如何與債權人協商減少債務 - 《華爾街日報》

債務負擔的沉重影響再怎麼高估也不為過。它可能是一個即使你花費多年時間試圖填補卻仍不斷加深的坑洞；也可能是一座讓你難以看清前路的高山；它甚至能讓時間停滯——由於無力支付賬單，一些人推遲結婚生子、拒絕或延遲就醫，或是繼續寄居在父母或朋友家中。

然而對許多人而言，看似不可逾越的債務或許並非如此。從抵押貸款公司到醫院再到美國國税局，大多數債權方都願意協商減輕債務負擔，或至少調整還款條件。債務人的關鍵是要避免因過度焦慮而放棄嘗試。債務違約不僅會摧毀個人信用評分，更可能導致法律行動和財產查封。

根據債務類型不同，債務人可通過以下方式與債權方協商。這些方法總能奏效嗎？當然不是。但多數專業人士指出，這些策略面臨的最大障礙往往不是債權方的抵制，而是債務人自身的消極被動。

聯邦税務債務

任何欠繳所得税的人都清楚，美國國税局從不會寄信只為問候。

“人們常會抗拒打開税單，“國税局發言人埃裏克·史密斯表示，“但税務賬單有個特點：拖延不會讓問題好轉。”

2021年約有1030萬拖欠税款的納税人面臨嚴厲處罰。例如未提交2021年納税申報表（或未申請延期）者，通常每月需繳納未繳税款5%的罰金，最高可達25%。同時還需按當前7%的日利率累計計息（若美聯儲再次加息該利率可能繼續上升）。此外還有每月0.5%的滯納金持續累積。

這會累積到多少？相當可觀。假設你在2023年3月1日提交2021年的納税申報表，欠税餘額為10,000美元。你將需要支付額外的遲報税和遲繳税罰款，總計約2,500美元或更多。你還將需要支付利息。如果你在提交申報表時支付税款，罰款和利息將在那時停止累積。國税局會向你收取罰款和利息。（如果你按時支付這筆賬單，你將不需要支付任何額外的罰款和利息。）

最壞的情況下，國税局可以依法扣留納税人的工資，提取金融賬户中的存款，並扣押和出售個人財產，如車輛和房地產。

史密斯先生表示，拖欠税款的納税人應在情況變得嚴峻之前採取行動。最常見的做法是聯繫國税局並制定一個分期付款計劃，逐步減少欠款。例如，“如果你欠50,000美元，並且能在六年或更短時間內還清，通常我們會批准這個協議，”史密斯先生説。

如果由於你確實沒有收入和資源而無法通過分期付款協議償還欠税，納税人可以申請“妥協提議”，以減少整體税務責任。國税局在2021年收到了超過49,000份妥協提議，其中接受了約15,000份。史密斯先生提醒納税人要警惕“提議工廠”和其他詐騙者，他們宣傳可以以極低的價格解決税務債務。“很可能，他們不會兑現他們的承諾，”他説。

面臨財務困境的納税人，如失業或重大醫療支出，可以要求美國國税局將其賬户標記為"當前無法徵收”。這一狀態意味着國税局將暫時中止某些徵收行動，例如扣押財產。但"無法徵收"並不會消除債務，該債務仍會繼續累積罰款和利息。

徵收流程和處罰因情況而異。例如，當納税人居住在聯邦宣佈的災區或是戰鬥區域的現役軍人時，會有一些例外規定。

信用卡債務

面對商品和服務價格上漲，更多消費者可能正在使用信用卡支付日常開銷。

根據紐約聯邦儲備銀行的數據，2022年第四季度，信用卡債務飆升至9860億美元，超過了疫情前9270億美元的高點。美聯儲報告發現，雖然逾期30天或以上的拖欠餘額仍處於歷史低位，但也在不斷增加。

當消費者的購買和利息費用滾雪球般增長到無法支付最低還款額時，就會陷入困境。“大多數情況下，消費者來找我們時已經處於危機狀態，“全國信用諮詢基金會項目管理和教育副總裁巴里·S·科爾曼表示。

科爾曼先生介紹，該機構是一個非營利會員組織網絡，幫助消費者制定既減少生活開支又償還未償債務的計劃。他表示，諮詢師會直接與信用卡公司合作，使客户的月付更加可負擔。如果公司同意債務管理計劃，消費者將按月向機構付款，由機構將款項分配給債權人。基金會收取少量月度管理費，若客户無力支付可予以免除。

當債務人需要一個適用於多個債權人的統一還款計劃時，非營利性諮詢機構尤其有用。不過，借款人也可以直接致電信用卡公司，要求制定可能包括降低利率、減少最低還款額、免除滯納金甚至以較低金額結清債務的還款計劃。消費者應準備好提供導致債務的特殊情況證明文件，並確保獲得書面還款計劃。

信用卡髮卡機構在同意還款計劃時的條款各不相同。“有些會將利率降至個位數，而有些可能只降低幾個百分點，“科爾曼先生説。

科爾曼先生表示，在少數情況下，消費者可以要求信用卡公司免除一定比例的債務或以一定比例結清債務。在這些情況下，必須存在持續數月的嚴重逾期情況。不過，“這是例外而非常態，“他説。

科爾曼先生不建議客户將未償餘額轉移到一張低利率信用卡上，除非他們能在該卡片的優惠期內還清。嚴重逾期的消費者首先可能就不符合該卡片的申請資格，而那些符合資格的人通常在優惠期結束後，剩餘餘額的利率會大幅上升。

科爾曼先生還警告不要使用發薪日貸款。“通常情況下，利率極高，並且需要每兩週還款一次，“他説。最終，“它們可能會使消費者的處境比之前更加糟糕。”

抵押貸款債務

根據紐約聯邦儲備委員會數據，去年第四季度所有抵押貸款中有0.57%出現嚴重拖欠。但《內部抵押貸款金融》出版集團執行主席蓋伊·塞卡拉指出，隨着利率上升和月供增加，未來幾年拖欠率可能攀升。

房貸嚴重逾期的業主應立即聯繫貸款服務商（即處理還款管理事務的機構，可查閲月結單確認服務商名稱）。需如實説明自身情況，並重點闡明還款計劃。

“雖然多數人認為貸款服務商是冷冰冰的機器，但事實並非如此，“塞卡拉表示，“他們真正關心的是能否找到解決方案。“例如房屋被颶風損毀的業主可能在等待保險賠付，而近期失業者則應説明重新就業的規劃。

逾期還款將影響信用評分，可向服務商申請寬容期暫緩或降低月供。寬容期結束後需補繳欠款（含期間產生的利息）。其他方案包括：制定分期計劃在正常月供外逐步償還逾期金額；或申請延期還款，將欠款計入貸款末期償還。

如果抵押貸款債務持續累積，貸款服務商可能會迫使房主出售房產。

所有這些措施都旨在避免止贖以及房屋被沒收和出售。根據房地產數據公司Attom的數據，去年美國有324,237處房產面臨止贖申請，比2021年增加了115%，但比疫情衝擊市場前的2019年下降了34%。2022年，貸款機構通過止贖收回了42,854處房產，比2021年增加了67%，但比2019年下降了70%。

抵押貸款救濟詐騙層出不窮，因此要警惕那些承諾代表你與貸款機構談判的公司。

談判債務的最大障礙可能不是債權人的抵制，而是債務人的惰性。插圖：Martin Tognola### 學生貸款債務

學生貸款接受者目前處於法律困境中，等待最高法院對拜登總統免除每人最高10,000美元聯邦貸款以及向獲得佩爾助學金借款人免除最高20,000美元聯邦貸款計劃的合法性作出裁決。與此同時，疫情期間的還款暫停期已延長至6月30日，或直至法律挑戰解決——以先到者為準。（如果訴訟在6月30日前未解決，還款將在該日期後60天恢復。）

目前，借款人可以評估暫停期結束後自己是否仍能承擔月供。若無力償還，請聯繫貸款服務機構，諮詢延期還款和/或寬容政策選項，以及其他還款計劃。

“我建議探索收入驅動型還款計劃，“全國學生經濟援助管理者協會公共政策與聯邦關係副主席凱倫·麥卡錫表示。由於月供通常基於借款人的可支配收入和家庭規模，“還款金額可低至0美元，但仍被視為[良好]還款狀態，“她解釋道。

另一種選擇是申請聯邦合併貸款，將多筆學生貸款合併為一筆，可能降低總月供金額。但這類貸款通常會延長還款期限，借款人可能需支付更多本金和利息。私人貸款機構也提供合併貸款，但多數不具備收入驅動型還款選項，也不符合公共服務貸款減免資格。

護士、教師、公共服務人員、軍人等羣體可能有資格獲得公共服務貸款減免。殘疾及其他困難情況也將被納入減免考量範圍。

持續逾期將導致貸款違約，屆時需一次性償還全部貸款本息。違約還將喪失貸款延期、寬容政策及減免資格，未來也無法再獲得聯邦學生貸款。借款人的信用評級將受損，政府可能扣留退税並強制執行工資抵扣。

麥卡錫女士表示，不要讓情況惡化到那種地步。“通過降低月供金額來維持良好還款狀態是可行的，這才是首要目標。”

醫療債務

根據無黨派非營利組織凱撒家庭基金會去年發佈的調查結果，美國近四分之一成年人表示目前有逾期未付或無力支付的醫療/牙科賬單。

患者維權基金會高級總監凱特琳·多諾萬指出：“在美國，衰老和患病成本實在高昂。“該非營利組織協助重症患者解決醫療相關財務問題，甚至幫助申請財政援助和共付額減免。

多諾萬女士舉例道：“幾年前有位患者收到3萬美元賬單，我們通過協調醫院和保險公司最終將費用降至零。”

非營利信用諮詢機構也可代表患者與醫療機構及保險公司進行協商。

無力支付醫療費用的患者享有特定債務催收保護權利。第一步應聯繫醫院財務部門諮詢可能的經濟援助、費用減免或分期付款方案。

多諾萬女士表示：“我接觸過許多已被醫院催收的患者，其實他們都符合財務援助資格。”

在陳述你的情況時，請準備好提供相關文件，如收入證明、保險、殘疾證明，如果旅行費用較高，還需提供與醫療機構的距離證明。如果無法獲得經濟援助或患者不符合資格，醫療管理人員有時願意協商降低餘額和/或制定付款計劃。此外，患者可以聯繫他們的健康保險公司，對保險計劃未覆蓋的金額提出申訴。

另外，患者可以通過患者倡導基金會申請補助金。資金主要來自私人捐款和專注於特定疾病的健康相關非營利組織。例如，Begin Again基金會為被診斷為敗血症、急性呼吸窘迫綜合徵或中毒性休克綜合徵的患者提供補助金。

一些醫療服務提供者會向客户提供醫療信用卡。這些信用卡通常提供無息或低息的初始利率，但之後會調整——有時利率會高於普通信用卡。“更好的選擇是從其他地方籌集資金，並直接與醫院合作，”多諾萬女士説。

德卡波女士是南卡羅來納州的作家。您可以通過[email protected]與她聯繫。

2023年2月21日印刷版標題為《如何與債權人協商以減少債務》。