美聯儲加息對你的房貸、車貸和儲蓄意味着什麼 - 《華爾街日報》

美聯儲週三放緩了其抑制通脹的激進舉措，轉而採取更温和的加息政策。

理財顧問表示，0.25個百分點的加息不會像過去六個月中0.5或0.75個百分點的加息那樣對美國人的錢包造成巨大沖擊，但即使是小幅加息也會使購房、購車或信用卡還款變得更加昂貴。

通脹可能正在降温，但由於利率和物價仍處於高位，AIM Advisors合夥人兼投資顧問尼娜·奧尼爾表示，人們應調整其中長期財務計劃以應對當前環境。

“就加息而言，最糟糕的時期可能已經過去，”她補充説，人們必須接受現在可能仍不是購買房屋或新車等大件商品的合適時機。

鑑於許多經濟學家和高管認為今年可能出現經濟衰退，顧問們表示，人們還應尋求增加儲蓄的方法。

以下是未來幾個月可以考慮的三種策略。

重新考慮汽車貸款和抵押貸款的時間表

亞特蘭大Silver Penny Financial認證理財規劃師夏洛特·格萊特卡表示，此次加息意味着借貸成本不會很快下降。她説，那些一直希望價格下跌、利率恢復到2021年水平的消費者需要調整預期並重新考慮計劃。

“小幅加息不會產生巨大影響，”她説。

截至2023年1月26日當週，根據Bankrate數據，60個月新車貸款平均利率從2022年11月的5.69%上升至6.18%。

與此同時，30年期固定利率抵押貸款平均利率呈下降趨勢，部分原因是房價下跌和需求減少。1月26日當週30年期FRM平均利率降至6.13%。Geletka女士表示，一年前該利率為3.55%——但消費者不應指望這些低利率會很快回歸。

“我們確實有些客户不得不暫停房屋裝修和購房計劃，我認為核心觀點是’你可以做，只是現在不行’，“她説，“我們需要多一點耐心。”

Geletka女士表示，這可能意味着需要調整大宗消費的時間表。如果預計時間表有彈性，那麼暫緩購買可以積累更多首付資金，從而減少月供壓力。

但若急需購買——比如家庭住房或替換故障車輛——Geletka女士指出，試圖等待利率下調可能並非明智之舉。她建議這類情況下，更明智的做法是在預算範圍內立即購買，而非坐等降息。

不要只盯着月供

Geletka女士表示，隨着借貸成本上升，有些人可能迫於壓力選擇更長期限貸款以降低月供壓力。但這樣做意味着最終將支付更多利息，在高利率環境下尤其明顯。

她建議，前期要花時間做些計算。她指出，支付更多利息意味着長期可支配現金減少，難以覆蓋其他開支，進而可能導致人們為維持生計而增加信用卡負債。

“必須深入分析：貸款週期內的總成本是多少？借款的真實代價有多大？“她強調，“要避免陷入借貸的倉鼠轉輪困境。”

補充應急儲蓄金

受持續通脹影響，近期消費者支出有所下降。與此同時，儲蓄率持續走低。2022年12月美國民眾月收入儲蓄佔比降至3.4%，較2020年4月疫情期間近34%的峯值大幅下滑。

哥倫比亞大學金融學助理教授馬一鳴表示，利率上升為提升儲蓄收益創造了條件。雖然通常利率上調會帶動儲蓄產品收益增長，但銀行利率調整與美聯儲並非完全同步。部分消費者正轉向貨幣市場賬户等收益更佳的產品——這類共同基金主要投資國債和其他短期債券。

她指出，不同金融機構提供的儲蓄產品收益往往存在利差。

“消費者應當關注這種差異，尋找更適應當前利率環境的儲蓄方案。“她補充道。

利用儲蓄產品的更高利率——例如Ally和高盛Marcus的高收益儲蓄賬户提供的3.3%利率——可以在保持資金應急可用的同時最大化儲蓄收益。此外，部分貨幣市場賬户的年化利率甚至可達3.8%。

“過去12個月人們學到的經驗是：為儲蓄而儲蓄，”格萊特卡女士表示，“增加手頭現金儲備幾乎在任何情況下都能幫到你。”

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