉向高收益賬户是主要動因之一。

將資金轉移至高收益賬户

弗吉尼亞州鄧弗里斯市的金融分析師賈馬爾·卡內特表示，他和妻子過去很少關注當地信用合作社聯名賬户的利率波動，這些賬户主要用於支付家庭日常開支。

去年十二月，卡內特發現其富達投資賬户的利率比活期賬户高出40倍，比儲蓄賬户高出10倍，於是他將大部分餘額轉入了經紀賬户。

“這個利率差距已經大到我們無法忽視，“他説。此後，他從信用合作社提取了大部分現金存入經紀賬户以賺取利息。

在過去十年曆史性低利率和貨幣市場基金微薄回報的背景下，在投資賬户中持有大量現金的做法曾不受青睞。

隨着美聯儲為抑制通脹而持續加息，貨幣市場回報率提升，促使更多消費者開始"貨比三家"尋找更高利率。高淨值客户羣體中也湧現出將資金轉移至高收益渠道的趨勢。

不過並非所有人都選擇轉移資金。許多美國人因將錢留在低息銀行賬户，已錯失了數十億美元的潛在利息收入。

由於交易限額等限制，經紀賬户過去難以完全替代銀行賬户。顧問指出，目前仍存在諸如現金存款功能等侷限。貨幣市場賬户費用在經歷零利率時期的削減後，過去一年也有所回升。

財務顧問表示，經紀賬户並非為完全替代傳統支票賬户而設計，將現金賬户與投資賬户分開管理具有多重優勢。

“如果你發現自己經常從不同賬户頻繁取款，這種操作可能並不適合你。“Zenith財富合夥公司財富管理與財務規劃總監切爾西·蘭瑟姆-庫珀指出。

她建議客户將消費、儲蓄和投資賬户分開管理，以降低過度消費或承擔過高風險的可能性。

“要避免陷入過度消費後被迫拋售投資組合來支付開支的困境，這違背了投資的本意。“她補充道。

何時考慮使用經紀賬户進行銀行業務

紐約ObjectiveAdvice.com收費顧問公司總裁加里·沙茨基表示，相較於支票賬户中獲得微乎其微的利息，將現金存入經紀賬户是種進步。

“這比0.3%或0.4%的收益強得多，但也引發出是否錯失其他機會的思考。“沙茨基先生指出，對於願意貨比三方的投資者，市場上可能存在更高收益的選擇。

卡內特先生表示，將現金存入經紀賬户是被動享受利率上漲紅利的便捷方式。

“我最近常與朋友同事討論這個話題，這算是個新現象。“他説，“已成為當下的熱門議題。”

脱離傳統銀行的用户還可能獲得更高的資金保險保障。

經紀公司與FDIC（聯邦存款保險公司）承保的銀行合作，管理現金管理賬户中的資金。由於富達與多家銀行合作，儲户的受保存款可超過100萬美元，而單個銀行的存款保險上限僅為25萬美元。

聯繫作者伊瑪尼·莫伊斯，郵箱：[email protected]

圖片來源：iStock本文發表於2023年2月1日印刷版，標題為《利率敏感型客户選擇經紀商銀行》。