退休人員過早領取社保的高昂代價 - 《華爾街日報》

研究人員發現，45至62歲的勞動者中近90%的人若延遲至70歲領取社保，將獲得更高收益。圖片來源：蓋蒂圖片社/iStockphoto眾所周知，退休人員延遲領取社保福利通常更有利。但提前領取究竟會讓人們損失多少錢？

亞特蘭大聯邦儲備銀行資助的最新研究顯示，退休人員因過早申領社保福利，往往損失數萬甚至數十萬美元。研究指出，若退休者選擇70歲而非62歲開始領取，經通脹調整後每月福利金可增加76%。

通過分析終生可支配支出，研究人員得出結論：45至62歲勞動者中近90%的人延遲至70歲領取社保將更有利。實際上，等待可使普通勞動者終生中位可支配支出增加182,370美元（約10%）。

但研究者表示，僅有不到10%的退休人員可能堅持到70歲才申領。

“確定最佳申領時機幾乎不可能——尤其是當申領人符合多重福利資格或需與配偶協調時，“該論文合著者、波士頓大學教授勞倫斯·科特利科夫指出。

研究人員發現，目前45至62歲人羣中財富前20%的羣體若延遲至70歲領取社保，平均可增加近29萬美元的終身可支配支出，增幅約2.4%。而通過推遲領取社保獲益最大的前1%人羣，其收益增幅可達近60萬美元。

研究顯示，即便對財富較少的退休者而言，等到70歲再領取社保也能顯著獲益。當前45至62歲人羣中，資產與收入處於財富底層20%的羣體，其終身可支配支出可增加近11萬美元，增幅約15%。

為得出這些結論，研究人員使用了三大數據集：美聯儲2019年消費者財務調查、美國人口普查局2000至2020年社區年度調查，以及勞工統計局委託人口普查局開展的當期人口調查。首個數據集用於觀察6000户家庭財務狀況，後兩個數據集用於模擬不同退休時點。

數據分析採用了一款能處理多變量的軟件程序，涵蓋聯邦及州所得税、各級福利待遇和醫療保險費用等影響退休者實際可支配資金的關鍵變量。

既然延遲領取社保的長期收益已是公開秘密，為何多數人仍不選擇這樣做？

核心矛盾在於短期內可能面臨財務壓力。研究顯示47%的家庭若推遲領取社保，近期將不得不縮減開支。科特利科夫教授建議，政府可考慮允許人們提前領取部分社保金，剩餘部分延遲領取，從而在未來獲得更高收益。

另一個問題是，許多退休人員沒有考慮到他們在30或40年期間的社會保障福利價值，認為自己活不了那麼久。金融專家甚至社會保障網站上的指南建議退休人員使用平均死亡率來估算其社會保障福利和退休期間的現金流價值。但科特利科夫教授表示，“使用平均值是極不負責任的。”

“更重要的是考慮你可能活多久，”他説，並補充道，如果一個人預期活到100歲，社會保障會變得更有價值，最大化福利變得更加關鍵。

複雜性是另一個大問題。社會保障可能包括配偶、寡婦、離婚者、殘疾兒童、孤兒和父母的福利，試圖協調和最大化這些福利是很困難的。

“優化社會保障福利就像在下棋時提前思考15步，”科特利科夫教授説。

沃德女士是佛蒙特州的作家。她的郵箱是[email protected]。

刊登於2023年2月21日的印刷版，標題為“過早領取社會保障的高昂代價”。